信用卡作為一種個人金融工具，以其方便、快捷、安全、通用的優勢在消費者群體中迅速普及，與之相伴的信用卡法律糾紛也層出不窮，損害了各方主體的合法權益。近年來，因信用卡使用產生的糾紛不斷訴至法院，主要糾紛類型包括信用卡透支糾紛、冒用糾紛、年費糾紛等。在這些糾紛中，有不少是因為消費者不當使用信用卡從而承擔法律責任。典型的案例有：

　　案例一 信用卡被盜后產生的欠款仍要清償

　　汪某辦理了一張信用卡，激活卡片后取消了消費驗密功能。后來，銀行根據汪某的資信情況，將信用卡臨時額度調高，并以手機短信形式通知了汪某。汪某在就餐時錢包被盜，并于事發當晚向開卡銀行進行了卡片掛失。但是在信用卡丟失期間，他人刷卡消費6萬余元，銀行就這筆費用要求汪某償還。汪某辯稱自己是受害者，被盜刷的錢并非其實際消費，信用卡被盜刷后的損失不應由消費者承擔。況且，銀行自行提高信用卡的信用額度，存在一定過錯，對于超出原授信額度的損失應當由銀行承擔。

　　【評析】法院審理后認為，汪某作為持卡人，應當承擔其信用卡丟失后至掛失前因透支發生的欠款，而在掛失后發生的不是由持卡人本人有意所為而造成的債務和損失則不必由持卡人承擔。銀行與汪某簽訂的協議是雙方當事人的真實意思表示，持卡人在申領表上簽字，表示接受其中各項約定。根據協議約定，銀行有權就持卡人的資信變動情況、用卡情況對持卡人的信用額度進行調整，因而銀行調整信用卡的信用額度并不存在過錯。

　　實踐中，持卡人因保管不善致使信用卡丟失、被盜后被他人惡意消費是這類案件產生的主要原因。有的持卡人將信用卡與身份證一起放置;持卡人隨意泄漏信用卡的密碼;將信用卡借與他人或轉讓;利用信用卡進行網上消費時，由于電腦的安全保護系統存在漏洞，冒用人通過破譯持卡人的網絡賬戶密碼，冒充持卡人進行消費、轉賬等交易。因此，持卡人一定要妥善保管好自己的信用卡,不定期的更換密碼，提高防范意識。

　　案例二 消費者延遲償還信用卡欠款有可能承擔刑事責任

　　為了在外地做生意方便，陳先生辦理了一張信用卡，兩年間一直用該卡消費。由于受經濟危機影響，生意資金周轉不靈，陳先生想把未償還的欠款先拖一拖，等手頭寬裕時連滯納金一起付清。因此，陳先生沒有太在意銀行的電話、催款函以及上門催收。直到公安人員找上門來，陳先生才知道透支信用卡竟然會構成犯罪，頓時后悔莫及。經審查，陳先生共欠銀行8萬多元，根據相關法律規定，陳先生觸犯了信用卡詐騙罪。

　　【評析】由于我國目前的個人信用制度不是很完善，各銀行、金融機構之間不具有橫向聯系性，無法全面掌握個人的不良信譽記錄，使得部分人群對個人信用的漠視，進行惡意透支時肆無忌憚。實踐中，持卡人一般采用短時間內多次、多地域提取現金或消費無需發卡機構特別授權的最高金額，并在巨額透支后逃匿。

　　2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院出臺《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，進一步明確了“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標準。即持卡人以非法占有為目的，透支本金超過一萬元，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，就會被認定為“惡意透支”，有可能受到刑事追訴。消費者透支的原因有很多，不管出于何種原因，消費者都應該在自己可承受的范圍內進行透支消費。透支消費一旦被認定為惡意，所面對的不僅僅是高額的透支本息及費用，還有可能面臨刑事追訴。持卡人應該重視透支款并養成良好的刷卡消費習慣和信用。

　　案例三 信用卡未被使用仍要繳納年費

　　林小姐有5張信用卡，有的是為了幫朋友忙辦的，有的是為了可愛的贈品辦的，而經常使用的只有2張，剩下的卡都沒有激活。到了年底，銀行發出的提醒信息才讓林小姐知道，未激活的信用卡仍要繳納年費。林小姐認為，信用卡未被激活不應該支付年費，促銷員在辦卡時沒有說明不開通要繳年費，也沒有告知免年費的條件。銀行方面則表示，用戶辦理信用卡是自愿的，每一張信用卡都有制作、信息維護等成本，在客戶簽訂的信用卡合約上明確約定了要消費滿一定次數才能免除年費。

　　【評析】消費者和銀行簽訂的信用卡申領表及領用合約都是統一格式制作的，根據《民法通則》有關規定，消費者可以以對方未有明確告知為由主張格式條款無效。但是，有的銀行在聲明及申請人簽名欄中注有“申請人知悉并了解銀行信用卡章程及領用合約內容，自愿遵守合約的規定”等內容，這將用于證明銀行已就不利于消費者的格式條款盡到說明義務。因此，消費者在簽字前一定要注意閱讀信用卡領用合約，尤其是相關費率及違約責任部分。銀行出于占領市場考慮，為辦理信用卡的消費者提供小禮品，消費者往往為了領取小禮品忽略領用合約的規定，甚至連聲明和申請人簽名欄中的內容都不仔細閱讀的做法不可取。

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