1.銀行為客戶保密有哪些法律規(guī)定

1，客戶信息保密原則：《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第29條第一、二項中，規(guī)定了“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”

2，個人儲蓄存款保密制度：“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人的查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”

3，單位存款保密制度：第30條規(guī)定，“對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”

立法對銀行保密制度的要求：

1，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第52條規(guī)定，發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責任。

2，《銀行結(jié)算辦法》第11條規(guī)定，“銀行依法為單位、個人的存款保密，維護資金的自主支配權(quán)。除國家法律規(guī)定和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行的監(jiān)督項目以外，其他部門和地方委托監(jiān)督的事項，各銀行不予受理，不代理任何單位查詢、扣款、不得停止單位、個人存款的正常支付”。

3，《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第9條規(guī)定，“銀行應(yīng)依法為存款人的銀行結(jié)算賬戶信息保密。對單位銀行結(jié)算賬戶的存款和有關(guān)資料，除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行有權(quán)拒絕任何單位或個人查詢。對個人銀行結(jié)算賬戶的存款和有關(guān)資料，除國家法律另有規(guī)定外，銀行有權(quán)拒絕任何單位或個人查詢。

4，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，商業(yè)銀行未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將客戶相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。

2.銀行卡法律法規(guī)有哪些

（一）銀行卡的含義

銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

（二）單位卡的申領(lǐng)和使用

1.申領(lǐng)

(1)申領(lǐng)單位卡的單位，須在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶；

(2)申領(lǐng)單位卡時應(yīng)提供開戶許可證、填制申請表，還需提供發(fā)卡銀行要求的其他企業(yè)資料；

(3)符合條件并交存一定金額的備用金后，銀行為申領(lǐng)人開立銀行卡存款賬戶，發(fā)給申領(lǐng)單位銀行卡；

(4)單位卡可申領(lǐng)若干張，持卡人的資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書面指定和注銷。

2.使用

在使用銀行卡結(jié)算方式時，應(yīng)遵循以下幾點規(guī)定：

(1)單位卡賬戶的資金一律從基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷貨收入的款項存入單位卡賬戶。

(2)單位銀行卡不得用于10萬元以上的商品交易或者勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算。

(3)單位卡一律不得支取現(xiàn)金。

(4)需向賬戶續(xù)存資金的，應(yīng)該使用轉(zhuǎn)賬方式從基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入。

（三）信用卡的透支

銀行為了控制風險，對單位信用卡的使用進行了嚴格的規(guī)定，規(guī)定如下：

1.單位卡的單筆透支發(fā)生額不得超過5萬元（含等值外幣）。

2.單位卡同一賬戶的月透支余額不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的3%。無綜合授信額度可參照的單位，月透支余額不得超過10萬元（含等值外幣）。

3.準貸記卡的透支期限最長為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當月透支余額的10%。

（四）單位銀行卡的銷戶

當不再繼續(xù)使用銀行卡時，應(yīng)主動持銀行卡到發(fā)卡銀行辦理銷戶。如果辦理銷戶時賬戶內(nèi)還有余額，銀行會將該賬戶內(nèi)的余額轉(zhuǎn)入基本存款賬戶，不予提取現(xiàn)金。

持卡人透支的，只有在還清透支利息后，符合下列情況的才可以辦理銷戶：

1.銀行卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的；

2.銀行卡掛失滿45天后，沒有附屬卡又不更換新卡的；

3.銀行卡被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其銀行卡45天的；

4.持卡人要求銷戶或者擔保人撤銷擔保，并已交回全部銀行卡45天的；

5.銀行卡賬戶兩年以上（含兩年）未發(fā)生交易的；

6.持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認為應(yīng)該取消資格的。

辦理銷戶時應(yīng)當交回銀行卡，有效銀行卡無法交回的，銀行直接予以止付。

（五）銀行卡的掛失

銀行卡丟失后，使用人應(yīng)立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失。發(fā)卡銀行或代辦銀行審核后辦理掛失手續(xù)。

如果因持卡人不及時辦理掛失手續(xù)造成損失的，應(yīng)自行承擔該損失；如果持卡人辦理了掛失手續(xù)，因發(fā)卡銀行或代辦銀行的原因給持卡人造成損失的，應(yīng)由發(fā)卡銀行或代辦銀行賠償該損失。

3.銀行合規(guī)操作與法律風險防范會議記錄

面對激烈的競爭，各家商業(yè)銀行都在服務(wù)上下功夫，因此，基于營銷需要，信貸人員往往在經(jīng)辦業(yè)務(wù)中不自覺地對客戶（特別是老客戶、優(yōu)質(zhì)客戶）作出某些遷就。但是隨著借款人的法律意識的提高，存在著借款人及保證人的“道德風險”，容易產(chǎn)生法律糾紛。本文圍繞具體信貸業(yè)務(wù)中容易疏忽的幾個細節(jié)問題來探討商業(yè)銀行信貸人員應(yīng)注意的潛在法律風險。

