一、客觀風(fēng)險：

1.政策性風(fēng)險，是指國家政策及政策變動給典當(dāng)業(yè)帶來的效益損失，如監(jiān)管法規(guī)變動，財政稅收政策規(guī)定及變動，貨幣政策的變動，地方性政策規(guī)定等都會給典當(dāng)行業(yè)帶來風(fēng)險，給典當(dāng)行效益帶來影響;

2.法律風(fēng)險，是指現(xiàn)有的典當(dāng)法規(guī)不完善(典當(dāng)管理方法)，與國家某些法律相沖突，如“物權(quán)法”、“公司法”、“擔(dān)保法”，使典當(dāng)行業(yè)的合法權(quán)益得不到法律保障，如綜合費及利息的收取，抵押、質(zhì)押去相關(guān)部門的登記，善意收臟無法保障權(quán)益，壞賬、風(fēng)險準(zhǔn)備金按規(guī)定提取不足，出現(xiàn)風(fēng)險形成死賬后沖減時審批程序馬虎，絕當(dāng)物品損益不能全部自負(fù)等，都會給典當(dāng)行業(yè)造成風(fēng)險;

3.市場性風(fēng)險，包括市場外部環(huán)境、社會環(huán)境、行業(yè)內(nèi)部不正當(dāng)競爭對典當(dāng)利益造成損害，以及典當(dāng)企業(yè)的市場定位模糊和經(jīng)營管理決策失誤給典當(dāng)企業(yè)帶來的損失。市場環(huán)境的重大變化，如金融市場的開放，多種融資渠道共存，民間借貸的日漸合法化，變相典當(dāng)?shù)取Ｓ捎诘洚?dāng)企業(yè)市場定位模糊機遇延誤而造成的損失;再就是典當(dāng)行業(yè)內(nèi)部不正當(dāng)?shù)募ち腋偁帲嗷ダ蛻簦档唾M、息率，甚至利用相當(dāng)卑劣的手段詆毀他家，為自身牟取利益而不擇手段等等，都會給典當(dāng)業(yè)帶來風(fēng)險和損失;

4.違法、違規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險。指典當(dāng)企業(yè)不規(guī)范經(jīng)營，違法、違規(guī)經(jīng)營遭到法律懲罰的可能性而造成的損失，如典當(dāng)企業(yè)明目張膽的非法集資和高息吸收民間存款，發(fā)放信用貸款，不按規(guī)定比例放款，惡意收臟、銷贓，幫助和提供洗錢場所，搞其它投資經(jīng)營、超范圍經(jīng)營等違法行為，一旦事發(fā)都會給典當(dāng)企業(yè)帶來損失;

5.資金管理風(fēng)險，是指典當(dāng)企業(yè)在資金流動方面沒有足夠的能力來清償債務(wù)，不能滿足正常需求，給典當(dāng)企業(yè)造成效益損失的可能性。典當(dāng)行經(jīng)常應(yīng)有足夠的資金來計劃業(yè)務(wù)往來，要長、短期相結(jié)合，抵押、質(zhì)押齊全，大小業(yè)務(wù)兼顧。

二、主觀風(fēng)險：

所謂主觀風(fēng)險都是典當(dāng)業(yè)在經(jīng)營過程中，在操作上各種原因造成的主觀失誤，也包括故意人為的風(fēng)險造成的收益損失。

1.鑒定評估風(fēng)險。鑒定不準(zhǔn)、評估有誤、發(fā)放當(dāng)金不適當(dāng)、嚴(yán)重超越現(xiàn)價、收假、收錯、當(dāng)偏、上當(dāng)受騙等，造成當(dāng)金損失的可能性;

2.誤收贓物，故意收臟。由于業(yè)務(wù)人員素質(zhì)一般，把關(guān)不嚴(yán)等事發(fā)后給典當(dāng)企業(yè)帶來的損失;

3.處理絕當(dāng)物品變現(xiàn)的風(fēng)險。由于市場行情發(fā)生變化，或事前對行情不太了解，造成絕當(dāng)物品或抵押物二次流通變現(xiàn)的困難，給典當(dāng)企業(yè)造成的損失。尤其是絕當(dāng)時間太長的物品及抵押物，錯過了變現(xiàn)的機遇;

