【案例】

孫某以投資為名，向張某借款10萬元，劉某為其提供個(gè)人擔(dān)保，目前孫某被認(rèn)定為非法吸收公眾存款，已被刑事審判庭以孫某犯非法吸收公眾存款罪判處有期徒刑12年(該筆借款在其中)，現(xiàn)債權(quán)人張某向法院提起民事訴訟要求擔(dān)保人劉某承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，歸還借款10萬元。

【觀點(diǎn)】

對于擔(dān)保人劉某是否承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，有二種觀點(diǎn)。

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，劉某不應(yīng)該承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。根據(jù)我國擔(dān)保法第5條，擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。本案中由于劉某擔(dān)保的該筆借款，已經(jīng)法院刑事判決書判決認(rèn)定是孫某犯非法吸收公眾存款罪，即孫某系犯罪行為，本案借款合同無效，擔(dān)保合同無效，且無其他約定，故擔(dān)保人不應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保還款責(zé)任。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，劉某應(yīng)該承擔(dān)連帶保證責(zé)任。本案中刑事判決書雖將孫某與張某間的借款認(rèn)定為是孫某刑事犯罪作案，保證合同雖是借貸合同的從合同，主合同借款人犯罪并不必然導(dǎo)致保證合同無效，因?yàn)樵摴P借款是因?yàn)殂y行基于對保證人的信任才將該款借出，且該保證合同也是相對獨(dú)立的合同，保證人劉某等人以主合同借款人華某犯詐騙罪為由主張不承擔(dān)保證責(zé)任是不成立的。

【分析】

筆者同意第二種觀點(diǎn)

如果主債務(wù)人構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，借貸合同應(yīng)認(rèn)定為有效，除非擔(dān)保合同本身存在瑕疵，擔(dān)保合同應(yīng)認(rèn)定有效，擔(dān)保人按照合同約定承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。

理由是：(1)非法吸收公眾存款罪的刑事法律事實(shí)是數(shù)個(gè)“向不特定人”借款行為的總和，從量變到質(zhì)變，而單個(gè)借款行為僅是引起民間借貸這一民事法律關(guān)系的民事行為事實(shí)，并不構(gòu)成非法吸收公眾存款的刑事法律事實(shí)。當(dāng)事人在訂立民間借貸合同時(shí)，可能確實(shí)基于借貸的真實(shí)意思表示，不存在違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定或以合法形式掩蓋非法目的，同時(shí)，向不特定多數(shù)人舉債的行為最終構(gòu)成犯罪并不必然損害國家利益或社會公共利益。非法吸收公眾存款的犯罪行為與單個(gè)民間借貸行為并不等價(jià)，民間借貸合同并不必然損害國家利益和社會公共利益，兩者之間的行為極有可能呈現(xiàn)為一種正當(dāng)?shù)拿耖g借貸關(guān)系，即貸款人出借自己合法所有的貨幣資產(chǎn)，借款人自愿借入貨幣，雙方自主決定交易對象與內(nèi)容，既沒有主觀上要去損害其他合法利益的故意和過錯(cuò)，客觀上也沒有對其他合法利益造成侵害的現(xiàn)實(shí)性和可能性。從債權(quán)人的利益保護(hù)角度來看，債權(quán)人當(dāng)初的真實(shí)意思明確為借款，并有借條為書面憑證，單個(gè)的債務(wù)人與債權(quán)人發(fā)生民間借貸關(guān)系合法有效。如果該先發(fā)生行為因債務(wù)人之后與他人發(fā)生其他行為而被認(rèn)定為非法行為，導(dǎo)致所有的相關(guān)民事行為都被認(rèn)定為無效，使他們失去通過民事訴訟救濟(jì)途徑維護(hù)合法利益的手段，那么對每一個(gè)與此案相關(guān)的善意債權(quán)人都是顯失公平的。(2)借貸合同有效的情況下，擔(dān)保合同本身不存在瑕疵，民間借貸中的擔(dān)保合同也屬有效。從維護(hù)誠信原則和公平原則的法理上分析，將與非法吸收公眾存款罪交叉的民間借貸合同認(rèn)定為無效會造成實(shí)質(zhì)意義上的不公，造成擔(dān)保人以無效為由抗辯其擔(dān)保責(zé)任，即把自己的擔(dān)保錯(cuò)誤作為自己不承擔(dān)責(zé)任的抗辯理由，這更不利于保護(hù)不知情的債權(quán)人，維護(hù)誠信、公平也無從體現(xiàn)。在現(xiàn)實(shí)生活中，涉嫌非法吸收公眾存款的犯罪嫌疑人(或被告人、罪犯)進(jìn)行民間借貸時(shí)，往往由第三者提供擔(dān)保，且多為連帶保證擔(dān)保。債權(quán)人要求債務(wù)人提供擔(dān)保人，這是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的一種辦法。保證人同意提供擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)推定為充分了解行為的后果。若因債務(wù)人涉嫌非法吸收公眾存款而認(rèn)定借貸合同無效，根據(jù)《擔(dān)保法》，主合同無效前提下的擔(dān)保合同也應(yīng)當(dāng)無效，保證人可以免除擔(dān)保責(zé)任。盡管《擔(dān)保法》同時(shí)規(guī)定了“擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)，各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任”，但在司法實(shí)踐中，債權(quán)人很難就擔(dān)保人存在過錯(cuò)進(jìn)行舉證。因此，將與非法吸收公眾存款罪交叉的民間借貸合同認(rèn)定為無效事實(shí)上會使大量擔(dān)保人免予承擔(dān)保證責(zé)任，債權(quán)人旨在降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的努力沒有產(chǎn)生任何效果，造成事實(shí)上的不公。

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