近年來，在“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，平臺(tái)跑路事件時(shí)有發(fā)生，不斷刺痛著投資者的敏感神經(jīng)。與此同時(shí)，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為給投資者樹立信心，與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂資金托管協(xié)議，宣稱投資人資金與平臺(tái)掌控相分離。

但是，今年4月24日發(fā)生的愛增寶跑路事件、5月5日的浩亞達(dá)e金融失聯(lián)事件，擊碎了所謂第三方資金托管帶來的“資金安全”表象。

愛增寶于2014年6月成立，注冊地為上海，2015年4月25日確認(rèn)跑路。在不到一年時(shí)間里，愛增寶吸引約10萬投資人，累計(jì)融資約4.8億元。盡管自成立以來，假標(biāo)、跑路傳聞不斷，愛增寶仍在其官網(wǎng)公開展示和易寶[3.92%]支付的資金托管協(xié)議等信息，一度成為愛增寶吸引投資人的法寶。易寶支付于2015年4月24日凍結(jié)了愛增寶投資人的賬戶。愛增寶第一時(shí)間聯(lián)系第三方支付機(jī)構(gòu)要求“解凍”，并答應(yīng)投資人動(dòng)用風(fēng)險(xiǎn)保障金提前償還部分投資。至當(dāng)天晚些時(shí)候，愛增寶官方客服QQ群卻突然被運(yùn)營負(fù)責(zé)人解散，公司人去樓空。

浩亞達(dá)e金融所在公司成立于2013年，注冊資本金2000萬元人民幣，后來與第三方支付機(jī)構(gòu)匯付天下達(dá)成資金托管協(xié)議。2015年4月15日，匯付天下宣布其P2P賬戶系統(tǒng)托管平臺(tái)突破600家。匯付天下副總裁認(rèn)為，這一托管模式確保了交易資金全程由銀行監(jiān)管，有效規(guī)避網(wǎng)貸平臺(tái)在業(yè)務(wù)開展過程中資金池問題和非法集資的可能性。然而，尚未過一個(gè)月，即據(jù)網(wǎng)貸315及律聊網(wǎng)投資人爆料，在匯付天下有資金托管業(yè)務(wù)的浩亞達(dá)e金融提現(xiàn)困難，無法聯(lián)系客戶。

投資者對“資金托管”有重大誤區(qū)

基于第三方支付的資金托管，看來似乎并不能完全解決P2P網(wǎng)貸的“阿喀琉斯之踵”——投資人資金安全性。浩亞達(dá)e金融、愛增寶出問題后，第三方支付是投資者唯一能找到的交易間接關(guān)聯(lián)方，連帶成為投資者指責(zé)的對象。這兩個(gè)事件中，作為資金托管方，第三方支付是否面臨相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任?

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)引入高知名度的第三方支付機(jī)構(gòu)提供資金托管服務(wù)后，能提高平臺(tái)的信譽(yù)。比如愛增寶曾在官網(wǎng)展示所合作的第三方支付的LOGO，以醒目文字標(biāo)識(shí)“第三方資金托管，資金0風(fēng)險(xiǎn)”。有投資者事后表示，正是因?yàn)閻墼鰧毿Q有第三方資金托管，他們才選擇投資愛增寶。

這表明，投資者對“資金托管”存在重大誤解——他們以為有第三方資金托管，平臺(tái)就無法控制投資人的資金。然而，網(wǎng)貸平臺(tái)完全可能虛構(gòu)借款信息，虛構(gòu)借款人，指令資金流向平臺(tái)預(yù)設(shè)的某些賬戶，實(shí)施非法集資或集資詐騙。

事實(shí)上，第三方資金托管機(jī)構(gòu)依據(jù)托管協(xié)議，僅為商家提供資金托管服務(wù)，并不負(fù)責(zé)亦沒有能力核實(shí)借貸項(xiàng)目的真實(shí)性、準(zhǔn)確性。因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ等原因，無法識(shí)別項(xiàng)目真?zhèn)蔚耐顿Y者一旦將資金轉(zhuǎn)移至虛假項(xiàng)目下的資金賬戶，平臺(tái)只需向托管機(jī)構(gòu)發(fā)出資金轉(zhuǎn)移指令，就可將資金據(jù)為己有。托管機(jī)構(gòu)對系列指令盡到了合同義務(wù)，通常可以援引免責(zé)。

