有數據顯示，中國汽車金融的滲透率為38%，而西方發達國家的汽車金融滲透率達到了80%，國內汽車金融市場發展前景廣闊。

快速發展的汽車金融行業也存在一些難題，如車輛所有權問題、汽車登記中的問題、催收行業不規范、車輛二次抵押、不良資產處置率低、變現速度慢、相關處置法律不透明等。

尤其隨著汽車消費信貸市場不斷擴大和業務規模不斷增長，汽車金融公司也面臨著不良貸款率持續上升的壓力。如何有效處置不良資產，值得很多機構去商討。

不良資產指金融機構經營中形成、通過購買或其他方式取得的不良信貸資產和非信貸資產，如不良債權、股權和實物類資產等。不良資產處置指金融機構對不良金融資產開展的資產處置前期調查、資產處置方式選擇、資產定價、資產處置方案制定、審核審批和執行等各項活動。

汽車金融的不良資產處置則是指貸款已經違約，面臨收車以及收回來如何賣的問題成為關鍵。更具體的還包括資產處置之后，超過債務之外的部分如何分配、不足值如何補充等等。

但目前汽車金融公司的不良資產處置存在一系列挑戰，如相關法律法規的規定不夠明確，抵押物流動性及催收難度等原因，以及買家市場有待進一步開拓。

汽車金融公司不良資產處置模式主要有債權轉讓和債權收益權轉讓。債權轉讓，指債權人將基于合同享有的權利轉讓給合同以外的第三人。債權收益權轉讓，指債權人將自己享有收益權的資產的收益部分轉讓給第三人，根據該資產管理公司的介紹：債權收益權轉讓是一種類似不良資產證券化的操作方式。

對于很多汽車金融機構而言，優質資產關乎自身平臺的核心競爭力，對資產進行標準化梳理，將不良資產快速變現，是平臺風控機制中非常重要的環節，也是他人衡量平臺是否安全、有價值的重要指標。

隨著社會經濟的發展，汽車消費信貸市場不斷擴大，汽車金融公司作為專業的汽車金融服務提供者，在業務增長的同時，也面臨不良貸款率持續上升，不良貸款總額不斷增加的壓力。部分汽車金融公司借鑒銀行業控制不良貸款率的經驗，進行不良資產處置，或將獲得以下收益，有利于汽車金融公司的持續穩定發展，從而降低汽車金融公司的融資成本。

目前，汽車金融機構的不良資產處置方式一般是內部處理和外部機構處理相結合。一部分壞賬在自身公司內部的不良資產處置部門自行處理，剩余交給外部機構處置。越來越多的汽車金融機構選擇將不良資產交給專業的不良資產處置平臺進行處置，規避自身的渠道單一和人員道德風險等問題，通過第三方資產處置機構合作，有效降低自身平臺風險、降低壞賬率、降低處理成本、快速提升資金回籠。

第三方不良資產處置平臺將成為汽車金融不良資產處置的趨勢。現在的第三方資產處置平臺一般采用專業的資產處置系統，統一標準化作業，處置便捷、高效、透明。該類平臺依托大數據，開放共享式平臺，通過專業團隊打通線上線下渠道，通過平臺同步信息幫助對接汽車相關不良資產，從而提高債權人的處置效率、降低處置成本和法律風險。

今后，汽車金融不良資產處置將是一片藍海，相關第三方不良資產處置平臺也會不斷加大創新，與車輛拍賣平臺、傳統處置平臺相結合，打造出更加便捷、高效、透明的處置渠道，為汽車金融行業不良資產處置提供更加全方位的服務。對于汽車金融機構而言，這種不良資產的剝離，將使其擺脫處置率低、處置不透明的困擾。

來源：潤灃資產管理