1.中華人民共和國商業(yè)銀行法內(nèi)容

中華人民共和國商業(yè)銀行法中華人民共和國主席令第13號 第一章 總 則 第一條 為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制定本法。

第二條 本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。 第三條 商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)： （一）吸收公眾存款； （二）發(fā)放短期、中期和長期貸款； （三）辦理國內(nèi)外結(jié)算； （四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)； （五）發(fā)行金融債券； （六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券； （七）買賣政府債券、金融債券； （八）從事同業(yè)拆借； （九）買賣、代理買賣外匯； （十）從事銀行卡業(yè)務(wù)； （十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保； （十二）代理收付款項(xiàng)及代理保險業(yè)務(wù)； （十三）提供保管箱服務(wù)； （十四）經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。 商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。

第四條 商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。 商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。

商業(yè)銀行以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。 第五條 商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。

第六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。 第七條 商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信，實(shí)行擔(dān)保，保障按期收回貸款。

商業(yè)銀行依法向借款人收回到期貸款的本金和利息，受法律保護(hù)。 第八條 商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益。

第九條 商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。 第十條 商業(yè)銀行依法接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，但法律規(guī)定其有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)督管理部門或者機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。

第二章 商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu) 第十一條 設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。 未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

第十二條 設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件： （一）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程； （二）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額； （三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級管理人員； （四）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度； （五）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。 設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。

第十三條 設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。

注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求可以調(diào)整注冊資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。

第十四條 設(shè)立商業(yè)銀行，申請人應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料： （一）申請書，申請書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的商業(yè)銀行的名稱、所在地、注冊資本、業(yè)務(wù)范圍等； （二）可行性研究報告； （三）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定提交的其他文件、資料。 第十五條 設(shè)立商業(yè)銀行的申請經(jīng)審查符合本法第十四條規(guī)定的，申請人應(yīng)當(dāng)填寫正式申請表，并提交下列文件、資料： （一）章程草案； （二）擬任職的董事、高級管理人員的資格證明； （三）法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明； （四）股東名冊及其出資額、股份； （五）持有注冊資本百分之五以上的股東的資信證明和有關(guān)資料； （六）經(jīng)營方針和計(jì)劃； （七）營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料； （八）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。

第十六條 經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。 第十七條 商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。

本法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行，其組織形式、組織機(jī)構(gòu)不完全符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的，可以繼續(xù)沿用原有的規(guī)定，適用前款規(guī)定的日期由國務(wù)院規(guī)定。 第十八條 國有獨(dú)資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會。

監(jiān)事會的產(chǎn)生辦法由國務(wù)院規(guī)定。 監(jiān)事會對國有獨(dú)資商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負(fù)債比例、國有資產(chǎn)保值增值等情況以及高級管理人員違反法律、行政法規(guī)或者章程的行為和損害銀行利益的行為進(jìn)行監(jiān)督。

第十九條 商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。

在中華人民共和國境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。 商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的。

2.對商業(yè)銀行的法律限制是什么

一、法律明確要求分業(yè)經(jīng)營，并禁止商業(yè)銀行從事“股票業(yè)務(wù)” 股票業(yè)務(wù)是投資銀行的核心業(yè)務(wù)之一，我國《商業(yè)銀行法》、《證券法》都明確禁止商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)。

我國《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)。很顯然，這里的規(guī)定明確地限制了商業(yè)銀行在我國境內(nèi)從事股票業(yè)務(wù)。

值得注意的是，這里的規(guī)定并未對“股票業(yè)務(wù)”進(jìn)行明確界定，其范圍可以理解為極為廣泛，也可以狹義地理解。但從國內(nèi)實(shí)踐來看，目前是傾向于廣義的理解。

