2007年3月3日，郭某為自己的營運(yùn)貨車投保了車損險(xiǎn)8萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元，車上貨物責(zé)任險(xiǎn)5萬元，保險(xiǎn)期限為2007年3月4日至2008年3月3日。2007年5月8日郭某在為某一家電商場運(yùn)輸一批價(jià)值3萬元的電風(fēng)扇時(shí)，因所行路面塌陷使貨車車體傾覆，造成貨車及車上貨物損失，郭某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出索賠申請(qǐng)。經(jīng)過保險(xiǎn)公司現(xiàn)場勘察，本次事故共造成如下?lián)p失：貨車維修費(fèi)8000元，電風(fēng)扇完全損毀和貶值部分5000元，因事故發(fā)生時(shí)路邊行人哄搶的損失3000元，合計(jì)16000元。保險(xiǎn)公司經(jīng)過理算，核定賠款金額為10800元，并向被保險(xiǎn)人郭某說明了理賠的根據(jù)。被保險(xiǎn)人郭某認(rèn)為保險(xiǎn)公司核定賠款金額距自己的損失相差過大，保險(xiǎn)公司沒有盡到補(bǔ)償義務(wù)，于是將保險(xiǎn)公司起訴到人民法院。

理賠焦點(diǎn)

郭某認(rèn)為自己在投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，投保了車上貨物責(zé)任這項(xiàng)附加險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)法規(guī)定的投保程序，并且在責(zé)任起始前足額支付了保險(xiǎn)費(fèi)，完成被保險(xiǎn)人的義務(wù)理應(yīng)得到保險(xiǎn)人提供的各項(xiàng)服務(wù)保障。本保險(xiǎn)車輛是因?yàn)榘l(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)車輛所載貨物遭受損毀，依法應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任，而保險(xiǎn)公司沒有對(duì)其所發(fā)生的損失給予應(yīng)有的賠付，是一種嚴(yán)重的違約行為，申請(qǐng)法院對(duì)其合法權(quán)益給予保護(hù)。

理賠結(jié)論

法院經(jīng)過法庭調(diào)查和認(rèn)真審理，認(rèn)為：

1.郭某的貨車屬于營業(yè)性質(zhì)貨車，在保險(xiǎn)條款第八條中做了如下規(guī)定，保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等責(zé)任的免賠8%，負(fù)主要責(zé)任的免賠10%，負(fù)全部責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%，本次事故的車損部分8000元屬于單方肇事情況，免賠15%符合相關(guān)規(guī)定。

2.對(duì)于本次事故所造成的所載貨物的全損和貶值金額計(jì)5000元，是依照車上貨物責(zé)任保險(xiǎn)條款第四條賠償處理的規(guī)定，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)提供運(yùn)單、起運(yùn)地貨物價(jià)格證明等相關(guān)單據(jù)。保險(xiǎn)人在責(zé)任限額內(nèi)按起運(yùn)地價(jià)格計(jì)算賠償，每次賠償實(shí)行20%的免賠率。

3.本次事故中發(fā)生的因路人哄搶所產(chǎn)生的損失3000元，不在保險(xiǎn)公司所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任之內(nèi)，在車上貨物責(zé)任保險(xiǎn)條款第二條責(zé)任免除中規(guī)定，在事故發(fā)生時(shí)因偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)造成的貨物損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

法院最終判定保險(xiǎn)公司勝訴，依據(jù)法院判決結(jié)果，保險(xiǎn)公司支付被保險(xiǎn)人賠款：貨車損失6800元;車載貨物損失4000元，共計(jì)10800元。

本案點(diǎn)評(píng)