如今買保險的人也越來越多，人們通過保險來規(guī)避風(fēng)險、降低醫(yī)療壓力，或者通過保險進(jìn)行儲蓄、保單進(jìn)行抵押貸款來降低投資風(fēng)險。當(dāng)投入了巨額資金后，哪些情形可以退還保險單的現(xiàn)金價值？

      保險的分類：根據(jù)保險標(biāo)的不同，分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類。

      人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。例如：人身保險包括人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險等。

      財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。例如：家庭財產(chǎn)保險，機(jī)動車輛保險，產(chǎn)品責(zé)任保險等。

        首先，何謂保險單的現(xiàn)金價值？以人壽保險為例，在簽訂人壽保險合同后，考慮到人壽保險的特殊性，投保人一般會在年輕的時候“多”交一下保費(fèi)，年齡“大”時少交一下保費(fèi)，“多”交的保費(fèi)便存在了保險單上，這部分錢扣除保險公司的管理費(fèi)用就相當(dāng)于保險單的現(xiàn)金價值。一般來說，保險單現(xiàn)金價值只存在于具有儲備性的人身保險之中。

       那么，我們能通過什么方式退還保險單的現(xiàn)金價值呢？

（1）保險單貸款：這種方式有好有壞，好處是保險單貸款能暫時貸出部分資金，緩解資金需要；壞處是保險公司會收取貸款利息，到期要按時償還貸款。

（2）退保：退保相當(dāng)于解除合同，投保人可以要求解除合同返還保險單的現(xiàn)金價值。

《保險法》第十五條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定的除外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。

《保險法》第四十七條規(guī)定，投保人單方解除合同時，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

       為了保護(hù)相對處于弱勢地位的投保人的利益，法律還規(guī)定以下情形可以退保：

1．申報年齡與真實(shí)年齡不符有權(quán)要求返還保險單現(xiàn)金價值。投保人申報的年齡不真實(shí)并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人在解除保險合同之后，需返還保險單的現(xiàn)金價值。

2．未按期支付保費(fèi)且滿兩年未達(dá)成協(xié)議有權(quán)要求返還保險單現(xiàn)金價值。合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有規(guī)定外，投保人自保險人催告之日起30日內(nèi)未支付當(dāng)期保險費(fèi)，或者超過約定的期限60日內(nèi)未支付當(dāng)期保費(fèi)，此時合同效力中止，中止后2年內(nèi)未達(dá)成協(xié)議，保險人解除合同后返還保險單的現(xiàn)金價值。

3．被保險人自殺情形下有權(quán)要求返還保險單的現(xiàn)金價值。以死亡為給付條件的保險合同，在合同成立或者恢復(fù)效力后2年內(nèi)被保險人自殺，保險公司雖然可以拒賠，但要返還保險單的現(xiàn)金價值。

4．被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事措施導(dǎo)致傷殘有權(quán)要求返還保險金。被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，投保人交足2年以上保費(fèi)的，保險人拒賠后依舊要返還保險單的現(xiàn)金價值。

5．投保人故意造成被保險人傷殘，其他權(quán)利人有權(quán)要求返還保險單的現(xiàn)金價值。投保人故意造成被保險人傷亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，投保人已經(jīng)交足2年保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。

       保險單的現(xiàn)金價值相當(dāng)于是一筆儲蓄的財產(chǎn)，投保人有權(quán)利解除合同拿回保險金，并且在離婚訴訟中也同樣適用。在離婚案件中，用夫妻共同財產(chǎn)購買的保險，保險單的現(xiàn)金價值要作為夫妻共同財產(chǎn)進(jìn)行分割，離婚時選擇繼續(xù)投保的一方應(yīng)當(dāng)支付保險單的現(xiàn)金價值的一半給另一方。因此，在這個容易疏忽又常見的領(lǐng)域，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)審慎的維護(hù)自己的合法權(quán)益。