答：貴公司提出的問題同樣也困擾著許多企業，主要原因是企業對委托貸款的有關法律規定還不太了解。
從實體上來說，委托貸款是指金融機構作為受托人，按照委托人的意愿，用委托人的資金，以金融機構的名義發放貸款。
委托貸款業務是中國人民銀行批準的合法業務，貴公司按照中國人民銀行對委托貸款的規定履行了法定手續，因此通過銀行與該企業發生的借貸關系是合法的，該企業聲稱貴公司的貸款行為違法是沒有法律根據的。
但是根據中國人民銀行的有關規定，委托貸款的風險由委托方承擔，也就是說，該企業不返還貸款的風險應由貴公司承擔，銀行沒有義務替該企業返還貸款。
另外，從程度上來說，貴公司為保護自身合法權益，可依法向法院起訴，至于怎么起訴與委托貸款的特殊操作程序有關。
貴公司簽訂委托貸款協議后先將款項撥付到受托人即銀行的帳上，然后銀行根據貴公司的支付通知書向該企業發放貸款。
當該企業還貸久商不決時，依據最高人民法院對此專門頒布的司法解釋，貴公司不能將該企業作為被告直接起訴，而應與銀行磋商，由銀行作為原告向法院起訴該企業，要求其履行還款義務。
如果銀行堅持不肯出面起訴該企業，貴公司可以將銀行作為被告，以該企業為第三人向法院起訴。
如果貴公司以銀行為被告，該企業為第三人向法院起訴，該企業將承擔以下法律后果：1、返還貴公司的貸款；2、向貴公司支付利息。
但是，委托貸款所需的手續費將由貴公司承擔。
（周發）

一、 委托貸款合同法律性質上屬于民間借貸合同，而非金融貸款合同 委托貸款合同的貸款資金，雖然形式上是由金融機構發放給借款人，但實質上的借款人并非是受托銀行，而是委托人，受托銀行僅為代為發放貸款，因此該類合同的性質，屬于民間借貸合同，不屬于金融借款合同。
二、 委托貸款合同中的利息、罰息及違約金的處理 在委托貸款合同糾紛中，經常會約定貸款的利息、罰息及違約金等，鑒于該類合同從法律上被定性為民間借貸合同，故其貸款的利息、罰息及違約金等，應當嚴格按照最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，各種利息、罰息、違約金及費用的綜合比例，原則上不得超過月息2%，但如果當事人之間已經按照月息3%履行完義務的除外。
三、 合同履行過程中如發生爭議，則委托人及受托銀行均有權以自己的名義提起訴訟 1.受托銀行有權以自己的名義單獨提起訴訟 依據委托人、受托銀行及借款人簽訂的《委托借款合同》，因借款是由受托銀行發放給借款人的，且受托銀行有義務協助收款，因此就從合同本身出發，受托銀行有權以自己的名義向法院提起訴訟，要求借款人歸還借款；根據1996年5月16日，最高人民法院《關于如何確定委托貸款協議糾紛訴訟主體資格的批復》，受托銀行同樣有權利以自己的名義向人民法院提起訴訟。
受托銀行以自己的名義單獨提起訴訟后，無需將委托人作為案件的當事人。
2.委托人可以以自己的名義提起訴訟，但應當追加受托銀行為第三人參與訴訟 依據《合同法》第四百零二條的規定，第三人知道委托人與受托人之間的委托關系的，受托人與第三方之間簽訂的合同，對委托人與第三人具有法律約束力。
在《委托貸款合同》中，借款人對受托銀行所發放的貸款，實際為委托人所借是明知的，而且委托貸款合同中的貸款金額、期限、利率、用途等內容，均為委托人與借款人協商后確定的，因此委托人當然有權就委托貸款，單獨向借款人提起訴訟。
但依據最高人民法院《關于如何確定委托貸款協議糾紛訴訟主體資格的批復》，為進一步查清案件情況，應當將受托銀行列為第三人，便于案件的審理。
四、 關于擔保的處理 在《委托貸款合同》中，為確保貸款的收回，經常會設定抵押、質押、保證或其它擔保形式，擔保權人也分為兩種，一種擔保權人為受托銀行，一種擔保權人為委托人；在發生糾紛后應當如何處理擔保，存在以下幾種情形： 1.擔保權人與訴訟主體相一致的情形 比如，擔保權人為受托銀行，受托銀行以自己的名義提起訴訟；或者擔保權人為委托人，委托人以自己的名義提起訴訟，此時，起訴人與擔保權人是完全一致的，因此在權利上并無瑕疵，在行使擔保權時，法律上無障礙。
2.擔保權人與起訴人主體不一致 實踐中經常會出現擔保權人為銀行，但起訴人為委托人；又或擔保權人為委托人，而起訴人為受托銀行的情形。
就上述兩種情形，第一種情形較為常見，鑒于委托人、受托銀行及借款人在簽訂《委托貸款款合同》及相關的擔保合同過程中，對所擔保的主債權是明知的，因此在出現上述不一致時，無論是委托人還是受托銀行起訴，都不影響所設定擔保的效力，起訴人均有權要求相關主體承擔擔保責任。

在履行委托貸款協議過程中，由于借款人不按期歸還貸款而發生糾紛的，貸款人（受托人）可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟；貸款人不起訴的，委托人可以委托貸款協議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟。

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