【內(nèi)容摘要】

　【案情簡(jiǎn)介】

【案例啟示】

　　一、民間票據(jù)交易充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)

　　由于銀行貼現(xiàn)手續(xù)繁雜等原因，很多持票企業(yè)寧愿通過(guò)票據(jù)中介“貼現(xiàn)”，逐漸形成了龐大的民間票據(jù)交易市場(chǎng)。但實(shí)際上，民間票據(jù)買(mǎi)賣(mài)游離于監(jiān)管之外，市場(chǎng)主體良莠不齊，運(yùn)作過(guò)程極不規(guī)范，容易滋生違法犯罪活動(dòng)。

　　近年來(lái)，地下“貼現(xiàn)”過(guò)程中票據(jù)被詐騙、搶奪、掉包等事件屢屢發(fā)生，其中以詐騙案件最為猖獗，其常見(jiàn)伎倆有：

　　一是巧妙包裝，騙取受害人信任

　　不法分子租用“高大上”的辦公場(chǎng)所，制造一種實(shí)力雄厚，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的假象，利用“假網(wǎng)銀”、“假U盾”展示其數(shù)億元的“賬戶(hù)余額”，從而消除受害人顧慮，哄騙其“先交票，后打款”;

　　二是巧言令色，拖延時(shí)間

　　詐騙分子利用熟悉票據(jù)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，為交易異常情況編造看似合理的理由，設(shè)計(jì)各種套路來(lái)麻痹控制受害人。如詐騙分子未如約打款，就以網(wǎng)銀卡頓、銀行下班等作為借口，使受害人抱有幻想未及時(shí)報(bào)案，從而為其洗錢(qián)跑路爭(zhēng)取時(shí)間;

　　三是巧取豪奪，偽造經(jīng)濟(jì)糾紛

　　除本案手法外，還有人在“貼現(xiàn)”報(bào)價(jià)時(shí)以“‰”為利率單位，而填寫(xiě)合同時(shí)故意寫(xiě)成“%”，在誤導(dǎo)持票人簽署合同后，就按合同標(biāo)準(zhǔn)扣除十倍利息打款，并對(duì)之前報(bào)價(jià)信息一口否認(rèn)。

　　此類(lèi)案件雖然平均涉案金額不高，但絕對(duì)數(shù)量較多，且目前仍處于高發(fā)態(tài)勢(shì)。受害企業(yè)維權(quán)無(wú)果后，可能會(huì)采取上訪、自殺等極端方式表達(dá)訴求，容易造成不良社會(huì)影響。建議采取頂層設(shè)計(jì)，引導(dǎo)企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貼現(xiàn)，從根本上治理民間票據(jù)交易亂象，維護(hù)良好金融秩序。

　　二、簡(jiǎn)化貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審查要求

　　引導(dǎo)企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貼現(xiàn)，首先應(yīng)解決銀行貼現(xiàn)“融資難”問(wèn)題。銀行貼現(xiàn)一般會(huì)審查真實(shí)貿(mào)易背景，要求貼現(xiàn)申請(qǐng)人提供與前手的增值稅發(fā)票、合同等資料。而很多企業(yè)雖然通過(guò)真實(shí)貿(mào)易取得票據(jù)，但因票據(jù)作為預(yù)付款，增值稅發(fā)票尚未開(kāi)出，無(wú)法滿(mǎn)足銀行貼現(xiàn)要求，被迫轉(zhuǎn)向民間票據(jù)交易市場(chǎng)。票據(jù)中介收票后，又利用其控制的空殼公司等工具，輕松包裝增值稅發(fā)票和合同等資料，可順利通過(guò)貼現(xiàn)審查，從而大量套取銀行資金。

　　可見(jiàn)，將合同、發(fā)票作為貿(mào)易背景審查標(biāo)準(zhǔn)并不科學(xué)，該要求增加了銀行操作成本，提高了企業(yè)融資難度，滋生了票據(jù)中介的運(yùn)作空間。有觀點(diǎn)認(rèn)為，與其放任地下“貼現(xiàn)”泛濫并積聚風(fēng)險(xiǎn)，不如簡(jiǎn)化銀行貼現(xiàn)審查手續(xù)，強(qiáng)化票據(jù)貼現(xiàn)的融資功能，充分發(fā)揮票據(jù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和服務(wù)中小微企業(yè)的作用。

