1.安全電子支付的法律法規(guī)

第一條為規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的健康發(fā)展，保障當(dāng)事人的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險，確保銀行和客戶資金的安全，制定本指引。

第二條電子支付是指單位、個人（以下簡稱客戶）直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。 電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）開展電子支付業(yè)務(wù)，適用本指引。 第三條銀行開展電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，不得損害客戶和社會公共利益。

銀行與其他機構(gòu)合作開展電子支付業(yè)務(wù)的，其合作機構(gòu)的資質(zhì)要求應(yīng)符合有關(guān)法規(guī)制度的規(guī)定，銀行要根據(jù)公平交易的原則，簽訂書面協(xié)議并建立相應(yīng)的監(jiān)督機制。 第四條客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)在銀行開立銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱賬戶），賬戶的開立和使用應(yīng)符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》等規(guī)定。

第五條電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力。 第六條本指引下列用語的含義為： （一）“發(fā)起行”，是指接受客戶委托發(fā)出電子支付指令的銀行。

（二）“接收行”，是指電子支付指令接收人的開戶銀行；接收人未在銀行開立賬戶的，指電子支付指令確定的資金匯入銀行。 （三）“電子終端”，是指客戶可用以發(fā)起電子支付指令的計算機、電話、銷售點終端、自動柜員機、移動通訊工具或其他電子設(shè)備。

第二章電子支付業(yè)務(wù)的申請 第七條銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則，確定辦理電子支付業(yè)務(wù)客戶的條件。 第八條辦理電子支付業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)公開披露以下信息： （一）銀行名稱、營業(yè)地址及聯(lián)系方式； （二）客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)的條件； （三）所提供的電子支付業(yè)務(wù)品種、操作程序和收費標準等； （四）電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險，包括該品種的操作風(fēng)險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等； （五）客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險； （六）提醒客戶妥善保管、使用或授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等）的警示性信息； （七）爭議及差錯處理方式。

第九條銀行應(yīng)認真審核客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。 銀行應(yīng)按會計檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年。

第十條銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當(dāng)?shù)恼J證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等。 認證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。

第十一條銀行要求客戶提供有關(guān)資料信息時，應(yīng)告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護措施、以及客戶未提供或未真實提供相關(guān)資料信息的后果。 第十二條客戶可以在其已開立的銀行結(jié)算賬戶中指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶。

該賬戶也可用于辦理其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)。 客戶未指定的銀行結(jié)算賬戶不得辦理電子支付業(yè)務(wù)。

第十三條客戶與銀行簽訂的電子支付協(xié)議應(yīng)包括以下內(nèi)容： （一）客戶指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶名稱和賬號； （二）客戶應(yīng)保證辦理電子支付業(yè)務(wù)賬戶的支付能力； （三）雙方約定的電子支付類型、交易規(guī)則、認證方式等； （四）銀行對客戶提供的申請資料和其他信息的保密義務(wù)； （五）銀行根據(jù)客戶要求提供交易記錄的時間和方式； （六）爭議、差錯處理和損害賠償責(zé)任。 第十四條有以下情形之一的，客戶應(yīng)及時向銀行提出電子或書面申請： （一）終止電子支付協(xié)議的； （二）客戶基本資料發(fā)生變更的； （三）約定的認證方式需要變更的； （四）有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料、存取工具被盜或遺失的； （五）客戶與銀行約定的其他情形。

第十五條客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規(guī)活動的，銀行應(yīng)按照有權(quán)部門的要求停止為其辦理電子支付業(yè)務(wù)。 第三章電子支付指令的發(fā)起和接收 第十六條客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令。

第十七條電子支付指令的發(fā)起行應(yīng)建立必要的安全程序，對客戶身份和電子支付指令進行確認，并形成日志文件等記錄，保存至交易后5年。 第十八條發(fā)起行應(yīng)采取有效措施，在客戶發(fā)出電子支付指令前，提示客戶對指令的準確性和完整性進行確認。

第十九條發(fā)起行應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令，對電子支付指令進行確認后，應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單。 發(fā)起行執(zhí)行通過安全程序的電子支付指令后，客戶不得要求變更或撤銷電子支付指令。

第二十條發(fā)起行、接收行應(yīng)確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改。 第二十一條發(fā)起行、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認。

第二十二條電子支付指令需轉(zhuǎn)換為紙質(zhì)支付憑證的，其紙質(zhì)支付憑證必須記載以下事項（具體格式由銀行確定）： （一）付款人開戶行名稱和簽章； （二）付款人名稱、賬號； （三）接收行名稱； （四）收款人名稱、賬號； （五）大寫金額和小寫金額； （六）發(fā)起。

2.我國電子支付立法現(xiàn)狀及其法律規(guī)范

[摘要] 電子支付的出現(xiàn)，使得人們突破了時間和空間的限制，可以自由進行電子商務(wù)交易。

隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，作為電子商務(wù)重要支持手段的電子支付成為了大家所關(guān)注的問題。本文試就電子支付中所涉及到的一些法律問題進行粗淺分析，以期對發(fā)展中的中國電子商務(wù)法律制度建設(shè)有所裨益。

