根據(jù)最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于修改《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》的決定規(guī)定，“持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘惡意透支’”。現(xiàn)實(shí)生活中，透支信用卡情況很復(fù)雜，有的是刷卡的時(shí)候，就沒(méi)有想著還。有的是明知還不了，還大額透支，而有的，確實(shí)是透支后，財(cái)務(wù)惡化還不了。所以，不能所有的信用卡透支都是惡意透支，更不能把所有的透支信用卡五萬(wàn)元以上的行為，都認(rèn)為是信用卡詐罪。 惡意透支是信用卡業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險(xiǎn)形式，屬于信用卡詐騙的一部分。其認(rèn)定的關(guān)鍵就在于持卡人做出透支行為時(shí)的主觀動(dòng)機(jī)是否具有非法占有的目的性，即是否是出于非法占有資金而非正常生活而進(jìn)行透支。

      2018年11月28日，最高法院、最高檢察院聯(lián)合公布《關(guān)于修改<關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋>的決定》，對(duì)2009年頒布的司法解釋中關(guān)于惡意透支型信用卡詐騙罪定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)、惡意透支以非法占有為目的的認(rèn)定、有效催收的認(rèn)定等規(guī)定進(jìn)行了系統(tǒng)修改，自2018年12月1日起施行。正確分析信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的成因，對(duì)于避免信用卡詐騙案件的增多以及促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展具有重大意義。刑法中的惡意透支的“惡意”關(guān)鍵在于“惡意”的“不還”，而不是單純的“透支”與否。因?yàn)橥钢Ш髿w還的，不管透支時(shí)是否是“惡意”，都不構(gòu)成犯罪。善意透支與惡意透支之間的本質(zhì)區(qū)別，在于行為人的主觀意志不同，即主觀上是否具有非法占有銀行資金的意圖，沒(méi)有這一意圖的即為善意透支，否則即為惡意透支。換言之，善意透支是先用后還，沒(méi)有占有透支款的意思；惡意透支是明知不能償還或不愿償還而故意透支，具有非法占有透支款的目的。善意透支的持卡人在透支信用卡期間，為維護(hù)個(gè)人信用通常會(huì)定期還款，此時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)審查還款金額，如果其還款數(shù)額達(dá)到最低還款額標(biāo)準(zhǔn)，則基本可以認(rèn)定其正常使用信用卡，不具有非法占有目的。另外，區(qū)別惡意還是善意，要以刷卡時(shí)候情況作為判斷，不能以還不起錢(qián)的時(shí)候情況做判斷。

舉例來(lái)說(shuō)，如果持卡人在使用信用卡透支消費(fèi)時(shí)經(jīng)濟(jì)狀況并不穩(wěn)定，透支的錢(qián)款用于存在一定風(fēng)險(xiǎn)的投資經(jīng)營(yíng)，即使其事后投資失敗，無(wú)法歸還錢(qián)款，也不能因此認(rèn)定其對(duì)于沒(méi)有還款能力屬于主觀明知。還有一些在申領(lǐng)、使用信用卡時(shí)經(jīng)濟(jì)狀況良好的行為人，如果因意外情況（如投資失敗、企業(yè)破產(chǎn)）而無(wú)法還款的，即使其此前有過(guò)大額消費(fèi)行為，也不能據(jù)此在事后評(píng)價(jià)其屬于“肆意揮霍透支資金，無(wú)法還款”，進(jìn)而認(rèn)定其具有非法占有的目的。
除了用于商業(yè)活動(dòng)的投資經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致無(wú)法還款的情況外，因重大疾病、意外事故急需用錢(qián)而透支，但財(cái)力不足難以?xún)斶€的情況也不應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為是“惡意透支”，而僅僅屬于一般的民事借貸糾紛。
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