個(gè)人消費(fèi)貸款能不能用于購(gòu)房

個(gè)人消費(fèi)貸款，一般被稱為消費(fèi)貸，是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的擔(dān)保貸款。用途包括房屋裝修、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)各類大額耐用消費(fèi)品、旅游、求學(xué)等個(gè)人生活消費(fèi)，不得用于購(gòu)買(mǎi)住房、炒股等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

另外，北京銀監(jiān)局在4月28日印發(fā)的《關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中明確提到，發(fā)現(xiàn)個(gè)別銀行個(gè)人消費(fèi)貸存在制度內(nèi)容規(guī)定不夠?qū)徤鳎J款金額較大、期限較長(zhǎng)，明顯與日常消費(fèi)屬性不匹配;貸款調(diào)查失職、審批過(guò)于寬松、貸后管理失效、員工行為管理不嚴(yán)等問(wèn)題，使得貸款被挪用于股市投資、購(gòu)買(mǎi)住房、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面。通知要求個(gè)人消費(fèi)貸不得用于購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

“個(gè)人消費(fèi)貸款100萬(wàn)元封頂，期限不超過(guò)10年。”北京銀監(jiān)局4月底突然下發(fā)的一紙通知讓房產(chǎn)中介和購(gòu)房者都暗中揪心。表面看起來(lái)，消費(fèi)貸與房地產(chǎn)中介似乎是風(fēng)馬牛不相及，但近年來(lái)隨著房地產(chǎn)調(diào)控政策的持續(xù)，銀行房貸步步收緊，利用消費(fèi)貸款補(bǔ)齊房款的做法早已成為業(yè)內(nèi)潛規(guī)則。

“購(gòu)房款不夠，消費(fèi)貸湊”已成為近年來(lái)二手房市場(chǎng)公開(kāi)的秘密。據(jù)調(diào)查，這條消費(fèi)貸流入樓市的灰色利益鏈牽扯甚廣，先是房產(chǎn)中介的牽線搭橋，再由擔(dān)保公司出面向銀行提交手續(xù)，裝修、珠寶、紅木等公司幫助“洗出”貸款，當(dāng)然，這一過(guò)程也離不開(kāi)部分商業(yè)銀行的暗中協(xié)助。

在一些銀行，個(gè)人消費(fèi)貸款還可以購(gòu)買(mǎi)商鋪、寫(xiě)字樓，但針對(duì)酒店式公寓的大門(mén)已經(jīng)緊閉。農(nóng)業(yè)銀行就表示，個(gè)人消費(fèi)性貸款目前可以購(gòu)買(mǎi)商鋪，利率上浮10%，但是暫停購(gòu)買(mǎi)商業(yè)性質(zhì)的酒店式公寓。招行銀行營(yíng)業(yè)部同樣表示，目前購(gòu)買(mǎi)商鋪、寫(xiě)字樓首付5成，利率上浮20%，最長(zhǎng)貸款期只有10年，而對(duì)諸如40年產(chǎn)權(quán)商業(yè)性質(zhì)的酒店式公寓，無(wú)論面積如何，目前都不接單。

個(gè)人房屋抵押貸款條件

目前，我國(guó)現(xiàn)行的個(gè)人抵押貸款有兩種：一是中國(guó)建設(shè)銀行等受托銀行使用公積金等房改資金發(fā)放的"個(gè)人住房委托貸款";二是金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行利用銀行資金發(fā)放的"個(gè)人住房貸款"。下列條款僅介紹個(gè)人向商業(yè)銀行申請(qǐng)辦理"個(gè)人住房貸款"時(shí)應(yīng)具備的條件。

根據(jù)《中國(guó)人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》、《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款辦法》、《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》等的規(guī)定，個(gè)人申請(qǐng)住房貸款必須具備以下條件：

(1)具有城鎮(zhèn)常住戶口或合法居留身份。

(2)具有固定的職業(yè)和穩(wěn)定的收入。

(3)信用良好，具有償還貨款本息的能力。

(4)有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押，并有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為歸還貸款本息的保證人(抵押的資產(chǎn)一般情況下都為借款人購(gòu)買(mǎi)的住房或修建的住房，因?yàn)榻杩钊酥泻苌儆腥藫碛衅渌南喈?dāng)于貸款金額的財(cái)產(chǎn))。

(5)對(duì)個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買(mǎi)自住住房的貸款，借款人的住房購(gòu)買(mǎi)價(jià)格基本符合貸款行或其委托的房地產(chǎn)估價(jià)帥評(píng)估價(jià)值(由于供款人購(gòu)買(mǎi)的住房一般情況都要作為貸款的抵押物，因此如果住房的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其實(shí)際價(jià)值時(shí)，那么貸款行在借款人不能償還貸款的情況下，將該住房變賣(mài)所得的價(jià)款很有可能要少于借款人所欠的貸款，從而使貸款行受到較大的損失)。

(6)對(duì)個(gè)人發(fā)放用于修建自住住房的貸款，要求借款人已取得所修建住房的土地使用權(quán)，且土地使用權(quán)終止時(shí)間不早于貸款合同終止時(shí)間;貸款項(xiàng)目已經(jīng)取得當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)行政部門(mén)和城市市規(guī)劃部門(mén)的批準(zhǔn)(貸款項(xiàng)目已經(jīng)取得當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)行政部門(mén)和城市市規(guī)劃部門(mén)的批準(zhǔn)，是指借款人修建自住住房已經(jīng)取得規(guī)劃部門(mén)頒發(fā)的《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》和建設(shè)部門(mén)的《施工許可證》)。

(7)在商業(yè)銀行開(kāi)立有住房存款戶(如在中國(guó)工商銀行開(kāi)立有住房公積金專戶，公積金存款可與住房?jī)?chǔ)蓄存款余額合并計(jì)算，但需持有公積金管理部門(mén)的批準(zhǔn)文件)，存款余額必須在半年以上，并以此作為購(gòu)房首期付款或先于銀行貸款投入修建住房(貸款銀行要求借款人必須至少有購(gòu)房款或修建住房投資額30%的存款，以證明借款人具有償還貸款本息的能力，同時(shí)也使貸款銀行在行使房屋的抵押權(quán)時(shí)，變賣(mài)該房屋所得的價(jià)款能償還借款人所欠的款項(xiàng)，因?yàn)橘J款銀行最多只貸相當(dāng)購(gòu)房款或修建住房投資額70%的貸款)。

(8)貸款人規(guī)定的其它條件。我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人申請(qǐng)住房抵押貸款條件的規(guī)定大致相同，其中有些銀行不需要單位或個(gè)人作為歸還貸款本息的保證人。

個(gè)人消費(fèi)貸款能不能用于購(gòu)房?購(gòu)買(mǎi)房子如果錢(qián)不夠想要申請(qǐng)貸款是可以，銀行方面有專門(mén)的住房貸款業(yè)務(wù)，有需要可以進(jìn)行申請(qǐng)。個(gè)人消費(fèi)貸款的用途或是申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款用來(lái)買(mǎi)房的利弊你不清楚，來(lái)律聊網(wǎng)與律師一對(duì)一探討找尋方案。