[關(guān)鍵詞] 電子支付 現(xiàn)狀 法律對策 二十世紀以來，隨著電子計算機工業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子計算機的應(yīng)用領(lǐng)域也在不斷擴大，在經(jīng)濟貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的電子商務(wù)（Electronic Commerce），即系統(tǒng)地利用各種電子工具和網(wǎng)絡(luò)，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種以電子方式實現(xiàn)的商業(yè)貿(mào)易活動。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時間和空間的限制可以自由的進行電子商務(wù)交易。

隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，作為電子商務(wù)重要支持手段的電子支付成為了大家所關(guān)注的問題。本文試就電子支付中所涉及到的一些法律問題進行粗淺分析，以期對我國發(fā)展中的電子商務(wù)法律制度建設(shè)有所裨益。

一、電子支付概述 1.電子支付的概念 電子支付（electronic payment），是指以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的一種支付方式。 2.電子支付的實現(xiàn)方式 （1）信用卡支付。

可以在現(xiàn)實世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時，它可以在各個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實現(xiàn)電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。 （2）電子貨幣。

電子貨幣是以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)進行儲存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付的最為重要載體。 （3）電子支票。

電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。

用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標準化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。

二、電子支付現(xiàn)存的主要法律問題 1.電子支付的安全性問題 電子支付作為一種新興的支付手段從一開始就受到了各方的普遍關(guān)注，特別是對于普通用戶。但一直以來，電子支付的安全性問題都是網(wǎng)絡(luò)銀行、賣家、買家最為關(guān)心的問題，也成為用戶不選擇電子支付的首要原因。

根據(jù)iResearch2006年度電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為不選擇電子支付的第一原因。 2.電子支付業(yè)的規(guī)范性問題 中國目前的網(wǎng)絡(luò)銀行體系基本上是屬于實體銀行在因特網(wǎng)上的延伸。

但由于各個網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是由各銀行獨立開發(fā)、推銷，開發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展規(guī)模有較大的差異，發(fā)展不均衡。如信用卡業(yè)務(wù)，各銀行展開了激烈的競爭，卻不能達成內(nèi)部的一致協(xié)議，實現(xiàn)信用卡的跨行結(jié)算。

這種規(guī)范標準不統(tǒng)一的局面既造成重復(fù)建設(shè)、浪費資金，使得整個金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費者方便、快捷的要求。 3.電子支付業(yè)監(jiān)管問題 網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)銀行補充產(chǎn)物的出現(xiàn)對同傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管手段提出了新問題，由于傳統(tǒng)的資本管制手段對網(wǎng)絡(luò)銀行失去意義，而針對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體制還未建立。

監(jiān)管當(dāng)局必須研究網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中發(fā)生的新問題，如網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)發(fā)行電子貨幣可能對國家貨幣政策產(chǎn)生的沖擊、對資本市場的資金流產(chǎn)生的影響，使用電子貨幣進行網(wǎng)上支付還會引發(fā)比傳統(tǒng)支付手段高得多的交易風(fēng)險。 4.電子支付的法律支持問題 迄今為止，電子支付業(yè)務(wù)在我國已經(jīng)開展8年之久了，然而我國關(guān)于電子商務(wù)的立法還不完備，甚至可以說是很缺乏。

目前為止，僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律法規(guī)。雖然，《電子簽名法》的實施為我國電子商務(wù)法制環(huán)境的完善奠定了基礎(chǔ)，也使網(wǎng)絡(luò)虛擬世界與現(xiàn)實世界可以對應(yīng)。

但就目前的情況來看，電子商務(wù)和電子支付的立法問題和法律環(huán)境還遠遠沒有解決。與電子簽名法的頒布同時進行的《公司法》、《票據(jù)法》、《證券法》、《拍賣法》等法律的修訂，也未能體現(xiàn)與電子簽名法的銜接。

5.電子支付中的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任區(qū)分問題 我國現(xiàn)在關(guān)于電子支付的法律規(guī)范體系尚未完善，法律法規(guī)中對于電子支付中的銀行、商戶以及消費者之間的權(quán)利義務(wù)沒有明文規(guī)定，也沒有明確指出在電子支付過程中發(fā)生的金融交易各方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，這樣很容易產(chǎn)生糾紛。而且，關(guān)于產(chǎn)生糾紛后的解決方法沒有相關(guān)的法律規(guī)定來指導(dǎo)，糾紛更是難以及時解決。

三、實現(xiàn)電子支付發(fā)展的法律對策 中國的電子支付業(yè)才剛剛起步，發(fā)展的潛力還很大，但目前仍然存在著不少的障礙，如何實現(xiàn)中國電子支付的發(fā)展應(yīng)該是當(dāng)前金融界以及法律界值得思考的問題。目前可采取的主要方法主要有以下幾點： 1.加強電子支付的安全保障 對于電子支付業(yè)來說，發(fā)展的最大障礙就是電子支付的安全性問題。

