經交通部門認定，張三負全責，李四無責任。但保險公司卻稱張三是“無證駕駛”，拒絕理賠，法院將如何評判？

事故發生在保險期間內。張三駕駛的小貨車在保險公司投保了交強險以及商業三者險100萬元含不計免賠，按規定，保險公司需要承擔李四的車輛維修費、醫療費、誤工費等各項損失共計4萬余元。

但保險公司在核查的過程中發現，張三提供給理賠勘察員的駕照均系偽造。2019年3月，交通部門因張三未隨車攜帶駕駛證、違法記分達到12分仍駕駛機動車予以行政處罰。同年11月，查詢張三的駕駛信息顯示，駕照狀態為違法未處理、超分、注銷。

保險公司不愿理賠，稱張三在事故發生時屬于“無證駕駛”，根據和張三簽訂的保險條款規定，其公司無需承擔商業險賠償責任；且因提交偽造駕照被發現，張三承諾同意保險公司免除本次保險事故的賠償責任，故公司在交強險及商業險范圍內均不予賠償。

眾所周知，駕駛證記滿12分便不得駕駛機動車，那么張三在發生交通事故后，是否屬于“無證駕駛”？保險公司還需要承擔此次賠償嗎？

法院一審認為，事故發生時，張三雖存在未隨身攜帶駕駛證、違法記分達12分仍駕駛機動車的違法行為，但并無證據證明張三在事故發生時駕駛證存在被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷等情形，不屬于雙方保險條款約定的無證駕駛的情形。

從時間線來看，2019年3月張三被交通部門給予行政處罰，11月顯示駕證狀態為未處理、超分、注銷，但該起交通事故發生于2月，無證據表明張三在事故發生時，存在駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷等情形。

根據相關法律規定，機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由承保交強險的保險公司在責任限額范圍內予以賠償；不足部分，由承保商業第三者險的保險公司根據保險合同予以賠償；仍有不足的，依照道路交通安全法和侵權責任法的相關規定由侵權人予以賠償。

另外，雖然張三因向保險公司提供偽造的駕駛證，而放棄了保險賠償權益，但機動車第三者責任強制保險和第三者責任商業保險規定，對機動車交通事故導致的本車人員、被保險人以外的受害人人身損害、財產損失進行賠償，受害人有權據此主張由保險公司在責任限額內承擔賠償責任，保險公司和張三之間的協議對李四不發生效力，不能排除李四的權利，保險公司不能據此免責。

最終，法院判決：保險公司在交強險、商業險限額范圍內賠償李四各項損失。

以案釋法
駕駛證記分滿12分時，司機是否屬于“無證駕駛”？

根據《道路交通安全法實施條例》規定，當機動車駕駛人駕駛證記分滿12分時，僅表明駕駛人有交通安全違法行為，并不表示其失去機動車駕駛資格；若駕駛人考試合格，駕駛證駕駛證將發還，只有在其拒不參加學習也不參加考試時，其駕駛證才會被停用。

也就是說，駕駛人在記滿12分時，如管理部門未扣留其駕駛證，則駕駛人仍持有準駕證明，不符合“無證駕駛”的情形。

《道路交通安全法實施條例》
第二十三條　公安機關交通管理部門對機動車駕駛人的道路交通安全違法行為除給予行政處罰外，實行道路交通安全違法行為累積記分（以下簡稱記分）制度，記分周期為12個月。對在一個記分周期內記分達到12分的，由公安機關交通管理部門扣留其機動車駕駛證，該機動車駕駛人應當按照規定參加道路交通安全法律、法規的學習并接受考試。考試合格的，記分予以清除，發還機動車駕駛證；考試不合格的，繼續參加學習和考試。

第二十五條  機動車駕駛人記分達到12分，拒不參加公安機關交通管理部門通知的學習，也不接受考試的，由公安機關交通管理部門公告其機動車駕駛證停止使用。