一、借貸行為的合法性

　　涉及到以下幾種情況的借貸合同都是無(wú)效的，法院不會(huì)支持

　　1、 套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

　　2、 向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金后又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

　　3、 出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;比如借貸資金用于賭博、吸毒等

　　4、 違背社會(huì)公序良俗的;比如借款是為了買賣胚胎，履行代孕協(xié)議等

　　5、 其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。其中，比較常見的就是賭債轉(zhuǎn)化為借貸(比如打牌輸了十萬(wàn)元現(xiàn)場(chǎng)未支付而出具“借條”)、出借人明知借款人借取資金用于賭博的借貸(即賭場(chǎng)中的“放水”)、不正當(dāng)男女關(guān)系中一方以借貸形式承諾給予另一方的“分手費(fèi)”、“青春損失費(fèi)”以及以借條形式承諾未來(lái)支付的行賄款等等。法院對(duì)這幾種債務(wù)均不會(huì)予以支持。

　　二、“白紙黑字”最重要

　　在借貸關(guān)系中，老百姓常說(shuō)的“白紙黑字”豈容他抵賴，指的就是債權(quán)憑證。紙質(zhì)的各種借款合同/協(xié)議、借條、欠條、借據(jù)等。從證據(jù)的角度來(lái)說(shuō)，上述提到的債權(quán)憑證屬于證據(jù)中的書證，而書證的證明效力是最高的。相比其他形式的證據(jù)，比如證人證言，視聽資料等，由于上述證據(jù)形式存在主觀性強(qiáng)，易被修改等弊端，因此其證明力遠(yuǎn)不及書證。書寫借條看似簡(jiǎn)單，實(shí)則充滿技術(shù)含量，我們會(huì)在以后的文章中就如何擬定借據(jù)進(jìn)行詳盡的探討。

　　三、是否已經(jīng)交付借款

　　交付分為幾種形式，實(shí)踐中常見的幾種交付方式為現(xiàn)金交付、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)電子匯款。當(dāng)然無(wú)論采用何種方式交付，出借人都應(yīng)當(dāng)對(duì)借款的實(shí)際交付承擔(dān)舉證責(zé)任。也就是說(shuō)，債權(quán)人向債務(wù)人主張還款，除了提交債權(quán)憑證外，還要提交款項(xiàng)已經(jīng)實(shí)際交付的證據(jù)資料。實(shí)際生活中，最容易引起爭(zhēng)議的就是現(xiàn)金交付的方式。債權(quán)人主張現(xiàn)金交付的，法院一般會(huì)結(jié)合借貸金額、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)氐慕灰琢?xí)慣等因素綜合判斷借貸事實(shí)是否發(fā)生。一般來(lái)說(shuō)，幾萬(wàn)元的現(xiàn)金交付較為合理，如果金額太大，比如幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)，當(dāng)事人主張現(xiàn)金交付，債務(wù)人如果否認(rèn)的，法院一般很難支持債權(quán)人的訴求。

　　四、利息“三段論”

　　2015年8月6日，最高人民法院公布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《若干規(guī)定》)前法院審理民間借貸案件，均以中國(guó)人民銀行公布的同期同類貸款基準(zhǔn)利率的四倍作為利息的法定上限。《若干規(guī)定》對(duì)此做出了重大調(diào)整，將利息規(guī)定為三個(gè)區(qū)間，三段。即X《24% 36%《X》24% X》36%(X指利息約定)。那么按照目前法律的規(guī)定，X不高于年利率24%標(biāo)準(zhǔn)的約定利息，法院予以保護(hù);(2)X》36%，法院不予保護(hù)，借款人已經(jīng)支付的超出部分，可要求出借人返還;(3)36%《X》24% 借款人可以自愿支付，但借款人已經(jīng)支付后要求出借人返還和借款人未支付而出借人要求借款人支付的，法院均不支持。

　　上面說(shuō)了約定利息的情況，但如果借貸雙方未約定利息會(huì)有什么后果呢?這里有以下幾種情況：(1)雙方均為自然人的借貸，如未明確約定利息，就視為借款期內(nèi)沒有利息;(2)借貸雙方有一方不是自然人的借貸，如果未約定利息，法院可以結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息;(3)未約定利息，借款人逾期還款的，出借人可主張自逾期之日起按照年利率6%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算利息。

　　作者：全麗娜