因此，無論是對商戶、消費者、銀行還是國家來說，都在嘗試用各種可行的方法來盡可能的降低電子支付中的不安。

3.電子支付中有哪些法律制度

一、電子商務(wù)交易安全保護法 電子商務(wù)交易安全的法律保護問題，涉及到兩個基本方面：第一，電子商務(wù)交易首先是一種商品交易，其安全問題應(yīng)當(dāng)通過民商法加以保護；第二，電子商務(wù)交易是通過計算機及其網(wǎng)絡(luò)而實現(xiàn)的，其安全與否依賴于計算機及其網(wǎng)絡(luò)自身的安全程度。

雖然從20世紀80年代起，國家相關(guān)部門就已經(jīng)開始著手制訂涉及計算機安全的法律法規(guī)和維護經(jīng)濟秩序的相關(guān)法律法規(guī)，但到今天上述兩個方面的法律制度尚不完善，以至到我國目前還沒有出臺專門針對電子商務(wù)交易的法律法規(guī)，因而面對迅速發(fā)展的這種商品交易與計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合的新的交易形式難以出臺較為完善的安全保障規(guī)范性法律條文。所以，如何充分利用已經(jīng)公布的有關(guān)交易安全和計算機安全的法律法規(guī)，保護電子商務(wù)交易的正常進行，并在不斷的探索中，逐步建立適合中國國情的電子商務(wù)的法律制度，就成為當(dāng)前非常迫切的重要工作之一。

（一）聯(lián)合國電子商務(wù)交易安全的法律保護 1、聯(lián)合國《電子商務(wù)示范法》 （1）《電子商務(wù)示范法》的制定 電子商務(wù)所引發(fā)的法律問題主要是指傳統(tǒng)的法律體制如何接納、調(diào)整這種新型的貿(mào)易方式，從而使其合法化。從世界發(fā)展現(xiàn)狀來看，電子商務(wù)無論從體系上、組織上、模式上、法律上、管理上、技術(shù)上均還未完全成熟，各國也都處于摸索階段。

電了商務(wù)是無確定界限的商務(wù)活動，它在提供新的商機的同時，也帶來了新的不確定因素。盡管電子商務(wù)是全球性的活動，但調(diào)整它的法律卻屬于國家范圍內(nèi)的，公司和企業(yè)面臨的是不同國家法律體系的制約，而不同國家的法律體系間并不完全兼容，甚至有的是相互矛盾的。

而各國法律均具有規(guī)制電子商務(wù)的可能性，這將會使電子商務(wù)的發(fā)展受到嚴重的阻礙。因此，聯(lián)合國以及各國政府均采取了相應(yīng)的措施來規(guī)范電子商務(wù)活動，并逐步取得各國的認同，使其成為全球電子商務(wù)的法律規(guī)范。

為此，聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會（UNCITRAL以下簡稱“貿(mào)法會”）作為EDI國際立法的中心論壇，自80年代初期即開始探討EDI的法律問題，但各國法律均有對單證必須簽字和必須采用書面形式的規(guī)定，為此，貿(mào)法會建議各國政府： ① 重新審查涉及使用計算機記錄作為訴訟舉證的法律規(guī)則，以便消除對其使用所造成的不必要的障礙，確保這些規(guī)則符合技術(shù)的發(fā)展，并為法院提供適當(dāng)?shù)霓k法來評價這些記錄具有法律上的可采納性； ② 重新審查關(guān)于某些交易和與交易有關(guān)的文件要用書面形式的法律規(guī)定，以期酌情允許把該項交易或文件的計算機識讀形式記錄下來或予以發(fā)送； ③ 重新審查關(guān)于以親筆簽字或其他書面辦法認證與貿(mào)易有關(guān)的文件的規(guī)定，以期酌情允許使用電子認證辦法； ④ 重新審查關(guān)于提交給政府的文件須用書面形式并親筆簽字的法律規(guī)定，以期酌情允許以計算機識讀形式向購置了必要設(shè)備并建立了必要程序的那些行政部門提交此類文件。 自1990年起，聯(lián)合國貿(mào)法會（UNCITRAL）就做出了題為《對利用電子方法擬定合同所涉及法律問題的初步研究》的報告，具有劃時代的意義。

該報告指出，在今后有關(guān)電子商務(wù)的工作中將用“電子數(shù)據(jù)交換”替代以往的“自動數(shù)據(jù)處理”，由此電子商務(wù)的概念正式出現(xiàn)在聯(lián)合國貿(mào)法會論壇上。 貿(mào)法會在向各國政府作出上述建議后，為了給各國制訂電子商務(wù)法律、法規(guī)提供相應(yīng)的范本，1996年5月，貿(mào)發(fā)會召開了第29屆會議，認為《電子數(shù)據(jù)交換電子商務(wù)及有關(guān)的數(shù)據(jù)傳遞手段法律事項示范法草案》通過以來的兩年間，國際貿(mào)易形勢發(fā)生了很大變化，電子商務(wù)的發(fā)展勢頭強勁，迫切需要統(tǒng)一的法律參考。

