
(一)外在因素
1.與保險經紀公司相關的法律法規還不完善。當前與保險經紀公司有關的法律和規章主要有《保險法》、《保險公司管理規定》和《保險經紀公司管理規定》。其中只有《保險經紀公司管理規定》與保險經紀公司密切相關。但是該管理規定在許多方面還不完善。比如沒有體現對什么性質的違法違規行為進行何種處罰,對從業人員的處罰沒有體現對有經紀資格證書的人員和協助業務人員的差異化。法律和規章的不完善,導致了保險監管的缺位,監管措施不能得到有力的執行,市場秩序不能得到良好的控制。
2.與保險經紀公司發展相配套的保險市場機制還不成熟。保險市場是指參與保險商品交易的各類要素及其相互作用的方式以及實現交易的機制。一個成熟的市場不但要有成熟的商品供給者、需求者和中間商,更重要的是要有一個完善的市場運行機制,也就是一個完善的游戲規則。而我國的保險經紀市場,乃至保險市場還是一個不成熟的新興市場,市場游戲規則還有待改進。
3.監管部門對市場中比較敏感的保險經紀傭金規定不明確。經紀公司業務特點就是為客戶提供最優的投保方案,使客戶投入最少的保費獲得最大的保障。經紀公司的主要業務收入來源就是按保費多少提取的傭金。基于傭金和公司提供的服務之間存在的逆向關系。單一的傭金比率不適合保險經紀市場的發展要求,也違背了經紀業務發展的內在規律。當前各家經紀公司提取傭金主要是參照《保險公司財務制度》中“代理手續費最高不得突破實收保費的8%,的規定執行的。但這一規定并不是針對保險經紀傭金規定的。
(二)內在因素
1.保險經紀公司缺乏對自己的準確市場定位。部分經紀公司在進入保險市場前缺少對市場客戶的細分,在開展業務時缺乏準確的市場定位,內置的業務部門缺乏對客戶和險種的針對性。導致有些經紀業務被經紀公司做成了代理業務。不能依據自己的專業優勢有的放矢,最終落得維持基本生存都十分艱難。
2.保險經紀公司的內控制度沒有建立健全和得到良好地執行。部分經紀公司在“業務第一”的指導思想下,只是盲目地占領市場,擴大業務份額,忽視了對各項內控制度的建立。而已有的內控制度許多也是照搬照抄其他公司,沒有根據自身的情況制定適合的內控制度,同時內控制度還經常因為各種原因而沒有被很好地執行,最終導致公司的許多內控制度形同虛設,部分工作人員利用管理漏洞從事違法違規行為,給公司造成了內在和外在的巨大損失。
3.保險經紀公司業務結構過于單一。當前多數保險經紀公司的業務過多地集中在財產險方面,只有極少數保險經紀公司開展壽險經紀業務,并且壽險業務規模較小。而在財產險當中,機動車險和企財險又占去了業務收入的半壁江山。最終結果是各家公司的業務機構單一,同質化程度高,各家公司展業對象都集中在相同的幾個主要險種上,競爭日趨激烈。同時各家公司在展業層次和對象上缺乏差異化,展業手段缺乏專業化和多樣化,為了業務爭奪,不惜使出各種違規手段。
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