民間借貸貸款人違約如何認定

貸款人的違約行為與其合同中的權利義務緊密相聯。貸款人的權利義務是指借貸合同中的貸款人依據合同的約定或法律的規定所享有的權利和義務。貸款人的主要義務是足額、按期提供借款。這里包括借款數量、支付期限兩項要求。關于數量要求，貸款人不得預先扣除違約金、利息或者保證金等。根據《合同法》第200條規定：“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”利息是以本金數額為基數，乘以借款利率來計算并收取的。如果允許貸款人預先在本金中扣除利息，則等于允許其多收借款人的利息;對于借款人來說，則等于少收了借款，多付了利息。為體現公平原則，貸款人將利息在本金中預先扣除的，借款人應當按照實際借款數額返還借款，以實際借款為基數計算利息。應當注意：貸款人預先扣除利息，等于沒有按約定的數額提供借款，因此，借款人可按《合同法》第201條規定，要求追究貸款人未提供足額借款的違約責任。

關于期限要求。根據《合同法》第201條第1款規定：“貸款人未按照約定的日期、數額提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。”借款人不能按期償還借款及利息的，應當承擔逾期的違約責任。如果借款合同期限屆滿前，借款人需要繼續使用借款或者暫時無力償還借款的，可以向貸款人提出展期的申請，貸款人同意展期的，應當與借款人另行簽訂展期協議。貸款人不同意展期的，借款人應當按照合同約定的期限履行還款義務。

因為民間借貸合同屬于實踐性合同，合同生效是以貸款人向借款人實際提供借款為生效條件，因此，貸款人達成借款合意但未提供借款，或者借款人承諾后不收取借款，因借款合同成立而未生效，故只能承擔締約過失責任，而非違約責任。民間借貸合同中的貸款人向借款人提供借款后，不再負有主要義務，但是這并非說明貸款人不會出現違約行為。在實踐中，貸款人違約行為主要體現在提前收回借款，即有期限的借款在借款期限屆滿前，貸款人要求借款人提前償還借款。對此，有人認為貸款人應當承擔違約責任，也有人認為貸款人違約行為不會導致違約責任的承擔。因此，要具體問題具體分析，對于貸款人要求提前收回借款，借款人可以依法行使合同期限未滿的抗辯權，拒絕提前履行還款義務，此種情況下一般不會造成借款人損失，進而貸款人也無需承擔違約責任;如果借款人同意提前償還借款，且無損失賠償，視為變更合同履行期限，貸款人不承擔違約責任;如果存在損失，雙方當事人應當對損失問題進行協商解決。

在民間借貸合同中，貸款人除提供借款這一主要義務外，還負有特別約定的義務，即合同雙方當事人特別約定的相關義務。因民間借貸與金融機構借款合同存在區別，因此，民間借貸合同雙方的權利義務要求較金融機構借款合同較為寬松。在貸款人義務上，金融機構借款合同中的貸款人，應當公布所經營貸款種類、貸款期限和利率幅度等內容，公開發放貸款的條件;對借款人的申請及時審議、答復以及對借款人的債務、財務等負有保密義務等等。在民間借貸合同中，因合同的訂立比較自由，所以貸款人一般情況下并不負有上述義務。

從違約方式上，貸款人違約行為的表現形式，有不履行和履行不當兩種情況：一是不履行，是指合同中的貸款人根本就沒有實施履行合同的行為。主要表現在，諾成性合同生效后，貸款人未向借款人提供借款，借款人取得借款的合同權利未能實現;二是履行不當，指當事人已經按照合同履行了合同義務，但履行行為不符合或不完全符合合同的約定。如貸款人提供的借款數額不足、時間拖延等等。