逾期三年已經呆帳了，現在的征信規則是還清5年后消除紀錄

征信有逾期可以異議申請修改、開具“非惡意逾期證明”、短時逾期及時還、長時逾期則需要養、特殊崗位逾期修復。
總的來說，可能有些情況可以清除逾期記錄，但還是建議用戶及時還款，提高信用資質。

隨著生活支出越來越多，很多人難免會接觸到信貸產品，而不少信貸產品會上征信，那如果不小心逾期了被記錄，對于想要申請貸款買房的購房人而言，個人征信是非常重要的。
銀行在審核個人貸款申請的時候首先會審核貸款人的個人征信情況。
總的來說，可能有些情況可以清除逾期記錄，但還是建議用戶及時還款，提高信用資質。

1、異議申請修改

如果貸款人發現自己的個人信用報告上存在不實信息的話，可以直接向當地征信中心提出異議申請，請求消除不實記錄。

2、開具“非惡意逾期證明”

如果你的貸款或信用卡產生的逾期，不是由個人原因造成的，可以要求銀行開具“非惡意逾期證明”，以免再次申請貸款或辦卡時受影響。

3、短時逾期及時還

遇到逾期幾天的情況，一定要立即還款并向銀行說明情況，有可能避免自己的征信報告上出現不良記錄。
大多數銀行對延遲還款都有三天左右的容時，過了容時期限才會上征信，有的銀行則是到了下個賬單日再上報逾期記錄。
只要不是惡意欠款，能把錢及時還上，并跟銀行解釋清楚，逾期情況不是很嚴重，一般都能得到諒解。

4、長時逾期則需要養

如果逾期的時間較長，在征信報告里留下了不良記錄，你也不用因此而灰心。
因為銀行是否拒貸，還要根據逾期情況的輕重而定。
一般銀行規定，近三個月逾期次數不能出現兩次，半年內不能出現三次，只要其他條件沒問題的情況下一樣可以拿到貸款。
所以當貸款過了還款期限后，要及時想辦法還清，盡量減少逾期的時間和次數，千萬不要賴著不還，出現“連三累六”或“呆賬”這樣嚴重逾期的情況，否則近幾年別想再申請貸款了。

5、特殊崗位逾期修復

有一些特殊的崗位因突發情況造成的逾期也可以申請消除。
比如：警察、消防員、醫護人員等，去戰區、疫區、災難現場等地連續工作幾個月，沒辦法及時還款，只要讓單位開出相關的工作情況證明，就可以消除不良記錄。

《國家稅務總局關于發布〈企業資產損失所得稅稅前扣除管理辦法〉的公告》（國家稅務總局公告2011年第25號）第二十三條規定，企業逾期三年以上的應收款項在會計上已作為損失處理的，可以作為壞賬損失，但應說明情況，并出具專項報告。

第二十四條規定，企業逾期1年以上，單筆數額不超過5萬或者不超過企業年度收入總額萬分之一的應收款項，會計上已經作為損失處理的，可以作為壞賬損失，但應說明情況，并出具專項報告。

根據上述規定，對于逾期3年以上及單筆金額較小的應賬款項，在會計上已做損失處理后，由企業說明情況，并出具專項報告后，可以作為壞賬損失。
在實際工作中，主管稅務機關對此種類型的財產損失一般會要求納稅人同時提供中介機構的鑒證報告。
貴公司可根據中介機構的要求準備并提供相關證明資料，以下規定供參考：
《企業資產損失所得稅稅前扣除鑒證業務指導意見（試行） 》（中稅協發〔2011〕109號）第九條規定，對企業在會計上已作為損失處理的、逾期3年以上的應收款項以及逾期1年以上、單筆數額不超過5萬元或者不超過企業年度收入總額萬分之一的應收款項的鑒證，還應當審核專項報告。

《企業資產損失所得稅稅前扣除鑒證業務操作指南》第十二條規定，執行指導意見第九條規定的應收款項壞賬損失鑒證程序時，應特別關注：
（一）取得有關逾期三年以上且認定為壞賬的應收款項的證據資料，確認該類應收款項的發生情況；
（二）取得上述應收款項會計上已作為損失的核算資料；
（三）上述損失確認的情況說明，如：應收款項發生情況，損失會計處理情況，逾期三年未收回的原因，真實性、合法性評價；
（四）取得債務人無力清償債務的證據；
（五）填制工作底稿（范本）中的《貨幣資產損失——壞賬損失稅前扣除鑒證表》。

第十三條規定，執行指導意見第九條規定的逾期短、單筆數額小或占年收入比重低的應收款項壞賬損失鑒證程序時，應特別關注：
（一）取得有關逾期一年以上，單筆數額不超過五萬或者不超過被鑒證人年度收入總額萬分之一的應收款項的證據資料，確認該類應收款項的發生情況；
（二）取得上述應收款項會計上已作為損失的核算資料；
（三）上述損失確認的情況說明，如：應收款項發生情況，損失的會計處理情況，逾期未收回的原因，單筆應收款的額度或占年收入比重；
（四）填制工作底稿（范本）中的《貨幣資產損失——壞賬損失稅前扣除鑒證表》。

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