廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)內(nèi)容是什么

廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)

為正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件，統(tǒng)一裁判尺度，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等法律、行政法規(guī)規(guī)定，結(jié)合審判實(shí)踐，制定本指導(dǎo)意見(jiàn)。

一、保險(xiǎn)合同的成立與生效

1、保險(xiǎn)人尚未出具保單或其他保險(xiǎn)憑證，但已接受投保單或收取保險(xiǎn)費(fèi)的，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)合同成立，人民法院可予支持。但人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人需要等待體檢結(jié)果或者合同另有約定的除外。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)作為合同生效條件的，投保人已交付部分保險(xiǎn)費(fèi)但未交足的，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)人按已交保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。但保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前已書(shū)面通知投保人解除合同的除外。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同未約定以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)作為合同生效條件，投保人未按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人主張解除合同的，人民法院應(yīng)予支持。在保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人以投保人拖欠保險(xiǎn)費(fèi)為由主張免除保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持，但保險(xiǎn)人可在應(yīng)向被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金中扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同另有約定的從其約定。

3、保險(xiǎn)人對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故予以賠付保險(xiǎn)金的行為不應(yīng)作為認(rèn)定變更保險(xiǎn)合同的依據(jù)。保險(xiǎn)人請(qǐng)求返還所賠付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。

二、保險(xiǎn)合同中投保人的告知義務(wù)及保險(xiǎn)人的提示、說(shuō)明義務(wù)

4、對(duì)于不屬于投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除合同或免除責(zé)任的，人民法院不予支持。

5、人身保險(xiǎn)合同投保人以保險(xiǎn)人指定有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行體檢為由，主張免除其如實(shí)告知義務(wù)的，人民法院不予支持。

6、保險(xiǎn)法第十六條第二款規(guī)定的投保人違反如實(shí)告知義務(wù)而未告知保險(xiǎn)人的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)此應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任。

保險(xiǎn)法第十六條第五款規(guī)定的投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，未履行告知義務(wù)的有關(guān)事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故沒(méi)有直接因果關(guān)系，保險(xiǎn)人以投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。

7、保險(xiǎn)合同訂立或效力恢復(fù)時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)以保險(xiǎn)人書(shū)面(包括投保單、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查問(wèn)卷或其它書(shū)面形式)詢問(wèn)為限。

8、保險(xiǎn)合同約定的免賠率、免賠額、等待期、保證條款以及約定當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人不履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人全部或部分免除賠付責(zé)任的條款不屬于《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

9、保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款內(nèi)容明確、具體，沒(méi)有歧義，并已經(jīng)使用黑體字等醒目字體或以專門(mén)章節(jié)予以標(biāo)識(shí)、提示，且投保人或被保險(xiǎn)人以書(shū)面明示知悉條款內(nèi)容的，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了責(zé)任免除條款的說(shuō)明義務(wù)。航空意外險(xiǎn)等手撕式保單不需要投保人填寫(xiě)投保書(shū)的除外。

保險(xiǎn)人履行明確說(shuō)明義務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)達(dá)到普通人通常情況下能夠明白地知曉免責(zé)條款內(nèi)容、涵義和法律后果的程度。

投保人或被保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一險(xiǎn)種向同一保險(xiǎn)人再次或多次投保，且有證據(jù)證明保險(xiǎn)人曾經(jīng)履行過(guò)明確說(shuō)明義務(wù)，被保險(xiǎn)人以本次投保中保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款無(wú)效的，人民法院不予支持。

10、被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)法第五十二條的規(guī)定履行通知義務(wù)后，保險(xiǎn)人與投保人就保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整不能達(dá)成一致意見(jiàn)的，保險(xiǎn)人主張解除保險(xiǎn)合同的，人民法院應(yīng)予支持。但保險(xiǎn)合同解除前非因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加發(fā)生保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)人依照原保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

三、保險(xiǎn)利益

11、人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)人以此為由主張保險(xiǎn)合同無(wú)效的，人民法院不予支持。

12、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人存在下列情形的應(yīng)認(rèn)定其具有保險(xiǎn)利益：

(1)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有物權(quán)；

(2)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有債權(quán)；

(3)保險(xiǎn)標(biāo)的系其依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；

(4)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有其他合法權(quán)益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中不同投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保的，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)按照各被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的分別保險(xiǎn)利益大小，判斷保險(xiǎn)人對(duì)各被保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出的超出自己保險(xiǎn)利益范圍的索賠請(qǐng)求，人民法院不予支持。