1.關(guān)于簽章方面

目前，部分信貸人員往往注意借款人（或保證人）在借款合同、最高額擔保合同、貼現(xiàn)等合同上審查單位公章及法定代表人私章，而疏忽了法定代表人簽字。這可能存在兩種潛在風險：一是企業(yè)經(jīng)辦人道德風險，即未經(jīng)企業(yè)法定代表人授權(quán)，私自蓋章獲取貸款或給其他企業(yè)提供保證；二是企業(yè)法定代表人的道德風險，即企業(yè)法定代表人以其未簽字為由，不承認債務(wù)或保證責任。因為根據(jù)《合同法》第54條、《擔保法》第30條相關(guān)規(guī)定，借款人和保證人可以“合同意思表示不真實”為理由提出抗辯。

防范此類風險的對策是：對于經(jīng)常發(fā)生貸款的客戶，要求其法定代表人簽署一份“委托授權(quán)書”給企業(yè)經(jīng)辦人，信貸員須注意這份“委托授權(quán)書”法定代表人簽字的真實有效（須當面驗證）；對于不常發(fā)生貸款的客戶，特別是個人客戶，確保每筆合同都有簽字（不會簽字的客戶，蓋私章并加按指紋）。

2.關(guān)于抵押物財產(chǎn)共有人的簽字及共有人與抵押人關(guān)系證明問題

根據(jù)《擔保法司法解釋》第54條關(guān)于“共同共有人以其共有財產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效”的規(guī)定，信貸人員在辦理抵押貸款時，須要求抵押物財產(chǎn)共有人簽字或公司“董事會同意抵押決議書”（企業(yè)財產(chǎn)設(shè)定抵押情況），在實際經(jīng)辦過程中還須注意以下細節(jié)：

以私房設(shè)定抵押的，在很多情況下房產(chǎn)證上沒有登記共有人，這在大部分房管部門辦理抵押登記時，登記部門會要求共有人簽字（實際上是替銀行把了一關(guān)）；但在有些地方的房管部門辦理抵押登記時，登記部門未作此要求，在這種情況下，即使取得了合法的“他項權(quán)利證書”，也會因此項抵押未經(jīng)共有人同意而導(dǎo)致無效。

盡管《新婚姻法》規(guī)定婚前財產(chǎn)不屬于共有財產(chǎn)，但信貸人員并不能因此而忽略了共有人的簽字。因為《新婚姻法》的司法解釋又規(guī)定，夫妻一方的財產(chǎn)不因婚姻關(guān)系的延續(xù)而成為共有財產(chǎn)，但夫妻雙方另有約定的除外。這個司法解釋說明了只要夫妻雙方有一張書面約定，那么婚前財產(chǎn)又可以成為共有財產(chǎn)。因此夫妻單方同意的抵押行為（即使是單方的財產(chǎn)）很可能歸于無效。同時，在辦理抵押貸款過程中，須注意提供共有人與抵押人的關(guān)系以此確定是否是真實的共有人。

3.關(guān)于公司“董事會同意抵押或保證決議書”真實合法性問題

對于公司制企業(yè)提供的抵押或保證，銀行要求企業(yè)出具“董事會同意抵押或保證決議書”，這是一項非常重要的法律文書。必須確保其真實性，在信貸操作中要注意兩點：一方面，注意董事會人數(shù)問題。根據(jù)《公司法》，有限責任公司的董事會人數(shù)是3-13人，股份有限公司的董事會人數(shù)是5-19人，這要審查公司的章程及企業(yè)的相關(guān)資料，確定該公司董事會人數(shù)，及規(guī)定的表決比例（如二分之一或三分之二以上通過為有效），如果全體股東都有簽字則更好；另一方面，須注意董事簽字的真實性。這在實際工作中可能有些難度，這就要求信貸人員掌握必要的辦事藝術(shù)，即如何做到既不引起客戶反感又能有效防范部分商業(yè)銀行的信貸風險。

4.關(guān)于企業(yè)出具抵押承諾書的有效性問題

信貸實踐中，由于企業(yè)產(chǎn)權(quán)證書不齊或其他原因無法辦理抵押登記，企業(yè)僅簽訂了抵押合同或抵押承諾書。眾所周知，銀行要求企業(yè)辦理抵押的初衷是為了獲得對抗第三人的優(yōu)先權(quán)，而根據(jù)《擔保法》第41條關(guān)于“當事人以本法第42條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效”的規(guī)定，這說明僅出具抵押承諾書或抵押合同而沒有辦理抵押物登記手續(xù)的，抵押行為無效，也就是對于抵押財產(chǎn)，銀行無法獲得對抗第三人的優(yōu)先權(quán)。

5.關(guān)于抵押物財產(chǎn)保險單上“第一受益人為銀行”的約定的重要性問題

根據(jù)保險相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，被保險人為第一受益人。因此，若不約定銀行為第一受益人的話，有可能在出險時，部分商業(yè)銀行無法獲得保險賠償。

當然，以上列出的只是其中幾個問題，實際信貸工作中存在著更多、更復(fù)雜的情況，這就要求商業(yè)銀行信貸人員必須保持清醒頭腦，對于客戶既應(yīng)尊重，又應(yīng)以防范風險為底線，做到有禮有節(jié)。