透支就是你所支付的金額超過了你的賬面余額。 自動轉賬 ☆ 服務簡介 自動轉賬是工行按照您的指定要求為您劃撥資金的服務。自動轉賬服務目前包括固定周期型、余額補足型和起點觸發型。 1. 固定周期型自動轉帳：指銀行按固定周期從您本人賬戶轉出固定金額的資金到本人或他人賬戶，適用于每月向房貸還款賬戶轉賬、給父母送贍養費、為子女提供生活費等。 2. 余額補足型自動轉賬：在您本人或他人賬戶余額低于您指定標準時，銀行自動從您的其他賬戶轉入一定金額予以補足，以保持賬戶余額在指定標準之上。 3. 起點觸發型自動轉賬：在您的活期賬戶余額高于指定標準時，銀行自動為您轉出一定金額（可為超出金額或固定金額）存為定期存款（或通知存款），提高您的存款收益。轉出賬戶還可以是您本人或他人的活期賬戶。 ☆ 服務特色 1. 智能理財，省時省心。您與工行簽訂自動轉帳協議后，即無需再為瑣碎的賬務管理操心，工行將按您的需求自動為您辦理，為您節省時間和精力。 2. 辦理方便。您不僅可以到營業網點辦理，而且可以通過網上銀行自助辦理。 3. 服務內容豐富：無論您是定期給子女提供生活費，還是給父母贍養費，或者是想控制帳戶最高限額，都可以通過工行自動轉帳辦理。 ☆ 服務案例 1. 固定周期型自動轉賬 趙女士，北京某公司副總裁，她的兒子就讀于北京大學，為了培養孩子的理財觀念，她每月定時給孩子提供生活費。 過去：每月1日到銀行向兒子的牡丹靈通卡上轉入每月生活費?，F在：通過辦理“固定周期型自動轉賬”，銀行將在每月1日從趙女士的賬戶向她兒子的賬戶轉入指定金額的生活費，趙女士再也不用月月跑銀行了。 2. 余額補足型自動轉賬 張先生家庭屬于典型的“收支兩條線”：全家的收入來源于張先生的工資和獎金，而作為全職太太的張太太則主管全家的消費支出。出于安全和方便考慮，張先生專門為太太辦理了一張牡丹靈通卡作為全家的消費賬戶，他希望這張卡上的余額保持在10000元左右，以滿足張太太日常刷卡消費和取現需要。 過去：張先生和太太經常需要檢查牡丹靈通卡的余額，在余額低于10000元的時候需要到銀行從張先生的工資賬戶轉賬。 現在：張先生通過辦理“余額補足型自動轉賬”，銀行將每天檢查張太太牡丹靈通卡的消費賬戶，當消費賬戶資金低于10000元時，銀行將自動從張先生指定的賬戶中劃入一定金額補足消費賬戶。 3. 起點觸發型自動轉賬 丁先生，專職作家，每月的稿費收入將近2萬元，在理財金賬戶卡內開立了專門的活期賬戶用來收取出版社和雜志社的稿費。 過去：由于寫作繁忙，丁先生沒有時間打理自己的閑置資金，大量的稿費收入都在活期賬戶里面趴著，他一般半年才會把稿費收入轉為一年期的定期存款。假設丁先生稿費收入日為每月1日和15日，每次收入1萬元，則從1月1日至7月1日，他的稿費收入的利息為：10000*0.72*80％/24*（12 11 …… 1）＝187.2元。 現在：丁先生通過辦理“起點觸發型自動轉賬”，銀行將自動每天檢查丁先生的收款賬戶，當收款賬戶資金超出過指定金額時，銀行自動將超出金額轉存為一年期的定期存款。現在丁先生的稿費收入在入帳當天即自動轉為一年期定期存款，半年內的稿費收入利息為： 10000*2.25*80％/24*（12 11 …… 1）＝585元，是以前的3.125倍。 ☆ 服務渠道 營業網點、網上銀行。 ☆ 操作指南 1. 營業網點：您攜帶本人理財金賬戶卡（或牡丹靈通卡e時代、牡丹靈通卡）到工行營業網點即可辦理。 2. 網上銀行： （1） 固定周期型自動轉賬。 