13、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如保險(xiǎn)標(biāo)的系被保險(xiǎn)人違法取得或保險(xiǎn)標(biāo)的物違法，保險(xiǎn)人主張認(rèn)定被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益的，人民法院應(yīng)予支持；如保險(xiǎn)標(biāo)的系被保險(xiǎn)人善意取得的財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人主張認(rèn)定其具有保險(xiǎn)利益的，人民法院應(yīng)予支持。

14、保險(xiǎn)合同有效期間，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人主張自標(biāo)的物所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移之日起承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)的人民法院應(yīng)予支持。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓未及時(shí)通知、被保險(xiǎn)人與受讓人不同為由主張不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。但因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的除外。

15、保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)價(jià)值部分無(wú)效的，人民法院應(yīng)予支持。投保人主張保險(xiǎn)人退還多余部分保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。

四、保險(xiǎn)理賠

16、投保人或被保險(xiǎn)人雖違反合同義務(wù)，但其能舉證證明未增加保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)或影響理賠處理，保險(xiǎn)人以投保人、被保險(xiǎn)人違反合同義務(wù)為由拒賠的，人民法院不予支持。但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。

17、多個(gè)原因造成保險(xiǎn)事故，其中有承保風(fēng)險(xiǎn)又有非承保風(fēng)險(xiǎn)的，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)人按承保風(fēng)險(xiǎn)占事故原因的比例或程度承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

18、責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，第三者以保險(xiǎn)人為被告或以保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人為共同被告直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予受理如果第三者起訴時(shí)被保險(xiǎn)人尚未向保險(xiǎn)人提出直接向第三者支付保險(xiǎn)金的書(shū)面申請(qǐng)的，視為構(gòu)成保險(xiǎn)法第六十五條第二款規(guī)定的“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”，人民法院可支持第三者的請(qǐng)求。

19、責(zé)任保險(xiǎn)合同或人身保險(xiǎn)合同對(duì)醫(yī)療費(fèi)用賠付標(biāo)準(zhǔn)有約定的，從其約定。沒(méi)有約定或約定不明的，一般應(yīng)參照當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主管部門(mén)規(guī)定的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)確定。因治療確需使用標(biāo)準(zhǔn)以外的藥品，被保險(xiǎn)人主張列入保險(xiǎn)賠付范圍的，人民法院應(yīng)予支持，但被保險(xiǎn)人能夠舉證證明上述藥品不屬于治療必需藥品的除外。

20、責(zé)任保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人與第三者協(xié)商確定的賠付數(shù)額未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人主張按照協(xié)商確定的賠付數(shù)額認(rèn)定保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任而保險(xiǎn)人又不予認(rèn)可的，人民法院不予支持。

21、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人在訴訟中對(duì)保險(xiǎn)事故原因或損失有爭(zhēng)議的，如保險(xiǎn)合同約定或者保險(xiǎn)事故發(fā)生后雙方同意由相應(yīng)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)或其他中介機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)事故原因進(jìn)行鑒定或損失評(píng)估，該保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)作出的鑒定結(jié)論應(yīng)作為法院確定事故原因和損失的依據(jù)。雙方對(duì)鑒定機(jī)構(gòu)沒(méi)有約定的，人民法院在訴訟中指定的鑒定機(jī)構(gòu)所作出的鑒定結(jié)論應(yīng)作為確定事故原因和損失的依據(jù)。

22、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，精神損害賠償部分不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)范圍，保險(xiǎn)人主張不予賠付的，人民法院應(yīng)予支持。但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。

23、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人起訴侵權(quán)人而未實(shí)際獲得賠償或賠償不足的，被保險(xiǎn)人就未獲得賠償部分向保險(xiǎn)人主張賠付的，人民法院應(yīng)予支持。但保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任以被保險(xiǎn)人未獲得的實(shí)際賠償額或保險(xiǎn)金額為限。

24、車(chē)輛保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人因投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后未依照保險(xiǎn)合同約定及時(shí)通知相關(guān)部門(mén)而主張不予賠付的，人民法院應(yīng)予支持。但投保人或被保險(xiǎn)人能舉證證明未及時(shí)履行通知義務(wù)不影響保險(xiǎn)事故責(zé)任認(rèn)定的除外。