第三方支付是否有惡意串通嫌疑

在愛增寶跑路事件里，“資金托管”則另有一番光景。據(jù)網(wǎng)貸315提供的資料，其合作的第三方支付在事發(fā)后聲稱，“雖有托管之名卻無托管之實(shí)”。但愛增寶長期公然標(biāo)榜有第三方支付托管，該第三方支付官網(wǎng)的資金托管項(xiàng)目下也顯示有愛增寶企業(yè)標(biāo)志。

我國合同法第52條規(guī)定了惡意串通的法律情形，三個(gè)構(gòu)成要素是要有雙方損害第三人的惡意，即以損害他人、集體、國家利益為目的;雙方事先存在著通謀或意思聯(lián)絡(luò);雙方在此惡意支配下，互相配合或共同實(shí)施該非法行為。

該事件中如存在惡意串通，“損害第三人利益”應(yīng)為騙取投資人資金。事件中第三方支付并未獲得投資人資金，即使它通過為投資者提供服務(wù)而獲取了報(bào)酬利益，但這筆報(bào)酬是由愛增寶負(fù)擔(dān)，并且具有合法的實(shí)質(zhì)性，并非分贓所得。從目前的相關(guān)事實(shí)上判斷，該第三方支付并無損害投資人利益之目的。其次，第三方支付在最后關(guān)頭凍結(jié)投資人資金，一定程度上保護(hù)了投資者利益。

第三方支付存在“不作為”法律風(fēng)險(xiǎn)

排除惡意串通的存在，那么應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)識(shí)該第三方支付在數(shù)個(gè)月內(nèi)默許愛增寶公然宣傳資金托管的行為呢?

愛增寶與第三方支付之間的托管服務(wù)協(xié)議，對投資人而言是為第三人利益的合同。從其協(xié)議內(nèi)容看，第三方支付向愛增寶注冊用戶提供開設(shè)賬戶、充值、資金托管等多項(xiàng)服務(wù)，產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)用均由愛增寶負(fù)擔(dān)。

合同法第64條規(guī)定，當(dāng)事人約定由債務(wù)人向第三人履行債務(wù)的，債務(wù)人未向第三人履行債務(wù)或者履行債務(wù)不符合約定，應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人承擔(dān)違約責(zé)任。第三方支付在向第三人履行過程中，有義務(wù)向愛增寶注冊用戶說明資金托管業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，但是在愛增寶“東窗事發(fā)”時(shí)，第三方支付才向投資者告知詳情。因此，第三方支付的義務(wù)履行存在瑕疵，投資者有權(quán)請求其承擔(dān)瑕疵履行責(zé)任。

合同附隨義務(wù)是依據(jù)誠實(shí)信用原則的要求，體現(xiàn)在合同履行中及合同終止后當(dāng)事人雙方附有的義務(wù)。合同法第60條是其法律依據(jù)。從這些義務(wù)出發(fā)，第三方支付有義務(wù)向投資者告知資金托管業(yè)務(wù)的真實(shí)信息。否則，應(yīng)當(dāng)承當(dāng)相應(yīng)的法律責(zé)任。

另從網(wǎng)上公布的易寶支付于2015年4月24日發(fā)出的通知函來看，愛增寶在合作的第三方支付機(jī)構(gòu)同時(shí)開通了資金托管業(yè)務(wù)和通道業(yè)務(wù)。通知函表明，第三方支付接到用戶投訴后，經(jīng)過核實(shí)，發(fā)現(xiàn)其開通了兩種服務(wù)，要求愛增寶關(guān)停其中一種。這樣說來，該第三方支付內(nèi)部的業(yè)務(wù)規(guī)則似乎允許愛增寶只開通一種業(yè)務(wù)。但據(jù)網(wǎng)貸315提供雙方簽訂的支付服務(wù)協(xié)議可知，第三方支付在協(xié)議中同時(shí)為愛增寶提供了資金托管和用戶在線支付業(yè)務(wù)，即通道業(yè)務(wù)與資金托管賬戶均開通。第三方支付事后要求對方關(guān)停一種服務(wù)，表明其可能存在管理上的漏洞，違背內(nèi)部規(guī)則。