1996年6月，聯(lián)合國貿(mào)法會提出了制訂《電子商務(wù)示范法》設(shè)想，同年12月，將其多次修訂的《電子數(shù)據(jù)交換和有關(guān)數(shù)據(jù)通信手段法律方面的統(tǒng)一規(guī)則草案修訂條文》交由聯(lián)合國大會討論，并且以大會51/162號決議的形式通過，正式命名為《電子貿(mào)易示范法》（以下簡稱“《示范法》”）。為各國電子商務(wù)立法提供了一個范本。

《示范法》是迄今為止世界上第一個關(guān)于電子商務(wù)的法律。該示范法出臺的目的是促進協(xié)調(diào)和統(tǒng)一國際貿(mào)易法、消除因貿(mào)易法不充分和差異而對國際貿(mào)易造成不必要的阻礙，為各國在制定相關(guān)法律時提供一個值得參考的示范法規(guī)。

它不僅能夠幫助那些在傳遞和存儲信息的現(xiàn)行法規(guī)不夠完善或者已經(jīng)過時的國家去完善和健全其法律法規(guī)和慣例，也有助于所有國家增強他們使用的通訊和信息辦法的立法，并有利于那些目前尚無這種立法的國家制定相關(guān)的法律、法規(guī)。 隨著信息高速公路和國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電子郵件和電子數(shù)據(jù)交換等現(xiàn)代化通訊手段在國際貿(mào)易中的使用正在迅速增多。

然而，以非書面電文形式來傳遞具有法律意義的信息可能會因使用這種電文所遇到的法律障礙或這種電文法律效力的不確定性而受到影響。 《示范法》的目的即是要向各國立法者提供一套國際公認的規(guī)則，說明怎樣去消除此類法律障礙，如何為“電子商務(wù)”創(chuàng)造一種比較可靠的法律環(huán)境。

此外，《示范法》中表述的原則還可供電子商務(wù)的用戶個人用來擬定為克服進一步使用電子商務(wù)所遇到的法律障礙可能所必需的某些合同解決方法。 《示范法》。

4.電子支付的控制法規(guī)

銀行開展電子支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標準、技術(shù)標準、業(yè)務(wù)標準等應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)規(guī)定。

銀行應(yīng)針對與電子支付業(yè)務(wù)活動相關(guān)的風(fēng)險，建立有效的管理制度。

銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制。

銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計金額不應(yīng)超過5000元人民幣。

銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。

銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度。

銀行應(yīng)確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，保證重要交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性、數(shù)據(jù)存儲的完整性、客戶身份的真實性，并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中使用的密碼、密鑰等認證數(shù)據(jù)。

銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。

銀行應(yīng)依法對客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個人的查詢。

銀行應(yīng)與客戶約定，及時或定期向客戶提供交易記錄、資金余額和賬戶狀態(tài)等信息。

銀行應(yīng)采取必要措施保護電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性和可靠性。

銀行應(yīng)采取必要措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密。

銀行應(yīng)確保對電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制：

銀行可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定將其部分電子支付業(yè)務(wù)外包給合法的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，但銀行對客戶的義務(wù)及相應(yīng)責(zé)任不因外包關(guān)系的確立而轉(zhuǎn)移。

銀行應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系。

銀行采用數(shù)字證書或電子簽名方式進行客戶身份認證和交易授權(quán)的，提倡由合法的第三方認證機構(gòu)提供認證服務(wù)。如客戶因依據(jù)該認證服務(wù)進行交易遭受損失，認證服務(wù)機構(gòu)不能證明自己無過錯，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

境內(nèi)發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算應(yīng)在境內(nèi)完成。

銀行的電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)保證對電子支付交易信息進行完整的記錄和按有關(guān)法律法規(guī)進行披露。

銀行應(yīng)建立電子支付業(yè)務(wù)運作重大事項報告制度，及時向監(jiān)管部門報告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的危及安全的事項。

5.我國對電子支付的立法有哪些

電子商務(wù)代表著未來貿(mào)易方式的發(fā)展方向，其推廣應(yīng)用將會帶來無限的貿(mào)易機會。

在全球信息化、經(jīng)濟一體化日趨形成的今天，發(fā)展電子商務(wù)也是我國經(jīng)濟發(fā)展，融入世界格局的必然選擇。與此同時，電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境問題，尤其是電子商務(wù)的法律環(huán)境，也越來越引起了人們的關(guān)注。

一、電子商務(wù)發(fā)展與電子商務(wù)立法 電子商務(wù)發(fā)展始于上個世紀90年代中期，美國政府1995年成立電子商務(wù)工作組，1996年提出發(fā)展電子商務(wù)的戰(zhàn)略框架，1997年又提出全球電子商務(wù)框架。于是，電子商務(wù)很快風(fēng)靡全球。