五、保險(xiǎn)合同解釋

25、對(duì)保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭(zhēng)議的用語(yǔ)屬于專業(yè)術(shù)語(yǔ)的，應(yīng)當(dāng)按照其在專業(yè)上所具有的意義加以解釋。

26、保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的格式條款存在爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)從保險(xiǎn)合同的用詞、相關(guān)條款的文義、合同目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，認(rèn)定條款的真實(shí)意思；按照上述方法仍有兩種以上解釋的，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

27、保險(xiǎn)合同非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；特別約定條款與一般條款不一致的，以特別約定條款為準(zhǔn)；書(shū)面約定與口頭約定不一致的，以書(shū)面約定為準(zhǔn)。

28、投保單與保險(xiǎn)單、其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以保險(xiǎn)單、其他保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容為準(zhǔn)。但保險(xiǎn)人未將保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證送達(dá)給投保人，或投保人在收到保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證后已提出異議，保險(xiǎn)人仍同意承保的，以投保人填寫(xiě)的投保單記載內(nèi)容為準(zhǔn)。

29、保險(xiǎn)合同內(nèi)容采用多種記載方式或者出現(xiàn)多個(gè)落款日期，按以下規(guī)則進(jìn)行解釋：

(1)時(shí)間在后的約定優(yōu)于時(shí)間在前的約定；

(2)手寫(xiě)的約定優(yōu)于打印的約定；

(3)如有批單的，批單優(yōu)于正文；既有加貼批注也有正文批注的，加貼批注優(yōu)于正文批注。

六、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的代位追償

30、因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人作出賠償后，保險(xiǎn)人以自己名義提起訴訟行使代位追償權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。保險(xiǎn)人在訴訟中對(duì)自己享有的代為追償權(quán)負(fù)有舉證責(zé)任。

《保險(xiǎn)法》第六十二條規(guī)定的“被保險(xiǎn)人的家庭成員”包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女等具有法定繼承關(guān)系的近親屬，及其他與被保險(xiǎn)人共同生活的具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的人等。

31、保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)向第三者提起訴訟的，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)人可以向受理法院提出變更當(dāng)事人的請(qǐng)求，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

32、保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，支付的保險(xiǎn)賠償金低于被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的，被保險(xiǎn)人就未獲保險(xiǎn)賠償部分對(duì)第三者行使賠償請(qǐng)求權(quán)優(yōu)于保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)。但保險(xiǎn)合同或者理賠過(guò)程中達(dá)成協(xié)議另有約定的除外。

33、投保人在投保前與第三者約定放棄對(duì)造成保險(xiǎn)事故的第三者行使賠償請(qǐng)求權(quán)的，應(yīng)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)書(shū)面告知保險(xiǎn)人。

投保人履行告知義務(wù)后，保險(xiǎn)人仍同意承保的，保險(xiǎn)人又以投保人放棄對(duì)該第三者行使賠償請(qǐng)求權(quán)為由拒絕支付保險(xiǎn)賠償金得，人民法院不予支持。

投保人未履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人請(qǐng)求解除保險(xiǎn)合同的，人民法院應(yīng)予支持。保險(xiǎn)人以此拒付保險(xiǎn)賠償金的，人民法院應(yīng)予支持；保險(xiǎn)人就已經(jīng)賠付的保險(xiǎn)金主張被保險(xiǎn)人返還或向第三者追償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。

34、保險(xiǎn)人代位追償權(quán)行使的范圍，僅限于其實(shí)際支付的保險(xiǎn)賠償金。

35、被保險(xiǎn)人向第三者行使賠償請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效期間中止、中斷的，保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的訴訟時(shí)效期間也相應(yīng)地中止、中斷。

七、其他

36、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人未向保險(xiǎn)人要求理賠即向法院提起訴訟的，法院可告知原告向保險(xiǎn)人要求理賠，但不得以被保險(xiǎn)人或受益人未經(jīng)理賠程序?yàn)橛刹皇芾戆讣?/p>

37、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人起訴侵權(quán)人并獲得生效判決確認(rèn)的賠償債權(quán)未獲得執(zhí)行，被保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同起訴保險(xiǎn)人的，人民法院應(yīng)予受理。

38、本指導(dǎo)意見(jiàn)自印發(fā)之日起施行，本院?2008年5月19日印發(fā)的《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》(粵高法發(fā)【2008】10號(hào))同時(shí)廢止。

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