【案情】

　　2017年8月10日22時04分，在S市L區(qū)的周某收到A銀行發(fā)送的消費短信，顯示其持有的借記卡在當(dāng)時消費支出667859元，后查明當(dāng)時周某收到的消費信息地址為在Z市某商場。周某當(dāng)即致電銀行客服電話，提出異議并掛失了該借記卡。之后周某按銀行客服人員的建議，在當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊缶⒃诋?dāng)?shù)卦撱y行的ATM機上進行查詢操作，留下了操作信息。2017年8月14日，周某到該借記卡的開戶行投訴上述借記卡被盜刷的情況，并提出退還被盜刷款項資金的要求，A銀行拒絕向周某賠償損失，故周某向人民法院起訴，要求A銀行承擔(dān)周某因銀行卡被盜刷所造成的損失。

　　另查明，周某自辦理開通該借記卡以來，利用該卡進行了大量大額交易記錄，并與多人存在大量資金往來，且周某將該卡關(guān)聯(lián)了網(wǎng)上某第三方支付平臺，而在該第三方支付工具存在大量“盜刷”事件。

　　關(guān)于周某在公安機關(guān)報案的處理情況，截止到目前為止公安機關(guān)尚未偵破案件找到犯罪嫌疑人。

　　【分歧】

　　周某因銀行卡被盜刷所造成的損失應(yīng)當(dāng)由誰承擔(dān)，有三種意見：

　　第一種意見認(rèn)為，該案系借記卡糾紛，周某與A銀行之間屬儲蓄合同法律關(guān)系，銀行有義務(wù)保證儲戶的資金安全，鑒于銀行卡是為銀行自身工作便利而設(shè)，故銀行應(yīng)當(dāng)保證其交給儲戶的銀行卡的唯一性和不可復(fù)制性。本案中A銀行作為涉案借記卡的發(fā)卡銀行，在他人持有偽造的借記卡進行交易的過程中，因為其自身及其關(guān)聯(lián)的銀聯(lián)的系統(tǒng)與技術(shù)漏洞等原因，未能識別出偽卡，而且并在周某掛失后未能及時追回被盜刷的資金，違反了合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　第二種意見認(rèn)為，本案中周某銀行卡被盜刷的原因不在于銀行卡賬戶信息被復(fù)制，日常交易中的“刷銀行卡”僅僅只是通過銀行卡磁條中記錄的賬戶信息找到銀行賬戶入口，偽卡持有人在沒有密碼的情況下，是無法進入銀行賬戶進行資金交易的。而銀行卡密碼是持卡人在辦理銀行卡時向銀行預(yù)留的、未來辦理業(yè)務(wù)時提供給銀行自動識別客戶身份、權(quán)限的數(shù)字、字母或其組合，即使在銀行系統(tǒng)中也是以密文的形式進行存儲及信息傳送、處理的，因此理論上而言，銀行卡密碼只有持卡人本人才掌握及知曉，具有獨占性、唯一性和秘密性。據(jù)此可認(rèn)定周某的銀行卡被盜刷與A銀行未識別出偽卡之間不存在因果關(guān)系，導(dǎo)致周某銀行卡被盜刷的原因是周某自己本人對銀行卡密碼保管不善，故應(yīng)當(dāng)由周某本人對銀行卡盜刷產(chǎn)生的損失負(fù)責(zé)。

　　第三種意見認(rèn)為，銀行卡領(lǐng)用法律關(guān)系是隨著現(xiàn)代電子金融交易技術(shù)的發(fā)展而誕生的、涉及多方主體的復(fù)合型法律關(guān)系，交易方式和支付條件體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化、無紙化和即時性特征，因此銀行卡信息和密碼就成為銀行卡交易中僅需的支付條件。從以上分析可以得出，銀行卡信息和密碼在現(xiàn)代銀行交易系統(tǒng)中具有同樣重要的地位和作用，有鑒于此，銀行卡領(lǐng)用法律關(guān)系的內(nèi)容必然要求交易各方均應(yīng)承擔(dān)交易安全保障義務(wù)。

　　在本案中，一方面，在周某自身持有真實的借記卡的情況下，仍然發(fā)生了賬戶交易，可見A銀行存在無法識別偽造銀行卡的技術(shù)漏洞，違反了其應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的安全防范義務(wù)，A銀行對持卡人周某銀行存款資金被非法盜用交易存在過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)與其過錯相適應(yīng)的賠償責(zé)任。另一方面，僅僅只憑偽造的借記卡尚不足以導(dǎo)致交易發(fā)生，行為人還必須知曉銀行卡的交易密碼，而銀行卡密碼具有獨占性、唯一性和秘密性，正常的交易情況下應(yīng)當(dāng)是由持卡人設(shè)定并僅為其掌握的。而從交易記錄上看，本案中的借記卡交易較為頻繁，且通過網(wǎng)絡(luò)交易的次數(shù)較多，加之涉案借記卡還關(guān)聯(lián)了不安全的第三方支付平臺，可推知周某對自己銀行卡密碼保管不善，其對涉案借記卡的密碼泄露存在過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。