根據(jù)法律，依法有權(quán)凍結(jié)賬戶權(quán)限的機(jī)構(gòu)通常為公、檢、法、國家安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)等行使公權(quán)力的行政機(jī)關(guān)。當(dāng)有的網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)，資金托管機(jī)構(gòu)在收到投資人諸如凍結(jié)托管賬戶、停止劃撥資金等要求時(shí)，第三方支付這樣的商事主體是否可以據(jù)此自主凍結(jié)商戶資金?

《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》是中國支付清算協(xié)會(huì)在2013年3月19日發(fā)布的。中國支付清算協(xié)會(huì)受央行指導(dǎo)，其發(fā)布的《指引》雖不屬于監(jiān)管部門的部門規(guī)章范疇，不過對第三方支付行業(yè)有很強(qiáng)的規(guī)范與指導(dǎo)屬性，屬于“準(zhǔn)法”或“軟法”范圍。該《指引》要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)異常交易調(diào)查結(jié)果，采取暫停或繼續(xù)交易、賬戶恢復(fù)原狀、限制賬戶使用、凍結(jié)賬戶操作等措施。當(dāng)確認(rèn)商戶存在違法違規(guī)欺詐行為且情節(jié)嚴(yán)重，可對商戶采取警告、整改、暫停交易等處罰措施，無效的應(yīng)立即終止商戶協(xié)議，及時(shí)清退。支付機(jī)構(gòu)在監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)異常交易，或存在爭議交易時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取暫扣延遲結(jié)算等措施加以防范，或通過收取保證金等方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

愛增寶從2015年1月就曝出有問題，律聊網(wǎng)曾實(shí)地考察，發(fā)現(xiàn)其變換辦公地址且未及時(shí)公告，并且不時(shí)有用戶反映愛增寶有問題。但直至愛增寶事發(fā)之前，尚未見其合作的第三方支付機(jī)構(gòu)公布有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示與防范措施。愛增寶曾在其官網(wǎng)上宣傳“第三方資金托管，資金0風(fēng)險(xiǎn)”字樣，亦未受到第三方支付機(jī)構(gòu)及時(shí)制止，誤導(dǎo)了投資人。因此，筆者認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)存在不作為的法律風(fēng)險(xiǎn)。

目前，我國的P2P平臺(tái)多達(dá)兩千余家，其間不免魚龍混雜、風(fēng)險(xiǎn)重重。第三方支付機(jī)構(gòu)在與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合作時(shí)，應(yīng)該如何避免法律風(fēng)險(xiǎn)呢?

其一，第三方支付機(jī)構(gòu)要警惕并制止網(wǎng)貸平臺(tái)向不明實(shí)情的投資者作諸如資金托管等于“資金安全”“零風(fēng)險(xiǎn)”等不實(shí)宣傳。其次，第三方支付機(jī)構(gòu)要向投資者充分提示網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，特別是要向投資者說明資金托管并不意味著投資者的資金去向必然安全可靠。有的第三方支付機(jī)構(gòu)，稱資金托管可以有效規(guī)避網(wǎng)貸平臺(tái)在業(yè)務(wù)開展過程中資金池問題和非法集資的可能性，一定程度上這是不負(fù)責(zé)任地誤導(dǎo)不明真相的投資者。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該從愛增寶、浩亞達(dá)e金融事件中吸取深刻教訓(xùn)。其三，根據(jù)前述《指引》，從事民間融資、貸款等類型業(yè)務(wù)的商戶屬于第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)謹(jǐn)慎發(fā)展的對象。第三方支付機(jī)構(gòu)要清醒認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，應(yīng)采用諸如收取風(fēng)險(xiǎn)保證金等方式預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。最后，第三方支付機(jī)構(gòu)一旦在監(jiān)控資金流向中發(fā)現(xiàn)異常，或接到用戶投訴，或者媒體曝光網(wǎng)貸平臺(tái)存在違規(guī)行為時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)前述《指引》要求，立即啟動(dòng)有效的應(yīng)對措施。