電子商務(wù)無論是作為一種交易方式、傳播媒介還是企業(yè)組織的進化，近幾年來在廣度與深度等各方面均取得了前所未有的進展，其發(fā)展速度是傳統(tǒng)商務(wù)所不能比擬的，同時也顯示了非常強大的生命力。然而，由電子商務(wù)引發(fā)的許多問題也正在逐漸顯現(xiàn)，尤其是各種法律問題，比如：電子合同的法律效力、網(wǎng)上支付各當(dāng)事人之間的法律關(guān)系、電子身份認證的法律地位、物流配送的物權(quán)歸屬、網(wǎng)上消費者權(quán)益保護、稅收征管、知識產(chǎn)權(quán)保護、電子商店的法律責(zé)任等等，這些法律問題適用傳統(tǒng)商務(wù)法律規(guī)范很難解決，但如不能及時有效地予以解決，這些法律問題的出現(xiàn)必將成為制約電子商務(wù)進一步發(fā)展的瓶頸。

從電子商務(wù)發(fā)展的歷史軌跡來看，在短短幾年里，電子商務(wù)經(jīng)歷了大起大落的嚴峻考驗，有過飛速發(fā)展的所謂“燒錢”時期，也經(jīng)歷了“泡沫”破滅后的困難時期，這就說明了一個問題：電子商務(wù)要進一步發(fā)展尚缺乏完善的法律支撐環(huán)境。 在國際電子商務(wù)的發(fā)展過程中，相關(guān)的電子商務(wù)立法起到過非常重要的作用。

聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會1996年頒布的《電子商務(wù)示范法》，規(guī)定了電子合同的效力、電子合同履行的標準、電子簽名的可接受性等，為逐步解決電子商務(wù)法律問題奠定了基礎(chǔ)。隨后，不少國際組織和發(fā)達國家以示范法為范本，紛紛制訂各種法律規(guī)范。

1998年5月世貿(mào)組織在一次部長級會議上通過了《關(guān)于全球電子商務(wù)宣言》、經(jīng)濟合作與發(fā)展組織1998年10月推出了《全球電子商務(wù)行動計劃》、歐盟于2000年5月通過了《電子商務(wù)指令》、美國1998至2000年相繼出臺了《互聯(lián)網(wǎng)免稅法案》、《統(tǒng)一電子交易法》、《互聯(lián)網(wǎng)保護個人隱私的政策》、《電子簽名法》……，這些法律規(guī)范為有關(guān)國家清掃發(fā)展電子商務(wù)的障礙，推動與保障電子商務(wù)的繁榮，起到了非常重要的作用。也正是有了電子商務(wù)立法的相關(guān)保障和促進的作用，才促使20世紀90年代中期以后一定時期內(nèi)各國電子商務(wù)快速發(fā)展。

從目前我國電子商務(wù)發(fā)展情況來看，盡管電子商務(wù)的發(fā)展速度、發(fā)展前景很被看好，但仍受到安全、支付、配送、網(wǎng)上消費者權(quán)益保護等基礎(chǔ)環(huán)境的制約和影響。其實這并不是我國的電子商務(wù)在技術(shù)上不能完全實現(xiàn)安全保障，網(wǎng)上支付體系和物流配送系統(tǒng)不能很好地建立起來，而主要在于我國電子商務(wù)的相關(guān)立法還相當(dāng)滯后，從而制約了我國電子商務(wù)的進一步發(fā)展。

因此，電子商務(wù)立法已經(jīng)成為我國電子商務(wù)進一步發(fā)展的必備前提。 二、電子商務(wù)立法解決的主要問題 電子商務(wù)立法，從狹義上講只屬于商法或國際商法的范疇，主要用于調(diào)整在電子商務(wù)活動中出現(xiàn)的各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，即主要解決電子合同、電子身份認證、網(wǎng)上支付、物流配送、消費者權(quán)益保護等方面所引起的法律問題。

不過，由于商務(wù)活動涉及到社會經(jīng)濟生活的方方面面，電子商務(wù)也不例外，并且電子商務(wù)是以網(wǎng)絡(luò)為運作平臺的，其交易場所虛擬化、表現(xiàn)形式多樣化，因而從廣義上講電子商務(wù)立法還應(yīng)解決包括稅收征管、知識產(chǎn)權(quán)的保護、管轄權(quán)的確定、電子證據(jù)的確認、網(wǎng)絡(luò)安全和管理、網(wǎng)上拍賣、網(wǎng)上廣告、市場準入、法律沖突等多方面的法律問題。總之，從廣義上來講，需電子商務(wù)立法解決的法律問題十分龐雜，并且具有不穩(wěn)定性。

下面只以狹義的電子商務(wù)立法為出發(fā)點，簡單分析目前阻礙我國電子商務(wù)發(fā)展而急需通過立法來解決的幾個問題。 （一）電子認證的法律問題 由于網(wǎng)絡(luò)的開放性和虛擬化的特點，安全問題是阻礙電子商務(wù)發(fā)展最為突出的問題，也是首先必須解決的問題。

