如是招行信用卡，賬單分期還款有手續費的：我行為持卡人個性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多種期數選擇，單期手續費率為0%~1.67%，實際分期手續費及可申請期數以招商銀行信用卡中心實時測評結果為準。

信用卡分期還款不收消費者利息，商場刷卡免費，取現日息萬分之五

2011最新貸款利率表（更新時間：2011-2-9）

推薦大家一款貸款計算器：（見參考資料）輸入你的條件，即可得結果，包括月付款額、利息總額、總還款額等等。
該貸款計算器包括：車貸計算器、提前還貸計算器、商業貸款計算器、組合貸款計算器、公積金貸款計算器，公積金貸款額度計算器，等等等等。
想要怎么算就怎么算！

參考資料： http://blog.sina.com.cn/s/blog_6b5398090100ozyn.html

信用卡：日息萬分之五，每月結算一次，下月本利和做為本金，重新算。

貸款，年息7%左右，不同銀行，不同性質，略有不同，具體咨詢銀行。

這個分兩種情況，每月固定本息還款和固定本金還款，固定本息就是把你到期期間的本金和利息合計后平均到每期歸還，國定本金就是每月固定歸還本金，利息每月結清。

信用卡做的分期付款是先將全部利息 費用支付給銀行，銀行再按照本金分攤到客戶所設定的月份之中，提前歸還，利息不退。

分期付款沒有利息，只有手續費，根據期限和金額，按比例計算手續費

01.
銀行喊你來分期，這筆賬你算對了嗎？
前幾天一個朋友接到銀行電話，“手續費才0.6%，按月還款無壓力”，趕緊來問院長，按理說利息真的很低，看上去挺合適的。

0.6%*12=7.2%，真的是這樣嗎？
銀行不遺余力讓你分期，可不是為了讓你用它的錢去賺錢的，如果你和小甜甜一樣以為年手續費=月手續費*12，那就趕緊把今天這篇文章收藏起來多讀幾次，直到你真正看懂銀行的套路。

02.
注意區分還款方式，真實利率怎么算？
為了讓你明白你是否掉坑里了，院長列舉兩種還款方式：
先息后本 VS 分期還款
A.先息后本
有一天，小白要買個相機，囊中羞澀兜里只剩100塊錢的他于是向小黑借了10000元，采用“先息后本”的方式還款，每月向小黑支付60元的利息（10000*0.6%），他們倆約定，1年后再把本金10000元還小黑。

so，在這1年中，小白要付給小黑的利息總計為720元（60*12）
那么：
這筆借款的年利率就是720元（利息）/10000元（使用了1年的本金）=7.2%
敲黑板：注意哦，這里的10000元本金，在小白的手里是用了整整1年的。
跟后面的不一樣哦。

B.分期還款
一年后，小白的相機壞了，他覺得可能是之前買的相機質量不太好？于是他想重新買個質量好點的，這次他選擇用信用卡來購買，刷了10000元。

作為月收入才3K的月光青年，一下子刷了這么多錢怎么還得起啊。

于是他選擇分期12個月還，每月還833元本金（10000元/12個月），另每月利息60元（10000*0.6%）。

那這一年，小白仍支付720元（60*12）的利息。

氮素！小白手頭的本金，除了第一個月用足10000元外，剩余11個月，其實每個月都是遞減的~~
第一個月用了10000，第二個月用了9167（10000-833），第三個月8334（10000-833-833），第四個月……
也就是說，雖然小白跟小黑借了1萬，但是因為采用分期付款，小白實際使用的本金根本沒有一萬塊呢！
那么，實際使用本金究竟多少呢？
第1個月還款后，實際欠款9167元，類推下去，一年里實際使用本金平均下來只有五千多塊……
（10000 9167 8334 7501 ..... 1670 837）/12個月=5419元
所以，小白這筆分期付款的年利率=720元（利息）/5419元（實際使用本金）=13.28%
分12期，7.2%的分期費率，實際的年化利率是13.28%，差不多是字面的2倍！
那么問題來了，有幾個人算過這筆賬呢？
03.
教你兩招，學會算利率
對于分期，院長的觀點是，消費分期（其本質是消費貸款）其實是現代生活中一個非常好的工具。
相當于消費者多付一些利息，就可以獲得提前使用商品的資格。

一件價格比較高昂的商品，以我們當前的收入水平，本來是買不起的，但是通過消費貸款現在可以買得起了；
原本要存好幾個月甚至一兩年的錢才買得起的，現在可以提前獲得商品的使用資格了，因而享受到了更高的生活質量。

不可否認，消費分期和消費貸款，給我們的生活帶來了很大的便利。

但是，健康的消費觀應該是，首先你需要了解分期貸款背后的成本是否可以承受，才決定是否使用這個工具。

因此，學會計算利率至關重要，這是每個現代消費者都要學習的一堂必修課。

如果想要知道自己到底交了多少利息，有一個民間算法可以估算出大概數字：賬面利息的兩倍再減1。

真實年利率=每月費率*12*2-1=0.6%*12*2-1=13.4%
這個方法可以幫助你快速計算出大概的利率，適用于日常消費場景。

如果想要更加準確，認真看《小贏學院》的同學們應該有所了解——可以用下面這個公式來計算 ↓↓↓↓↓
IRR公式是Excel里專門算回報率的，用來計算信用卡分期這類規則的現金流的利率的，格外好用，只需一臺電腦，安裝了Excel，搞定！
我們還是以10000元分12期，月手續費0.6%為例，每月需還的本金加利息共893元。

打開Excel表，按照下面格式輸入三列：

計算年手續費率時，在EXCEL表格中插入IRR公式，并選定“手上可用現金”下的那一整列數字，最后在結果里乘以12，就搞定了！如果不太理解，可以在小贏學院公眾號里回復“分期”兩個字詳細學習。

最后計算出來的實際年利率（利息）為13%。

這個利率你是否能夠承受呢？到底要不要分期？怎么分期？大家在分期前要根據自己的收入水平做下斟酌哦~~~
總之，分期和貸款都并不是壞事，在現在中國經濟泡沫化嚴重，通貨膨脹猛于虎的時代，保持一定比例的負債（比如大家熟知的房貸），是實現個人和家庭資產保值增值的重要途徑。
但一定不要超過自己的實際能力，這才是健康的消費觀！

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