a) 進入網上銀行“客戶服務－個性化定制”欄目選擇“簽訂理財協議”； b) 進入網上銀行“個人理財-理財服務”欄目； c) 選擇“預約周期轉賬服務”； d) 設定“付款賬戶”； e) 設定“收款賬戶”； f) 設定“轉賬周期”為日或月； g) 設定“周期頻率數”（即轉賬間隔）； h) 設定“轉賬金額”； i) 設定“終止日期”。 （2） 余額補足型自動轉賬。 a) 進入網上銀行“個人理財-理財服務”欄目； b) 選擇“協定金額轉賬服務”； c) 設定“付款賬戶”； d) 設定“付款條件”：選擇“當收款賬戶余額小于”，根據需要設定“轉賬 控制金額”與“補足金額”；“補足金額”為客戶希望其賬戶達到的目標金額； e) 選擇“收款賬戶”，將“應用號”設定為“活期”； f) 設定“終止日期”。 （3） 起點觸發型自動轉賬。 a) 進入網上銀行“個人理財-理財服務”欄目； b) 選擇“協定金額轉賬服務”； c) 設定“付款賬戶”； d) 設定“付款條件”：選擇“當付款賬戶余額大于”，根據需要設定“轉賬控制金額”；在轉賬方式中根據需要選擇“保留”或“向收款賬戶固定轉出”金額； e) 選擇“收款賬戶”，將“應用號”中選擇相應存款種類，根據需要選擇存期及約轉存期； f) 設定“終止日期”。 銀行卡透支的秘密 據報道，銀行年內或許可以自行設定客戶透支上限，目前執行的個人信用卡(主要指貸記卡)同一賬戶月透支余額上限為5萬元人民幣(或等值外幣)，新規定可能將不再設定上限，由各家商業銀行根據客戶的風險情況，自行把握。 提高透支上限或許會給持卡人帶來許多方便，不過也有持卡人擔心，一旦透支上限提高，自己的風險會不會也隨之加大呢？專家表示，信用卡透支額度越大，成本越高，風險也越大，用戶在申請額度時應量體裁衣。 透支額度越高成本越大 記者：一個銀行的理財專家稱，就實際的業務情況來說，一般透支上限在1萬元左右的比較多，記者也做過小范圍的調查，被調查的人普遍認為1萬~2萬元的額度就比較合適了，70%以上的人認為使用信用卡有風險。 專家：信用卡的透支上限太高是有風險的，在管理上，不少信用卡只要簽名就可以隨意使用，存在被冒用或盜用的風險。對于個人來說沒有最好的銀行卡，只有最適合的。不少人為了降低風險，還會在使用信用卡一段時間后把透支上限調低。 原則上，信用卡的額度越高，持卡人所承擔的潛在風險也就越大。即使上限放開并不意味著每個持卡人的信用卡上限都能上調。銀行會根據客戶的需求及其信用狀況、風險控制等多方面的情況作相應調整。而且一般上限越高，有可能成本如年費等就越高，比如金卡的年費就比普卡要高。 申請額度要量體裁衣 記者：那么透支額度為多少比較合適？ 專家：要具體看自己的消費能力和保障能力，普通客戶一到兩萬元就夠了。信用卡只是為了方便日常消費，夠用即可，如果臨時有需要可以適當調高額度。 另外還要注意一些細節，客戶在使用信用卡時會有一些誤區。信用卡的使用是先消費后存款，很多人喜歡在消費之前就往信用卡里存錢，其實在信用卡里面存錢是沒有任何收益的。而有些銀行不論是透支消費，還是使用自有存款，在提取現金時可能都要收取一定的手續費，這就不劃算了。 一般來說，客戶使用信用卡時需要付出的費用主要包括年費、罰金、透支利息和滯納金等。信用卡不鼓勵存款，這里特別要注意免息日的問題。還要注意最低還款額的問題，最低還款額一般也就是每個月透支金額的10%，如果在免息日內沒有繳納最低還款額的話，就要繳納滯納金。

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