2004年4月29日，某公司為全體員工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)，并于4月30日出具了保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)期間為自2004年5月1日0時(shí)起至2005年4月30日24時(shí)止。2004年4月30日傍晚，該公司職工王某登山，不慎墜崖身亡。事故發(fā)生后，王某親屬向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，遭拒賠，引發(fā)投訴。

投訴人認(rèn)為，事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司已收取保險(xiǎn)費(fèi)，并簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同依法成立，對(duì)當(dāng)事人具有法律效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行合同義務(wù)，給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司說(shuō)明：

本案保險(xiǎn)單明確約定，保險(xiǎn)期間為自2004年5月1日0時(shí)起至2005年4月30日24時(shí)止，而被保險(xiǎn)人意外身故的事件為2004年4月30日下午，不在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。監(jiān)管點(diǎn)評(píng)：

本案的關(guān)鍵在于明確保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)合同生效的關(guān)系。保險(xiǎn)合同自生效到終止的期間為保險(xiǎn)期間，即保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間。在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，反之，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。”根據(jù)《合同法》第四十四條、第四十五條規(guī)定，依法成立的合同，自成立時(shí)生效;但是，當(dāng)事人可以就合同的效力約定附條件或期限;附生效條件或期限的合同，自條件成立或期限屆至?xí)r生效。因此，如果沒(méi)有特別約定，保險(xiǎn)合同成立時(shí)間和保險(xiǎn)合同生效時(shí)間是一致的;有特別約定，則以特別約定為準(zhǔn)。《保險(xiǎn)法》第十四條也對(duì)此做了明確規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”

本案保險(xiǎn)合同是典型的附生效期限的保險(xiǎn)合同，合同中明確約定了保險(xiǎn)責(zé)任自2004年5月1日0時(shí)開始，而保險(xiǎn)事故發(fā)生在2004年4月30日傍晚，在保險(xiǎn)期限外，保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是合法的。