商業(yè)銀行不僅不能直接投資股票，也不能從事發(fā)行、承銷股票等業(yè)務(wù)。這種含糊界定為商業(yè)銀行間接地涉及股票市場埋下了潛在的障礙。

目前，我國商業(yè)銀行已經(jīng)在一定程度上從事涉及股票的金融服務(wù)，如“銀證通”、“銀證轉(zhuǎn)賬”等。為避免對“股票業(yè)務(wù)”理解不準(zhǔn)確，筆者認(rèn)為立法應(yīng)對股票業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確界定，最好在即將完成的《商業(yè)銀行法》修改中得到體現(xiàn)。

另外，我國《證券法》第六條也明確規(guī)定，證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理；證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。這也充分反映了我國禁止混業(yè)經(jīng)營的基本法律原則。

二、法律對銀行進(jìn)入債券市場的限制 我國法律對商業(yè)銀行進(jìn)入債券市場采取了區(qū)別對待的態(tài)度。《商業(yè)銀行法》在對商業(yè)銀行經(jīng)營范圍作一般性規(guī)定時，明確肯定了商業(yè)銀行可以“發(fā)行金融債券”，“代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券”，“買賣政府債券”。

這里只涉及到兩類債券，即金融債券和政府債券，對于企業(yè)債券則未涉及。這表明《商業(yè)銀行法》未明確禁止商業(yè)銀行發(fā)行和承銷企業(yè)債券。

在《商業(yè)銀行法》出臺以前，國務(wù)院于1993年8月發(fā)布了《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》，對于企業(yè)債券的承銷問題，《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》第二十一條規(guī)定，企業(yè)發(fā)行債券，應(yīng)當(dāng)由證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)承銷。這里的規(guī)定把債券發(fā)行承銷主體局限于“證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)”。

根據(jù)我國現(xiàn)行立法主張分業(yè)經(jīng)營的基本原則，商業(yè)銀行不能列入“證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)”的范疇。同時，企業(yè)債券的公開上市發(fā)行和私募發(fā)行兩種發(fā)行方式是否必須交由證券機(jī)構(gòu)來完成，相關(guān)法律法規(guī)也并未明確規(guī)定。

顯然，這種含糊的規(guī)定無疑會妨礙商業(yè)銀行對企業(yè)債券承銷領(lǐng)域的介入。實(shí)際上，一些商業(yè)銀行已經(jīng)致力于申請開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

但是，這又需要突破《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定。 對于直接投資企業(yè)債券，行政法規(guī)也有所規(guī)范。

《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》第十九條規(guī)定，辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不得將所吸收的儲蓄存款用于購買企業(yè)債券。這一規(guī)定意味著，商業(yè)銀行不能利用所吸收的存款來購買企業(yè)債券，但是對于銀行自有資金能否用于投資企業(yè)債券，也缺乏明確法律規(guī)定。

很顯然，該法規(guī)并沒有明確的禁止。 三、商業(yè)銀行進(jìn)入產(chǎn)權(quán)交易領(lǐng)域的法律限制 《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在我國境內(nèi)不得投資于非自用不動產(chǎn)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。

該規(guī)定在限制商業(yè)銀行進(jìn)入產(chǎn)權(quán)市場上有以下幾個特點(diǎn)：其一，它不是直接、概括地規(guī)定商業(yè)銀行不得進(jìn)入產(chǎn)權(quán)市場，而是規(guī)定不準(zhǔn)投資于某些禁止性產(chǎn)業(yè)；其二，它的限制范圍雖然是通過列舉來明確，但是這種列舉所含納的范圍是極為廣泛的，因?yàn)樗鼉H允許商業(yè)銀行可以投資于自用不動產(chǎn)和銀行機(jī)構(gòu)。這兩個特點(diǎn)制約了銀行在產(chǎn)權(quán)市場上的發(fā)展。

它意味著商業(yè)銀行除銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)交易可以參與之外，其他產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域的交易都將受到制約。 值得注意的是，《商業(yè)銀行法》也考慮到了銀行經(jīng)營中可能發(fā)生持有其他企業(yè)的產(chǎn)權(quán)或者不動產(chǎn)的情形，該法第四十二條規(guī)定，商業(yè)銀行銀行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或者股票，應(yīng)當(dāng)自取得之日起1年內(nèi)予以處分。