一方面，在電子商務(wù)過程中，買賣雙方是通過互聯(lián)網(wǎng)來聯(lián)系的，彼此隔著千山萬水，互不見面，買賣雙方身份的真實性如何確認；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)作為全球使用范圍最大的信息網(wǎng)，它的開放性拓寬了資源共享，但也使信息安全受到嚴重的威脅，如何確認電子文件的真實、有效性，如何保證網(wǎng)上數(shù)據(jù)的完整性？電子身份認證機構(gòu)通過對公鑰密碼體制、數(shù)字簽名、數(shù)字信封等密碼功能的運用建立起了一套嚴密的認證系統(tǒng)，從而在技術(shù)上對電子商務(wù)起到了安全保障的作用。但是電子認證的法律效力需通過立法得到確認和保障，電子身份認證機構(gòu)行為規(guī)則以及涉及交互各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)等需要通過立法來規(guī)范。

因此，要使電子身份認證機構(gòu)能真正發(fā)揮其在電子商務(wù)中的安全作用，促使電子商務(wù)真正走向應(yīng)用，尚需對電子認證中的有關(guān)電子文件、數(shù)字簽名、身份認證等的合法性和有效性及電子身份認證機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)等問題，通過立法加以保障，或者作嚴格的法律規(guī)范。 （二）電子支付的法律問題 電。

6.電子支付的控制法規(guī)

銀行開展電子支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標準、技術(shù)標準、業(yè)務(wù)標準等應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)規(guī)定。

銀行應(yīng)針對與電子支付業(yè)務(wù)活動相關(guān)的風(fēng)險，建立有效的管理制度。

銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制。

銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計金額不應(yīng)超過5000元人民幣。

銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。

銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度。

銀行應(yīng)確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，保證重要交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性、數(shù)據(jù)存儲的完整性、客戶身份的真實性，并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中使用的密碼、密鑰等認證數(shù)據(jù)。

銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。

銀行應(yīng)依法對客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個人的查詢。

銀行應(yīng)與客戶約定，及時或定期向客戶提供交易記錄、資金余額和賬戶狀態(tài)等信息。

銀行應(yīng)采取必要措施保護電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性和可靠性。

銀行應(yīng)采取必要措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密。

銀行應(yīng)確保對電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制：

銀行可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定將其部分電子支付業(yè)務(wù)外包給合法的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，但銀行對客戶的義務(wù)及相應(yīng)責(zé)任不因外包關(guān)系的確立而轉(zhuǎn)移。

銀行應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系。

銀行采用數(shù)字證書或電子簽名方式進行客戶身份認證和交易授權(quán)的，提倡由合法的第三方認證機構(gòu)提供認證服務(wù)。如客戶因依據(jù)該認證服務(wù)進行交易遭受損失，認證服務(wù)機構(gòu)不能證明自己無過錯，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

境內(nèi)發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算應(yīng)在境內(nèi)完成。

銀行的電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)保證對電子支付交易信息進行完整的記錄和按有關(guān)法律法規(guī)進行披露。

銀行應(yīng)建立電子支付業(yè)務(wù)運作重大事項報告制度，及時向監(jiān)管部門報告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的危及安全的事項。

7.我國網(wǎng)上支付的完善和發(fā)展應(yīng)該主要注意什么問題

大家知道，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)一個重要的組成部分。

金融服務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，可以減少銀行成本，加快業(yè)務(wù)處理速度，方便客戶，同時也有利于銀行拓展業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)的收入。更重要在于它改變了銀行支付處理方式，使得消費者在任何地方、任何時間，通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。

電子商務(wù)實際上通過企業(yè)信息流、物流和資金流完成相互的活動，信息流應(yīng)該是核心，物流是保障，資金流是實現(xiàn)手段。網(wǎng)上支付應(yīng)該有效地解決了電子商務(wù)資金流的問題，所以對于商務(wù)的發(fā)展起到了催化劑的作用，大大促進電子商務(wù)的發(fā)展，并且給電子商務(wù)帶來了繁榮。

國內(nèi)網(wǎng)上支付發(fā)展時間雖然并不長，但是我們都感覺到發(fā)展速度非常快。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究系列報告，報告有些數(shù)字顯示，中國電子商務(wù)交易總額2004年達到4000億，2005年預(yù)計將增長到6200億人民幣，另外中國的網(wǎng)民網(wǎng)上支付額2003年是2.3億，2004年達到6.8億，預(yù)計2005年將達到15.7億，網(wǎng)上支付顯示強大的增長勢頭。

目前在我國，網(wǎng)上支付也發(fā)展非常迅速，市場需求也非常旺盛，應(yīng)用創(chuàng)新空間非常廣闊，是一個大有作為的行業(yè)。但是我們必須清醒認識到，網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)環(huán)境還有許多的問題，值得關(guān)注和改善。

