2021年7月24日，四川省隆昌市的鄭女士準備按揭買房，查詢征信時被一條“不良記錄”驚呆了：該征信記錄顯示她在廣東某銀行的貸款仍有1萬多元未還，已出現(xiàn)逾期。

“明明借款早已全部結(jié)清。”在鄭女士看來，這條“不良征信”令她的社會信用降低，給她的名譽帶來了損害。

為此，她多次與銀行溝通，要求修改征信不良記錄，但卻始終未能通過審核。于是，鄭女士向法院提起了訴訟。

日前，法院一審開庭審理了這起名譽權(quán)糾紛案。原告鄭女士向法院提起訴訟請求：請求判令被告停止侵害，消除原告的不良征信記錄；判令被告承擔原告因本案產(chǎn)生的律師費3000元；本案訴訟費由被告承擔。

原告訴稱，2015年12月，被告（廣東某銀行）與案外人（上海某網(wǎng)貸平臺公司）簽署合作協(xié)議，開展網(wǎng)絡(luò)微貸業(yè)務(wù)合作，推出網(wǎng)絡(luò)微貸產(chǎn)品，由網(wǎng)貸公司篩選及推薦客戶給銀行，銀行審批后將貸款直接發(fā)放至借款人指定的賬戶，還款階段由網(wǎng)貸公司歸集借款人每期應(yīng)還本息，借款人將每期借款本息償還給網(wǎng)貸公司，再由網(wǎng)貸公司與銀行結(jié)算。

2016年12月7日，原告通過該網(wǎng)貸公司與被告簽訂《個人借款合同》，主要約定：原告向被告貸款23000元，貸款期限24個月，即從2017年1月12日起至2018年12月12日止。

銀行貸款發(fā)放后，原告在2020年10月30日向網(wǎng)貸公司還清了貸款，貸款在該網(wǎng)貸平臺上已顯示結(jié)清，但原告的最新征信記錄顯示，該筆貸款至今仍顯示逾期7個月以上，仍有1萬余元未償還。

原告為此聯(lián)系被告要求修改征信記錄，但被告卻以原告材料不足為由拒絕調(diào)整。原告認為，被告的行為嚴重侵害了原告的個人征信權(quán)益，使原告的社會信用受到損害，侵犯了原告的名譽權(quán)，理應(yīng)停止侵權(quán)。

銀行為何拒絕修改不良征信記錄

原告既然已經(jīng)償還了全部借款，為何顯示仍有余額逾期？

庭審期間，被告經(jīng)法院傳喚未到庭參加訴訟，但被告向法院提交了書面答辯：1.2016年12月6日，銀行與鄭女士簽訂了借款合同，約定貸款23000元，借款期限為24個月。次日銀行全額放款，履行完合同義務(wù)，借款合同成立且生效。借款期限內(nèi)鄭女士并未按時還款，自2017年12月開始就出現(xiàn)了逾期，且逾期后向網(wǎng)貸公司的還款并未支付到銀行指定的還款賬戶，不能認定為對銀行的有效還款，不能認定鄭女士履行了還款義務(wù)；2.造成鄭女士征信逾期的實際侵權(quán)人應(yīng)為網(wǎng)貸平臺公司。案涉借款合同為銀行與鄭女士所簽署的，即使鄭女士想申請結(jié)清也必須直接向銀行申請，經(jīng)過銀行同意。鄭女士未按合同約定時間歸還借款，直到2020年9月才將未還款項支付給網(wǎng)貸平臺公司，網(wǎng)貸公司無權(quán)代表銀行作出同意鄭女士未按借款用途、接受借款逾期后的還款及結(jié)清的意思表示，鄭女士向網(wǎng)貸公司支付的款項不等于向銀行的還款，且網(wǎng)貸公司也并未將款項支付給銀行，銀行在未實際收到鄭女士的還款前將該筆貸款的實際還款情況上報征信并無過錯。造成鄭女士征信逾期是因為網(wǎng)貸公司存在截留挪用鄭女士還款資金的行為，其實際侵權(quán)人為網(wǎng)貸公司；3.名譽權(quán)受損害的后果是導致借款人社會評價降低，但中國人民銀行的征信系統(tǒng)相對封閉，征信記錄并未在不特定的人群中進行傳播，不會造成借款人的社會評價降低，沒有損害名譽權(quán)的侵權(quán)后果。

原告的訴訟請求能否得到法院的支持？法院審理后認為，被告作為商業(yè)銀行，其有義務(wù)按照國務(wù)院《征信管理條例》及中國人民銀行關(guān)于個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采取、管理的相關(guān)規(guī)定，通過系統(tǒng)向中國人民銀行個人征信中心如實報送各類貸款客戶的逾期還款信息。但本案原告鄭女士作為借款人于2020年10月30日已償還清了全部貸款本息，不再存在逾期未還款的事實，銀行理應(yīng)對鄭女士逾期還款信息進行修正，但銀行至今未修正，使原告社會信用受到損害，侵犯了原告的名譽權(quán)，原告請求判令被告消除原告有誤的不良征信記錄，法院應(yīng)予支持。

至于網(wǎng)貸公司未能將歸集借款人償還的貸款本息及時支付給銀行，屬于網(wǎng)貸公司與銀行之間的合同關(guān)系，不得對抗借款人。由于銀行的錯誤行為，導致鄭女士產(chǎn)生律師費損失3000元，應(yīng)由銀行承擔。

綜上，法院依照《中華人民共和國民法典》第一千零二十四條之規(guī)定，判決被告在判決生效后十日內(nèi)消除原告2020年11月起至今的不良還款征信記錄；并支付原告因本案產(chǎn)生的律師費3000元。

法官提醒：珍惜個人征信 保護個人信息

作為一種無形資產(chǎn)，個人征信在日常生活中占據(jù)著不可忽視的重要地位。個人征信報告作為消費者在享受各類金融服務(wù)時必不可少的“經(jīng)濟身份證”，幾乎已經(jīng)滲透到各大經(jīng)濟金融活動中。

不良信用記錄會對我們的工作和生活產(chǎn)生影響：如影響貸款申請，甚至可能影響出行和就業(yè)等，很多公司在員工入職前會進行背景調(diào)查，如果查到有不良征信記錄，將無法入職。

由此，法官提醒大家，一定要高度重視和維護良好的個人征信記錄。房貸、車貸等切莫逾期或不還款；信用卡消費要量入為出，避免因無法償還欠款而產(chǎn)生不良記錄；如為他人擔保，更要深入了解被擔保人的征信狀況，慎重考慮后才可決定，以免影響自己的個人征信。同時，也要妥善保管身份證件，身份信息不要隨意提供給他人，防止他人冒用本人身份辦理業(yè)務(wù)，產(chǎn)生金融債務(wù)。

來源：內(nèi)江日報、隆昌市人民法院