4.審驗不細(xì)，事前調(diào)查不全面的風(fēng)險。例如，假冒頂替，重復(fù)抵押，偽造證件，辦理業(yè)務(wù)后給典當(dāng)行造成的損失;

5.道德、信用風(fēng)險，是指個別工作人員內(nèi)外串通，騙取當(dāng)金，人情貸款，超額度、超比例放款，貪圖小利，不顧股東和公司利益，惡意發(fā)放當(dāng)金，給典當(dāng)企業(yè)造成的損失;

6.安全防范風(fēng)險。對經(jīng)營場所不按治安管理條例規(guī)定裝修、安裝設(shè)施，存、取款不提高警惕性，被搶、被盜，給典當(dāng)企業(yè)造成的損失;

7.對質(zhì)押的當(dāng)物保管不善造成的風(fēng)險。不按規(guī)定封存當(dāng)物，隨便使用當(dāng)物，最后造成磨損、損壞，給典當(dāng)企業(yè)造成的損失。

典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險是指典當(dāng)行在運作過程中無法達(dá)到結(jié)果的可能性，在一定條件下和特定時間內(nèi)，預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果之間的差異。典當(dāng)行業(yè)務(wù)逾期未能收回當(dāng)金，當(dāng)物因保管不善發(fā)生毀損，絕當(dāng)物品不能及時變現(xiàn)或處理絕當(dāng)物品時造成的損失，鑒定評估和市場預(yù)測失誤等等。目前還沒有一部專門的典當(dāng)法律，這一保障性的缺失也增加了典當(dāng)行的風(fēng)險。這些風(fēng)險和缺失都是不可回避的客觀現(xiàn)實。典當(dāng)行風(fēng)險的種類及其造成風(fēng)險的原因各不相同，因此防范和化解典當(dāng)風(fēng)險的方法和途徑亦有所區(qū)別，下面就典當(dāng)行業(yè)的風(fēng)險管理與矛盾管理談幾點意見。

三、防范對策：

就典當(dāng)業(yè)務(wù)而言，主要涉及的是企業(yè)的風(fēng)險管理與矛盾管理，風(fēng)險管理是一門新興的邊緣學(xué)科，現(xiàn)代企業(yè)在發(fā)展過程中，必須高度重視風(fēng)險管理，以降低經(jīng)營風(fēng)險。風(fēng)險管理和矛盾管理主要有以下四方面的工作：

1.要抓好企業(yè)管理的遠(yuǎn)景和戰(zhàn)略。我們認(rèn)同“無中生有”，企業(yè)就是要創(chuàng)造多于投入的附加值。企業(yè)要持續(xù)經(jīng)營，持續(xù)發(fā)展壯大,必須要一個清晰的遠(yuǎn)景目標(biāo)。結(jié)合這一目標(biāo)制定出發(fā)展戰(zhàn)略，還要隨著企業(yè)經(jīng)營環(huán)境的變化，及時予以修正，主動調(diào)整才能減少被動或突發(fā)事件對經(jīng)營的負(fù)面影響，從而有效控制不利風(fēng)險因素的發(fā)生，將風(fēng)險損失降到最低限度;

2.管理流程的完善和經(jīng)驗的積累應(yīng)用。風(fēng)險管理是指團隊通過風(fēng)險識別、風(fēng)險量化和風(fēng)險控制，采用各種管理辦法，對所涉及的各種風(fēng)險實施有效的控制和管理，從而使風(fēng)險后果利大弊小;

3.做好風(fēng)險管理流程和經(jīng)驗積累的關(guān)鍵有四點：

1)識別風(fēng)險，按照經(jīng)濟風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、管理風(fēng)險、人員風(fēng)險確定在哪個系統(tǒng)中存在那些潛在風(fēng)險，識別各類風(fēng)險源和風(fēng)險事件，掌握足夠的信息，最終確定哪一筆業(yè)務(wù)可能遇到風(fēng)險事件;