　　2016年12月5日，人民銀行發(fā)布《票據(jù)交易管理辦法》，取消了貼現(xiàn)申請(qǐng)人提供合同、發(fā)票的要求。但監(jiān)管文件之間仍存在不協(xié)調(diào)，不一致的內(nèi)容，甚至有的監(jiān)管機(jī)關(guān)仍以合同發(fā)票審查不嚴(yán)為由，對(duì)貼現(xiàn)銀行作出行政處罰，給市場(chǎng)參與者帶來(lái)困惑。建議有關(guān)部門(mén)盡快修訂相關(guān)監(jiān)管文件，弱化貼現(xiàn)銀行審查責(zé)任，簡(jiǎn)化貼現(xiàn)企業(yè)需提交的資料，以統(tǒng)一監(jiān)管尺度，促進(jìn)票據(jù)流通，更好對(duì)接中小企業(yè)票據(jù)融資需求。

　　三、構(gòu)建全國(guó)性貼現(xiàn)報(bào)價(jià)平臺(tái)

　　引導(dǎo)企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貼現(xiàn)，還應(yīng)解決銀行貼現(xiàn)“融資貴”問(wèn)題。傳統(tǒng)貼現(xiàn)市場(chǎng)是一個(gè)信息極其不對(duì)稱(chēng)的零售市場(chǎng)，持票企業(yè)一般向本地開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，但由于選擇余地小，議價(jià)能力弱，造成貼現(xiàn)融資成本居高不下，“三小一短”票據(jù)尤為嚴(yán)重，企業(yè)無(wú)奈轉(zhuǎn)向中介“貼現(xiàn)”。與此同時(shí)，有的銀行雖愿意以較低利率辦理貼現(xiàn)，但卻苦于沒(méi)有票源，只能與票據(jù)中介合作貼現(xiàn)，或通過(guò)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買(mǎi)入票據(jù)。可見(jiàn)，若能消除貼現(xiàn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，拓寬企業(yè)貼現(xiàn)渠道，就有望降低企業(yè)貼現(xiàn)成本，緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資貴的問(wèn)題。

　　票交所作為央行指定的票據(jù)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，可探索構(gòu)建全國(guó)性的貼現(xiàn)報(bào)價(jià)交易平臺(tái)，通過(guò)匯集整合貼現(xiàn)信息，理清市場(chǎng)供求關(guān)系，使得企業(yè)可與全市場(chǎng)銀行建立聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)票據(jù)和資金的精準(zhǔn)匹配，形成最優(yōu)貼現(xiàn)價(jià)格，從而壓縮票據(jù)中介參與市場(chǎng)的空間，降低企業(yè)融資成本，進(jìn)一步發(fā)揮票據(jù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。

　　四、嚴(yán)密防范涉印風(fēng)險(xiǎn)

　　本案受害人不慎提供了加蓋印章的空白A4紙，卻不想被偽造成了經(jīng)濟(jì)糾紛的“證據(jù)”，深陷不法分子預(yù)設(shè)的圈套，教訓(xùn)不可謂不深刻。從本案來(lái)看，貼現(xiàn)企業(yè)應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，切實(shí)防范外部欺詐事件。

　　一是嚴(yán)禁白紙用印

　　本案陳某謊稱(chēng)銀行貼現(xiàn)需要，騙取了受害人空白用印的紙張。實(shí)踐中，確實(shí)有銀行提出這樣的要求，以便在接受內(nèi)外部檢查時(shí)，能隨時(shí)補(bǔ)充貼現(xiàn)業(yè)務(wù)資料。企業(yè)基于對(duì)銀行的信任和依賴(lài)，往往配合提供空白用印紙張，而該資料一旦落入別有用心者之手，可能被偽造成合同、承諾書(shū)、借據(jù)、擔(dān)保函等任何文件，使企業(yè)百口莫辯。

　　二是謹(jǐn)慎外出用印

　　有的不良票據(jù)中介要求企業(yè)攜帶公章上門(mén)簽署合同，并趁企業(yè)經(jīng)辦人上廁所之機(jī)，在事先準(zhǔn)備好的材料上偷蓋企業(yè)公章。建議企業(yè)嚴(yán)格印章使用流程，原則上不應(yīng)允許攜帶公章外出，如確需外出用印，至少派雙人全程守護(hù)，公章不離開(kāi)保管人員視線。

　　三是杜絕空白用印

　　空白合同、空白介紹信以及未加注用途的資質(zhì)文件，都可能被不法分子濫用，給相關(guān)單位造成重大損失。為防止用印文件失控，建議用印前注意以下事項(xiàng)：全部空白要素應(yīng)填寫(xiě)完整，無(wú)需填寫(xiě)的要素應(yīng)劃叉處理，合同末尾“其它約定”條款無(wú)，應(yīng)寫(xiě)明“以下空白”字樣;蓋章頁(yè)須有正文內(nèi)容或注明“此頁(yè)為XXXX合同(材料)的蓋章頁(yè)”字樣;對(duì)外提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件上需加注“僅供與_______辦理________使用，再次復(fù)印無(wú)效”;多頁(yè)合同必須 加蓋騎縫章，以防蓋章頁(yè)被挪作他用。

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