一年內有資金需求的按揭者;還款時間已經高于貸款期限一半以上的貸款者，比如貸款10年已經還了5年以上的;投資型按揭者中投資收益高于目前房貸利率(普通住宅利率6.84%)。對于頭兩類按揭者不適合提前還貸，多數(shù)理財師認同。但對于那些手里攢了一筆現(xiàn)金，在投資和還貸之間徘徊不定的人，還得分為穩(wěn)健和激進兩種。民生銀行一位理財師認為，穩(wěn)健的理財者對資金的安排順序應該是還貸--儲蓄--投資--消費;激進的人士也許可以考慮投資，但只有手里投資收益上探到7%左右才能算合算。

不適合提前還貸的三種情況具體分析：

一年內有資金需求

如果按揭者在短期內(一般一年內)有資金需求，例如住房裝修等大筆開支，一般不建議提前還款。從融資成本的角度來看，住房按揭貸款最低可以享受基準利率的8.5折，五年以上按揭利率相當于只有5.814%，是現(xiàn)行所有貸款品種中利率相對較低的。

還款時間已經高于貸款期限一半以上

還款時間已經高于貸款期限一半以上的貸款者來說，在貸款期限后期的還款中，大部分都是本金的償還，此時通過提前還貸達到節(jié)省利息的作用不大。

投資型按揭者收益高于6.84%

如果借款人具備一定的投資能力，投資收益又高于目前房貸利率(普通住宅利率6.84%)的時候，可以不考慮提前還貸。對于投資經驗非常豐富且風險承受能力較強的家庭來說，可以通過投資使家庭的資產年收益超過住房貸款利率。當前情況下，除實業(yè)投資外，要建立投資收益高于6.84%的投資組合一般會包含股票、期貨、基金等。