這種限制更加局限了商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)市場中的運(yùn)作空間。最近，《商業(yè)銀行法》修改討論過程中，不少學(xué)者和銀行實(shí)務(wù)人士紛紛要求延長商業(yè)銀行持有其他企業(yè)股票或者不動產(chǎn)、動產(chǎn)權(quán)利的時限，以便于商業(yè)銀行能效益最大化地處置其持有資產(chǎn)。

四、商業(yè)銀行進(jìn)入基金市場的限制 《商業(yè)銀行法》有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的專條中，未把參與基金的交易或管理的內(nèi)容納入允許經(jīng)營的范圍，該法也沒有直接限制商業(yè)銀行進(jìn)入基金市場的專門規(guī)定。根據(jù)1997年11月發(fā)布的《證券投資基金管理暫行辦法》的規(guī)定，所謂基金是指一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合證券投資方法，即通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券等金融工具投資。

在這種意義上的基金市場中，商業(yè)銀行的運(yùn)作空間是極為有限的。因?yàn)樵撘?guī)章對發(fā)起人的要求，排除了商業(yè)銀行。

該辦法第七條規(guī)定，主要發(fā)起人為按照國家有關(guān)規(guī)定設(shè)立的證券公司、信托投資公司、基金管理公司。那么商業(yè)銀行能否成為發(fā)起人？很顯然，要成為主要發(fā)起人是規(guī)章所禁止的，可否成為非主要發(fā)起人？該辦法并未明確禁止。

另外，從《商業(yè)銀行法》的規(guī)定來看，商業(yè)銀行也不能成為發(fā)起人，因?yàn)樵摲鞔_禁止商業(yè)銀行投資于非銀行金融機(jī)構(gòu)，基金自然應(yīng)列入非銀行金融機(jī)構(gòu)。同樣的道理，商業(yè)銀行也不能成為基金管理公司的投資者。

3.中央銀行法律制度與商業(yè)銀行法律制度

中央銀行法律制度：

第七條

中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下依法獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策，履行職責(zé)，開展業(yè)務(wù)，不受地方政府、各級政府部門、社會團(tuán)體 和個人的干涉。

第二十九條

中國人民銀行不得對政府財(cái)政透支，不得直接認(rèn)購、包銷國債和其他政府債券。

第三十條

中國人民銀行不得向地方政府、各級政府部門提供貸款，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個人提供貸款，但國務(wù)院決定中國人民銀行可以向特定的非銀行金融機(jī)構(gòu)提供貸款的除外。

中國人民銀行不得向任何單位和個人提供擔(dān)保。

商業(yè)銀行法律制度：

第一條 為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制定本法。

第二條 本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

第三條 商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；

（三）辦理國內(nèi)外結(jié)算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）發(fā)行金融債券；

（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；

（七）買賣政府債券、金融債券；

（八）從事同業(yè)拆借；

（九）買賣、代理買賣外匯；

（十）從事銀行卡業(yè)務(wù)；

（十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；

（十二）代理收付款項(xiàng)及代理保險業(yè)務(wù)；

（十三）提供保管箱服務(wù)；

（十四）經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。

第四條 商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。

商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。

商業(yè)銀行以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

第五條 商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。

第六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。

第七條 商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信，實(shí)行擔(dān)保，保障按期收回貸款。

商業(yè)銀行依法向借款人收回到期貸款的本金和利息，受法律保護(hù)。

第八條 商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益。

第九條 商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。

第十條 商業(yè)銀行依法接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，但法律規(guī)定其有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)督管理部門或者機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。

4.銀行理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)法律法規(guī)

銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知

中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局關(guān)于印發(fā)《信托公司受托境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于外資銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)和托管業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入事項(xiàng)的通知

中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局關(guān)于發(fā)布《商業(yè)銀行開辦代客境外

中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 國家外匯管理局商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法