網(wǎng)上支付的安全，社會性、體系狀況以及網(wǎng)上支付相關(guān)的法規(guī)等等，都是現(xiàn)在制約網(wǎng)上支付發(fā)展的重要因素。 我想下面就網(wǎng)上支付的安全問題具體談幾點個人的認識。

一，牢固樹立安全第一的意識，處理好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。電子商務(wù)在國內(nèi)近十年的發(fā)展過程中，始終遭遇一個重大的瓶頸，就是網(wǎng)上支付安全問題，這個瓶頸嚴重制約我國電子商務(wù)的發(fā)展，據(jù)調(diào)查有相當(dāng)數(shù)量的客戶希望通過網(wǎng)上方便購物，但是在權(quán)衡網(wǎng)上購物方便性和安全性以后，最終選擇了放棄。

而且大量事實表明，網(wǎng)上支付恩交易額相對在額度較小的領(lǐng)域，客戶的發(fā)展非常快，比如在B2C小額支付繳費等方面，在這個領(lǐng)域推廣起來比較容易一些。這說明人們對網(wǎng)上支付還是非常安心的，但是同時也存在不放心的心理。

分析原因，我認為一是網(wǎng)支付虛擬性的交易特點容易使客戶對安全性產(chǎn)生懷疑，二是傳統(tǒng)的一手交錢一手交貨的思維定勢阻礙新的網(wǎng)上支付方式的發(fā)展。因此發(fā)展網(wǎng)上支付首先應(yīng)該把安全擺在重要的位置上，沒有安全的保證，應(yīng)該說一切都無從談起。

提高網(wǎng)上支付的安全性，需要金融機構(gòu)和廣大商戶共同努力，同時需要客戶的配合，從技術(shù)上、支付工具上，從風(fēng)險措施上、防范措施，全方位、多層次提供安全的保障手段。同時，也需要社會輿論正政府引導(dǎo)，努力消除買賣雙方的后顧之憂，只有這樣才能促進網(wǎng)上銀行健康快速發(fā)展。

農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行起步比較晚，但是發(fā)展還是比較迅速，表現(xiàn)出局大的發(fā)展?jié)摿Γ诒Ｕ暇W(wǎng)上安全性方面我們力求做到以下幾點：牢固樹立安全第一的意識，著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系，在安全和速度上有時候犧牲一定的速度保證安全，努力營造社會安全的網(wǎng)上購物的環(huán)境。 2、加大支付技術(shù)上的攻關(guān)力度進一步提高網(wǎng)上支付安全保障，將風(fēng)險環(huán)節(jié)前移，在產(chǎn)品開發(fā)初期充分考慮到安全性，對存在安全隱患的產(chǎn)品，絕對不投入使用，不投入市場。

3、積極配合紙質(zhì)媒體做好宣傳，培養(yǎng)網(wǎng)上支付良好的環(huán)境，修整人們對網(wǎng)上支付不確定和正確的看法，通過宣傳安全進行網(wǎng)上購物支持，逐漸將風(fēng)險關(guān)口前移，掌握風(fēng)險控制的主動權(quán)。 第二，盡快建立社會的誠信體系，支持電子商務(wù)的健康發(fā)展，網(wǎng)上交易、支付雙方不見面，交易真實性不容易考察和驗證，電子商務(wù)活動最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取悅于金融機構(gòu)和第三方支付平臺的誠信程度。

我國信用體制不夠健全，市場歡迎恩也不是很完善，應(yīng)該說是制約電子商務(wù)發(fā)展非常重要的一個因素，寅吃我們應(yīng)該呼吁各界共同努力，盡快建立和完善社會的誠信體系，以支持電子商務(wù)健康發(fā)展。加大對不誠信者的處罰力度，對不誠信的人和企業(yè)和典型案例實事求是的曝光，增加不誠信機會成本，喚起人們對社會信譽的監(jiān)督，營造網(wǎng)上支付良好環(huán)境。

電子商務(wù)發(fā)展營造一個良好的環(huán)境是至關(guān)重要的，通過各界的努力，通過各個方面的努力，我想我們在未來一定能夠營造出非常良好的電子商務(wù)發(fā)展的環(huán)境，保證電子商務(wù)能夠健康發(fā)展。 當(dāng)然我們應(yīng)該看到，社會誠信體系建立應(yīng)該是一個長期和艱巨的過程，需要全社會的共同努力，不可能一蹴而就。

目前站在銀行的角度，解決網(wǎng)上支付誠信問題，主要的辦法，一是要嚴把關(guān)口，從根本上解決賣加和貨源本身誠信問題，二是對開戶的商戶交易情況進行實時監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常以后，立即采取處理的辦法，采取必要的措施，以防止欺詐和卷款行為的出現(xiàn)。同時還可以跟商戶簽訂保證金的協(xié)議，以控制商戶欺詐行為。

