[案情]

張某于2004年在某保險公司處投保并交納了相應保險費，其投保的額度為50萬元，期限自2004年9月20日至2005年9月19日。2005年7月17日，該車發生交通事故，且負該事故主要責任。受害人李某向法院起訴，經法院調解，本案張某支付該受害人李某2005年11月30日前各種賠償共計60000元。該損失，張某已向某保險公司申請理賠完畢。2006年6月，受害人李某再次訴至法院，要求張某賠償其2005年11月30日以后的醫療費、誤工、護理、殘疾賠償金、被撫養人生活費70000余元。2006年7月，法院判決，本案張某賠償受害人的各種損失共計50000元，并承擔相應訴訟費。張某持該判決向某保險公司申請理賠遭拒，于2006年10月訴至法院，要求某保險公司支付保險金50000元。

本案某保險公司辯稱；就上述交通事故，保險公司已向張某理賠完畢，并已結案，由被保險人支取第一次理賠款記載內容為證：該案一切賠償責任已終結，立此存證。張某在理賠表上簽字確認，同時根據第三者責任保險條款第28條約定：賠款金額經保險人與被保險人協商確定后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不承擔保險責任。

[分歧]

本案爭議焦點在于，本案中理賠單上的條款對本案是否有約束力；本案是否適用第三者責任保險條款第28條的規定。

第一種觀點認為，保險人對追加的賠償金額，不應承擔保險責任。本案中，理賠單上內容系雙方達成的新的協議，對雙方都有約束力。本案適用第三者責任保險條款第28條的規定，本案賠償金額是經法院調解確定，而非根據保險公司的理賠標準或者法院的判決，在申報時，保險公司與張某就賠償金額達成一致，然后由保險公司出具理賠單據，張某在理賠單據上簽字，屬于第28條所指的“賠款金額經保險人與被保險人協商確定”的情況，而本案中新的賠償金額顯系受害人追加的賠償金額，依照第28條的規定，保險人應該不承擔責任。

第二種觀點認為，保險人對追加的賠償金額，應承擔保險責任。理由是，理賠單上內容僅適用于第一次賠償金額的范圍；本案中賠款金額并非經保險人與被保險人協商確定，因此本案不適用第三者責任保險條款第28條的規定。

[評析]

筆者同意第二種觀點。本案中，理賠單上的新增加的權利義務條款，實際上是雙方達成的一個新的保險合同，對新保險合同的解釋，應遵循保險合同解釋的規則；而且由于本案中理賠單是格式條款，應該遵循格式條款的解釋規則。保險法第16規定，訂立保險合同，保險人應該向投保人說明保險合同的條款，在此保險法明確了保險人的說明義務。在本案中，保險人沒有明確對“該案一切賠償責任已終結”是否包括在此以后又產生的各項費用做出說明，也就沒有盡到保險人應盡的說明義務。依據合同法第40條的規定，格式條款，提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。本案中，作為保險合同，就應對在保險范圍內的因保險事故所發生的保險標的損失承擔責任，而保險公司的理賠單卻將保險人的責任確定在某一時間段內，對超出該時間段的損失不承擔責任，實際就是免除了自己一方的責任，而這種免除責任又恰恰是以格式條款的方式免除，就應按照合同法第40條的規定否認其效力。

該第三者責任保險條款第28條規定，賠款金額經保險人與被保險人協商確定后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不承擔保險責任。本案認定的案情與第三者責任保險條款第28條所假設的條件有顯著不同，本案中賠款金額是由投保人和被保險人在法院的主持下協商確定，然后向保險人申請理賠，保險人審查后同意該處理結果，予以理賠，并沒有發生保險人和被保險人協商的情況，因此本案不適用第三者責任保險條款第28條的規定。