人身意外傷害保險(xiǎn)合同與人壽保險(xiǎn)合同有什么區(qū)別

人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的比較。人身意外傷害保險(xiǎn)是以人的生命和身休為保險(xiǎn)標(biāo)的以各種意外傷害事件為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn),即當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害李件導(dǎo)致傷殘或死亡時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

與人壽保險(xiǎn)相比,意外傷害保險(xiǎn)與其共有的特性包括:

第一,二者同屬人的保險(xiǎn),即二者都是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種,都以人為直接的保障對(duì)象,所以都劃歸人身保險(xiǎn)的范疇,并在一些原則問(wèn)題上有別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

第二,與人壽保險(xiǎn)一樣,由于生命和身體是無(wú)法用貨幣衡址的,所以二者的保險(xiǎn)金額都不是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定,因此也就不存在超額投保或不足額投保等問(wèn)題。保險(xiǎn)金額是由雙方約定的,因此都是給付保險(xiǎn);投保人和被保險(xiǎn)人都可以是同一人或兩個(gè)不同的人,需要指定受益人來(lái)領(lǐng)取保險(xiǎn)金;都不適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則和代位追償原則。

但是,二者在許多方面也存在著不同之處:

第一,二者的可保危險(xiǎn)不同。人壽保險(xiǎn)承保的是當(dāng)被保險(xiǎn)人期滿生存時(shí)由保險(xiǎn)人給付養(yǎng)老金、滿期生存金,或是當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí)由保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金,因此屬于人體新陳代謝的自然規(guī)律,與被保險(xiǎn)人的年齡有密切關(guān)系;而意外險(xiǎn)承保的則是被保險(xiǎn)人由于外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件t意外事故)造成身體的傷害,并因此而致使被保險(xiǎn)人死亡、殘疾。而這種危險(xiǎn)與年齡沒(méi)有關(guān)系。

第二,人壽保險(xiǎn)是純粹的定額給付保險(xiǎn),即當(dāng)被保險(xiǎn)人到期生存或死亡、高殘的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人均按保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金,合同同時(shí)終止,因此不存在比例給付問(wèn)題;而在意外險(xiǎn)中,死亡保險(xiǎn)金的給付按合同約定給付,合同同時(shí)終止,殘疾保險(xiǎn)金則按保額的一定比例進(jìn)行支付,當(dāng)保險(xiǎn)金的給付未達(dá)到賠償?shù)淖罡呦揞~時(shí),合同繼續(xù)有效。

第三,費(fèi)率確定不同。從理論說(shuō),人壽保險(xiǎn)承保的是人的自然生死,而自然死亡率一般認(rèn)為取決于年齡,其大小可由生命表中查出,因此,人壽保險(xiǎn)的純保費(fèi)依據(jù)生命表和利息率計(jì)算;而意外傷害保險(xiǎn)承保的是愈外傷害小件,它與性別及年齡關(guān)系不大,而與被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、從事的活動(dòng)或生活環(huán)境的危險(xiǎn)程度等因素密切相關(guān),意外險(xiǎn)的費(fèi)率厘定是根據(jù)過(guò)去各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)及其對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害程度,對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度等進(jìn)行分類(lèi)而進(jìn)行統(tǒng)計(jì)計(jì)算,尤其注重職業(yè)危險(xiǎn)。職業(yè)是確定意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素,被保險(xiǎn)人的職業(yè)的危險(xiǎn)程度越高,則費(fèi)率越高。而性別和年齡的差異對(duì)意外傷害發(fā)生的概率影響較小,故不予考慮。

第四,保險(xiǎn)期限不同。人壽保險(xiǎn)的期限較長(zhǎng),一般超過(guò)1年;而意外傷害保險(xiǎn)的期限則較短,最多3年或5年,一般不超過(guò)1年,短的甚至只有幾十分鐘。而且山于意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況關(guān)系不大,保險(xiǎn)費(fèi)不會(huì)隨年齡的增長(zhǎng)而有大的變化,所以從投保人的角度而言,考慮到貨幣的時(shí)問(wèn)價(jià)值,也出于經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力的原因,寧可每年續(xù)保一次,也不愿一次性支付長(zhǎng)時(shí)期的較大金額的保險(xiǎn)費(fèi)。?第五,人壽保險(xiǎn)的年末宋到期責(zé)任準(zhǔn)備金是依據(jù)生命表、利息率、被保險(xiǎn)人年齡、已保年期、保險(xiǎn)金額等因素計(jì)算的;而意外傷害險(xiǎn)的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收人的一定百分比(比如40o,?50%)計(jì)算的。

此外,二者的交費(fèi)方式也有所不同,前者多為分期交,后者只能為針對(duì)保險(xiǎn)期限一次性交付,保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)再行續(xù)交。