第三，研究規(guī)范網(wǎng)上支付市場規(guī)則，解決好網(wǎng)上支付法律滯后和業(yè)務(wù)監(jiān)管薄弱的問題，沒有規(guī)矩不成方圓，任何行業(yè)規(guī)范發(fā)展離不開配套的法律法規(guī)正確指引和業(yè)務(wù)監(jiān)管，隨著近年來電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付領(lǐng)域出現(xiàn)一些新的交易形式，針對網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)建設(shè)以及業(yè)務(wù)監(jiān)管也提出新的要求和挑戰(zhàn)，如在我國目前信用機構(gòu)不是很健全的情況。

8.電子支付與法律

首先，電子商務(wù)本質(zhì)上是全球性的，理應(yīng)有相關(guān)的國際法規(guī)予以支持。聯(lián)合國國際貿(mào)易法律委員會（UNCITRAL—United Nations Commission On International Trade Law）專門設(shè)立了電子商務(wù)工作組開展相關(guān)的立法工作，并已通過了兩部電子商務(wù)方面的法規(guī)，即1996年和2001年通過的《電子商務(wù)示范法》和《電子簽名示范法》。

其次，全球還有20多個國家進行了電子商務(wù)的立法，諸如韓國的《電子商務(wù)基本法》，澳大利亞的《1999年電子交易法例》，新加坡的《電子交易法》等等。特別值得一提的是，美國將近50個州相繼制定了有關(guān)電子商務(wù)的法規(guī)。美國國會也于2000年6月30日通過了《電子簽名商法》（ESIGNACT—the Electronic Signatures in Global and National Commerce Act），其目的是為電子交易提供法律上的支持，以消除電子商務(wù)合同所涉及到的電子簽名和電子文件的收集與保存包括其他電子文件的送達和接收等方面的障礙。

最后，我國有關(guān)電子商務(wù)的法規(guī)尚屬空白，但相關(guān)的立法工作一直在進行之中。目前，我國已有計算機方面的政府規(guī)章10多部，如《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)站從事登載新聞業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《互聯(lián)網(wǎng)電子公告服務(wù)管理規(guī)定》等。目前雖暫無全國性的電子商務(wù)法規(guī)，但各地在地方立法方面仍有不少建樹，諸如2001年海南省的《數(shù)字證書認證管理辦法》和2002年北京市的《電子商務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》。2003年9月，在第七屆中國國際電子商務(wù)大會上誕生了中國第一部電子商務(wù)法律法規(guī)建議草案。這個草案在消費者權(quán)益保護、知識產(chǎn)權(quán)保護、數(shù)據(jù)簽證、網(wǎng)絡(luò)安全、電子稅收以及CA認證等幾大方面做了詳細的論述。

電子商務(wù)是一種全新的交易模式，所涉及到的法律問題非常之復(fù)雜，目前這些法律尚沒有涉及到稅收、知識產(chǎn)權(quán)保護、隱私權(quán)、網(wǎng)上支付、跨國交易管轄權(quán)等難度比較大的問題。至于國際上通行的電子商務(wù)法規(guī)的出臺恐怕還要等若干年，然而這并不會影響到電子商務(wù)的應(yīng)用。相反，目前已有的電子商務(wù)的立法及其發(fā)展為電子商務(wù)更為廣泛的應(yīng)用提供了空間

9.電子支付的法律制度是怎樣的

美國保證電子商務(wù)安全的相關(guān)法律2.電子支付的法律制度隨著網(wǎng)上交易的發(fā)展，許多企業(yè)與消費者開始采用跨國界的電子支付方法。

為了保證電子支付的安全性，需要制定和實施電子支付的法律制度。制定電子支付相關(guān)法律時，既要結(jié)合本國實際情況，又要積極同國內(nèi)及跨國網(wǎng)上交易的其他政府合作，制定出符合需要的法律法規(guī)。

美國對于網(wǎng)上交易的電子支付法律方面先行一步。目前，在美國80%以上的美元支付是通過電子方式進行的，每天大約有2萬美元通過聯(lián)儲電子資金系統(tǒng)（Fdewire）及清算銀行間支付系統(tǒng)（CHIPS）劃撥。

為了適應(yīng)電子支付的需要，美國制定了《1978年電子資金劃撥法（Electronic Fund Transfer Act of 1978）》。 這部法律的主要內(nèi)容是保護銀行客戶的合法權(quán)益，適用于客戶是自然人的小額電子資金劃撥。

1989年，美國全國統(tǒng)一州法專員會議和美國法律學(xué)會批準了《統(tǒng)一商業(yè)法規(guī)》第4A編，對大額電子支付系統(tǒng)進行了調(diào)整。該法第一次對電子支付下了定義：電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃人收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。

該法詳細規(guī)定了電子支付命令的簽發(fā)與接受、接受銀行對發(fā)送方支付命令的執(zhí)行、電子支付的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，以及責(zé)任的承擔(dān)等。 以上是我對于這個問題的解答，希望能夠幫到大家。