近日，株洲新聞網報道了一則案例：

湯女士的母親生前購買了一份保額為100萬元的保險，指定受益人為湯女士。母親過世后，湯女士獲得100萬元保險金。

此后，湯女士的丈夫齊先生提出離婚。兩人在協商分割財產時，對于湯女士取得的100萬元保險金的歸屬發生爭議。湯女士認為這是母親留給自己的，不是夫妻共同財產；齊先生則認為，婚姻期間所取得的財產都應當予以分割。

律師認為：

保險金的歸屬問題應當根據具體情況來進行分析確認。根據相關規定：

婚姻關系存續期間，夫妻一方作為被保險人依據意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質的保險金；或者夫妻一方作為受益人，依據以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產，但雙方另有約定的除外。

而夫妻一方依據以生存到一定年齡為給付條件的具有現金價值的保險合同獲得的保險金，宜認定為夫妻共同財產，比如帶理財性質的保險。

據此，本案中，湯女士作為指定受益人取得的保險金屬其個人財產，而非夫妻共同財產。

而到這，或許很多人就說，難道這就是代理人一直說的保險可以做到“離婚不分”？

其實，正如律師所言到底分不分還是要看情況的：

真正離婚不分的保險有：婚前購買的繳費完畢的保險、婚后他人專屬贈予的保險、一方因意外傷害或疾病而獲得的人壽保險賠償金（有可能涉及到用共同財產支出保險費的補償，目前沒有明確的司法解釋確認）。對于婚后用共同財產購買的保險以及婚前購買的投資性保險婚后的收益一般均認定為共同財產，在離婚時一般平均分割保單的現金價值。

簡單來說，舉例如下：

1：小張婚后每年花費10000元為自己投保了一款終身壽險，保額50萬元，受益人為小張母親，如離婚時該保險未到期也未理賠，則小張妻子可主張該保單現金價值的一半作為補償；如小張因意外身故，保險公司理賠50萬元，該50萬元專屬于小張的母親，但小張的妻子如不知情可主張在分割財產時就該筆保費的投入進行合理補償。

2：小董在婚后每年購買100萬保額的意外險，因為平時經常開車上下班，所以又購買200萬保額的駕乘險，總保額為300萬。小董在開車外出時發生車禍，膝蓋以上截肢，鑒定為三級傷殘，保險公司共理賠240萬。如果此時小董的愛人提出離婚，那么這240萬的傷殘理賠金不能分割，屬于小董個人。但由于是用共同財產投保，小董的愛人可要求其適當補償付出的保費。

3：小崔婚前繳費50000元購買了一款萬能保險，繳費后小崔與小李結婚，婚后每年均有收益。后夫妻感情破裂，離婚時，婚后該保險的收益屬于共同財產，在離婚時小李可主張分割。

4：小韓婚前每年繳費50000元購買了一款分紅保險，共需繳費10年，繳費3年后小韓與小賀結婚，婚后每年均有分紅收益。后夫妻感情破裂，離婚時，婚后該保險共同財產繳費對應的現金價值及分紅收益屬于共同財產，在離婚時小賀可主張分割。

當然，開頭案例中涉及保險有明確的“指定受益人”，事情就比較簡單。可如果沒指定受益人，保險金也將作為遺產進入繼承程序，由很多人分割，正如下面這個同樣是100萬保險理賠款的案例：

法制晚報2015年12月02日

案情：丈夫空難離世，家屬爭保險金

2010年8月24日21時38分左右，從哈爾濱飛往伊春的河南航空公司客機在伊春市林都機場距離30號跑道690米處墜毀，44人遇難，其中就有北京的張先生。

此后，張先生的妻子和女兒起訴稱，張先生遇空難去世后，他所在單位為其購買的交通工具乘客意外傷害保險，理賠金為100萬元，但并沒有指定受益人。

保險公司按照第一順位繼承人，將這100萬元平均分割給張先生的妻女和父母各25萬元。

2013年2月26日時，張先生的父母領取了他們各自分得的25萬元。

張先生的妻子認為，賠償款應作女兒的撫養費，不應等額分配。故與女兒一同將張先生的父母訴至法院，請求法院判令由張先生的女兒獲得這100萬元保險的理賠金。

庭審：法院缺席審理，駁回原告訴求

此案庭審時，兩被告經法院合法傳喚，沒有到庭應訴，也并未提交書面答辯狀，故此法院按照缺席審理。

法院審理后查明，張先生生前所在單位中國大學生體育協會為員工統一投保交通工具乘客意外傷害保險，保單約定乘坐飛機保險金額每份50萬元，每人2份。

該份保險單并未指定保險金受益人。張先生空難死亡后，保險公司向張先生的父母妻女各賠付25萬元的保險金，另查，張先生生前未設立遺囑。

法院認為，保單中沒有指定保險金受益人，被保險人死亡后，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依據繼承法的規定履行給付保險金的義務。

保險公司依法將100萬元保險金分別發放給張先生的父母、配偶、子女各25萬元，符合法律規定。兩原告要求全部獲取100萬元保險金的訴訟請求沒有法律依據，法院不予支持。二被告經法院合法傳喚無正當理由未到庭應訴示為放棄答辯和質證的權利，法院依法缺席判決。

綜上，法院駁回了兩位原告的全部訴訟請求。（當事人為化名）

所以，為了避免不必要的麻煩，阻止因財生變，投保時，指定受益人非常重要！否則一旦保險理賠款變成遺產，就會牽涉到更多人：

據《中華人民共和國繼承法》：

第十條　遺產按照下列順序繼承：

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

本法所說的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養子女和有扶養關系的繼子女。

本法所說的父母，包括生父母、養父母和有扶養關系的繼父母。

本法所說的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養兄弟姐妹、有扶養關系的繼兄弟姐妹。