重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

法律咨詢：

您好，請(qǐng)問，投保前最關(guān)心什么?

律師解答：

由于職業(yè)關(guān)系，筆者接觸了數(shù)十名前來咨詢投保的消費(fèi)者，從對(duì)話中了解到現(xiàn)今欲投保的消費(fèi)者較之幾年前成熟理智了許多，他們對(duì)目前最關(guān)心的投保問題也能理出個(gè)一二三來，不妨說出以供業(yè)內(nèi)人士參考。

首先，普通百姓對(duì)于投保不再“扔進(jìn)籃中全是菜”，而是要選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。如不少人問到你們公司總資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是多少，賠付情況有沒有量化標(biāo)志，服務(wù)的承諾是哪些，甚至連宣傳口號(hào)是否有層次、有內(nèi)涵、有新意也作為一種品評(píng)項(xiàng)目，甚至很專業(yè)地問起所占保險(xiǎn)市場(chǎng)份額、賠付率是多少，政策性險(xiǎn)種辦不辦等，讓保險(xiǎn)人從心中感到一種沉甸甸的壓力，有了一種真正意義上面對(duì)上帝的感覺。

其次是人們?cè)儐柾侗ｋU(xiǎn)種具體細(xì)致，事關(guān)切身利益的事一項(xiàng)不少地詳記。如家財(cái)險(xiǎn)中是否包括地震責(zé)任;房屋保險(xiǎn)與家財(cái)保險(xiǎn)是何關(guān)系;重復(fù)出險(xiǎn)可否重復(fù)賠償;怎樣剔除有效保額;私人機(jī)動(dòng)車可否享受安全無事故優(yōu)待等，儼然業(yè)內(nèi)人士的問話。大部分人對(duì)于費(fèi)率沒有計(jì)較，而是關(guān)心日后自己可否如約得到全面、及時(shí)的保障，對(duì)于前些年很流行的只講道理，沒有實(shí)際運(yùn)作辦法的險(xiǎn)種宣傳很不贊同，這些都表現(xiàn)出了保險(xiǎn)意識(shí)的完善提高和保險(xiǎn)心理的日漸成熟。

再次，對(duì)于現(xiàn)在的保險(xiǎn)服務(wù)狀況不太滿意。他們拿保險(xiǎn)與銀行比較，感到有幾個(gè)方面差距：一是機(jī)構(gòu)太少，百萬左右人口的一個(gè)市區(qū)，一個(gè)保險(xiǎn)公司一般只有一個(gè)窗口，代辦員又信不過，顯然網(wǎng)點(diǎn)不足;二是宣傳力度不夠，大人孩子知道如何存取款，可有多少人知道如何投保索賠呢;三是險(xiǎn)種太單一，不能滿足群眾對(duì)保險(xiǎn)的需求。但相當(dāng)一些人對(duì)于發(fā)展中的保險(xiǎn)事業(yè)還是表示了充分的理解，寄予了極大的關(guān)注。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈，稍加懈怠就會(huì)失去機(jī)遇，盲目搶占市場(chǎng)又會(huì)事倍功半，怎樣研究群眾投保前的心理，有的放矢地調(diào)整經(jīng)營機(jī)制，千方百計(jì)滿足客戶需求，才會(huì)求得自身發(fā)展。

相關(guān)法律知識(shí)：

中華人民共和國保險(xiǎn)法

第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

第五十八條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同;除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。

合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。