被保險人需防范保險合同解除的風(fēng)險之三

—— 投保人、被保險人違反保險標(biāo)的安全維護(hù)義務(wù)

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案情簡介

2010年3月25日，申海公司就其位于海門市海門港的固定資產(chǎn)按賬面原值、存貨按賬面余額向天安保險公司投保財產(chǎn)保險綜合險，保險責(zé)任期限自2011年3月26日起至2012年3月25日。2011年9月，申海公司位于海門市青龍港廠區(qū)的合金五線車間發(fā)生火災(zāi)造成投保財產(chǎn)損失。2011年12月，海門市公安消防大隊作出事故認(rèn)定書，認(rèn)定災(zāi)害成因為消火栓系統(tǒng)內(nèi)水壓不足，導(dǎo)致火災(zāi)初期滅火救援工作未能正常開展。天安保險公司以申海公司違反維護(hù)保險標(biāo)的安全義務(wù)導(dǎo)致本案火災(zāi)為由，主張不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

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法規(guī)

《中華人民共和國保險法》第51條規(guī)定，“被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。”

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法院判決

申海公司在保險責(zé)任期限內(nèi)擅自拆除消防水泵房，應(yīng)認(rèn)定其作為被保險人未能切實維護(hù)保險標(biāo)的安全。申海公司擅自拆除消防水泵房導(dǎo)致消火栓系統(tǒng)內(nèi)水壓不足，客觀上導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生后救援工作未能正常進(jìn)行，造成損失擴(kuò)大，該行為應(yīng)認(rèn)定申海公司作為被保險人在維護(hù)保險標(biāo)的的安全過程中存在瑕疵，而非據(jù)此認(rèn)定申海公司基于自身故意或者重大過失造成保險事故，保險公司不能因此免除責(zé)任，酌情認(rèn)定對于火災(zāi)事故造成的損失，由天安保險公司與申海公司按8∶2的比例予以承擔(dān)。

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律師提示

保險法關(guān)于減災(zāi)防損的規(guī)定，對保險人、被保險人和整個社會都具有積極的意義。它是社會效益原則在保險活動中的體現(xiàn)。每個投保人、被保險人、受益人都應(yīng)努力預(yù)防各種災(zāi)患的發(fā)生，不論是否承保，都應(yīng)努力減少保險事故所造成的損害。如果投保人、被保險人沒有按照合同約定履行其對保險財產(chǎn)安全應(yīng)盡的責(zé)任，則保險事故發(fā)生的可能性就會增加；同時，保險人維護(hù)保險財產(chǎn)安全的責(zé)任就會加重，有關(guān)維護(hù)費用就會增加。

在這種情況下，保險人有權(quán)向投保人要求增加保險費，如果投保人不同意增加保險費，保險人可以解除合同。保險人也可以直接解除合同。同時，對于放任、故意擴(kuò)大保險事故的損害，一經(jīng)證實，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。