如何防范信貸合同管理法律風險銀行業金融機構應從合同印制、合同文本和條款制定、合同填寫入手，加強規范管理，切實防范合同管理法律風險 

　　信貸業務合同是借貸雙方或擔保人就借款或擔保事項意思表示一致后約定各方主體權利義務的文本，如借款合同、保證合同、抵押合同、質押合同等。為方便操作，農信機構一般會事先擬定各種貸款產品的通用合同條款，形成格式合同。

　　目前，農信機構的合同管理一般由客戶經理負責，使用的合同文本均為省聯社擬定的標準化格式文本。合同管理是各網點開展信貸業務時，客戶經理填制、打印、裝訂、簽訂、入檔保管合同的過程，整個操作環節涉及一些法律風險，值得引起注意。

當前合同管理存在的問題 

　　合同管理存在的問題主要集中在合同印制、合同文本和條款制定、合同填寫幾個方面。

　　合同印制不規范

　　合同文本由客戶經理在電腦上填制后直接打印，可能出現合同字體不統一、合同條款中應填的空白處被隱藏、打印模糊等情況。這些印制不規范的操作，埋下了潛在的風險隱患。

　　合同文本和條款未能及時更新

　　國家規范性文件時常需要修訂完善，銀行也需要根據法律或法規或業務經營情況的變化，及時修訂完善現有合同文本和條款內容。

　　合同填寫不規范

　　填寫抵（質）押合同時，借款合同編號與原有借款合同編號不一致。合同一式多份時，每一份的內容不一致。機構自身存檔保管的合同與登記機關備案留存的合同不一致。合同多頁未加蓋騎縫章。

　　應當填寫的內容如貸款種類、借款額度、利率、期限、擔保方式等未填制；對無內容可填寫的空白處未使用斜線將其劃掉；對選擇性條款沒有作出選擇；在抵（質）押合同或最高額抵（質）押合同中，“抵押物清單”或者“質物清單”未填寫或“抵（質）押物清單”單獨成冊時未在合同中明確為合同附件；未經各方當事人簽字蓋章確認，隨意更改合同條款內容等。

　　違反“先簽合同后放款”的規定，借款合同期限早于借據期限；違反主合同與擔保合同之間的主從關系，擔保合同落款時間早于借款合同落款時間，可能導致擔保落空；抵（質）押物清單填寫與實際不符，可能成為抵押人、出質人主張免責的事由，影響擔保物權的實現。

　　在填寫合同過程中，由于客戶經理操作不當，導致信貸合同的全部或者部分條款無效或者未生效。如客戶經理未堅持借款人及其配偶、擔保人面簽；合同約定簽字蓋章之日生效，而借款人或擔保人只簽字不蓋章或只蓋章不簽字；合同由代理人簽署，但借款人或擔保人未提供授權委托書或提供虛假的授權委托書。

防范合同管理法律風險的建議 

　　合同管理不規范，主要原因一是銀行及管貸客戶經理對合同管理不夠重視。二是銀行未對管貸客戶經理進行相關培訓。三是客戶經理責任心、風險意識不強，缺乏相關法律知識。四是缺乏完善的合同管理工作機制。因此，筆者建議從多方面入手，強化合同管理，防范信貸業務法律風險。

　　銀行應重視合同管理工作，加強稽核檢查和問責力度。一方面，從思想意識上提高客戶經理的警惕性和責任心；另一方面，在操作上規范客戶經理的合同管理行為。持續加強對客戶經理的教育培訓，不斷強化其風險防范意識。通過加強教育培訓，培養一批責任心強、懂信貸、懂法律、懂財務的客戶經理，從根本上防范合同管理風險。

　　及時修訂完善合同文本及條款。當法律法規或監管規定、業務經營情況發生變化時，建議省聯社或辦事處自上而下地對合同文本及條款進行有針對性的修訂完善。當基層行社在合同填制中有疑問、貸款涉及的訴訟案件反映出合同條款約定存在漏洞或盲區時，應及時向省聯社和辦事處反饋，以及時修訂完善合同條款。

　　統一印制合同文本。對省聯社提供的標準化格式合同文本，各法人機構應根據需求進行統一印制，各網點按需領取，避免網點客戶經理“各自為政”，提升標準化服務水平。

　　明確合同填寫注意事項。梳理、明確合同填寫注意事項，使客戶經理心中有數、對照執行。如每份合同的填寫應保持完整性。一式多份合同的內容應保持一致性。機構存檔保存的合同文本，客戶必須簽字并注明“已閱”。多頁的合同文本必須加蓋騎縫章。合同內容應對照實際資料，確保準確一致。在合同文本上更改合同內容時，合同雙方當事人必須在修改處簽字蓋章，予以確認。客戶簽字必須面簽，公司類客戶必須加蓋公章且法定代表人必須簽字，如法定代表人無法簽字，則必須提供授權委托書，由授權代理人簽字并加蓋法定代表人名章。簽訂合同時，應確保期限的一致性和邏輯性。如果必要，應在填寫空間較小的合同空白處填寫“詳見附件”。最高額抵押（質）押合同中，填寫最高債權限額時，建議填寫抵（質）押物評估金額。（作者：四川資中縣聯社個人業務部曾林，來源：《中國農村金融》2017年第18期）