2)風(fēng)險分析和規(guī)劃，對風(fēng)險源和風(fēng)險事件進行分析、評估，可采取定性分析和定量分析相結(jié)合的方法進行分析，對于已預(yù)計到可能產(chǎn)生風(fēng)險的業(yè)務(wù)，可根據(jù)其特點采取不同的風(fēng)險緩解、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險回避等方法，確定應(yīng)對原則，做好管理規(guī)劃。根據(jù)風(fēng)險分類提出風(fēng)險管理計劃，制定應(yīng)急措施計劃和風(fēng)險防范預(yù)案;

3)風(fēng)險控制，對每一筆較大的業(yè)務(wù)實施監(jiān)管，當(dāng)出現(xiàn)的風(fēng)險事件與原來的估計有差別時，應(yīng)動態(tài)地進行風(fēng)險識別、風(fēng)險分析和風(fēng)險規(guī)劃，在操作中，在特定壞境下，允許犯錯誤，但絕不能犯同樣的錯誤及相同風(fēng)險的連續(xù)出現(xiàn);

4.風(fēng)險的維護。風(fēng)險管理前三個環(huán)節(jié)僅占整個流程的40%，而經(jīng)驗的學(xué)習(xí)和積累則占60%。因為在這個過程中，積累豐富成功的、以及失敗的經(jīng)驗，并將其切實有效地應(yīng)用到未來的風(fēng)險管理中，這才是降低風(fēng)險發(fā)生的核心和關(guān)鍵。3.防范風(fēng)險的準(zhǔn)備與出現(xiàn)風(fēng)險時的應(yīng)變。即便我們前面的兩個環(huán)節(jié)做的非常完美，還是不能保證沒有風(fēng)險。一旦出現(xiàn)風(fēng)險，就得分析風(fēng)險衍生結(jié)果的程度，分別采取風(fēng)險接收、風(fēng)險回避、風(fēng)險降低和風(fēng)險轉(zhuǎn)移等方式，以保證主體目標(biāo)的實現(xiàn)。在這個過程中要用到風(fēng)險準(zhǔn)備金，在動用風(fēng)險準(zhǔn)備金上要做到合理有計劃，如果沒有預(yù)提風(fēng)險準(zhǔn)備金而用到時，要在當(dāng)年的收益中扣除，企業(yè)發(fā)生年度虧損時，可用下一年的稅前利潤彌補，下一年度利潤不足時，可在五年內(nèi)用稅前利潤延續(xù)彌補，五年內(nèi)不足以彌補的，應(yīng)當(dāng)用稅后利潤彌補。;

5.企業(yè)管理的核心是矛盾管理，其最重要的一環(huán)是發(fā)現(xiàn)矛盾、解決矛盾。管理以人為本，充滿變化的人生，由于變化并賦予人的感情因素則勢必出現(xiàn)矛盾，因此矛盾的管理和處理就充分體現(xiàn)了“理”的作用，解決矛盾首先要把握四種人生特征：

1)把握好“識人善用、用人不疑、用人要疑”三個原則。選人、識人要充分分析三個因素：a.關(guān)聯(lián)資源，b.核心素質(zhì)，c.激勵特征;

2)把握員工的需求層次。人在獲得安全生存和尊嚴(yán)的情況下，自然會追求更高層次的自我實現(xiàn)目標(biāo)，人的職業(yè)生涯規(guī)劃是處在不斷調(diào)整變化中的，矛盾源于訴求，深入了解并理解人的需求，解決好社會需求、企業(yè)需求、個人需求三者之間的平衡關(guān)系，做好員工職業(yè)生涯規(guī)劃，才可保證矛盾發(fā)生的可能性降到一個合理的限度;

3)把握好感知的折衷，管理在變化過程中衍生出的諸多矛盾需要去溝通、談判。每個人在糾紛矛盾的解決中均要把握好一個“度”字。感知中要達(dá)到一種矛盾談判的雙方，在感知上達(dá)到認(rèn)同的程度;

4)認(rèn)同感是管理好企業(yè)的基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)。管理的最高境界就是在不知不覺中限制了部下的自由意志，從而形成上下級之間的和諧共處，使員工在和睦的氣氛中努力工作。

摘自：互聯(lián)網(wǎng)